得物借款的注意事项有哪些？中介老手告诉你这5个坑别踩

上周三下午的时候，我的办公室里来了一位年轻人，他是98年出生的，从事电商运营工作，月收入在一万元左右。他向得物借了两万元钱，原以为分期付款很轻松，但是三个月之后才发现实际利率很高，并且想要提前还款还要被收取一笔违约金。坐在对面一脸迷茫地说：“老板，我当时只是点了下按钮而已，怎么会变成这个样子呢？”说实话这种事情我已经见过很多次了。得物借款需要注意什么今天的课程就到这里了，希望同学们能够把今天学到的知识都记下来，并且不要忘记给这位同学拍个照留念。

第一种情况是利率没有公开，实际的成本比想象中要高得多

得物借款的页面设计其实很“阴险”。它给你的就是日利率，比如说一万三千四百元，看上去好像不太多吧？但是把年化率计算出来的话，大部分用户的实际到手利率在18%-24%，有的甚至更高一些。去年我接手了一个案件，客户的借款金额是三万元，日息为万分之四点五，他认为年化率大概在百分之十六上下，但是按照IRR来计算的话，他的实际年化率竟然达到了二十六点几。这件事到现在他还记恨着呢。

出现的问题是什么？平台宣称可以做到“最低日利率”，但是大多数人都无法享受到这个最低档位。当你点击去申请时，系统的利率就已经按照你的信用状况来确定了，并且以一种让你感觉很划算的方式显示出来。也就是说这是通过信息不对称来获利的一种行为。

我给的意见就是：在申请前要让客服提供一份详细的还款计划表，并且要把每一期的本金、利息以及总的还款金额都弄明白。不要不好意思去询问，这是你享有的权利。

第二条陷阱是授信额度不等于可以使用的借款额度

踩到这个坑的人最多。很多用户认为自己的授信额度是五万元就可以随时取出五万元。没有机会了。得物借款需要注意什么？授信额度只代表平台给你设定的一个“理论上的最高限额”，而实际上可以借到多少钱，则要根据你的个人信用状况、负债情况以及平台资金是否充足来决定。

前两个月有一个做服装生意的小老板来找我说，在得物上有一张八万元的额度可以借用一下来周转一下进货。但是申请时只有两万元被批准了，另外六万元无论如何都无法借到。他急得团团转，问我要不要有什么办法。那我又能怎么做呢？平台的风险控制模型会一直运行着，并且当天如果有信用卡账单产生的话，那么他的负债率就会提高，从而导致系统直接降低额度。

因此不要把授信额度当作真的黄金白银，在紧要关头出问题的事情我也见过不少。如果你做的是生意的话，那么就得多准备一些其他的途径，不能只依赖一个地方。

第三种情况就是提前还贷会更加划算

很多人都想借到钱快点还掉，这样可以少交一些利息，总是好的吧？其实并不一定。得物借款部分资金提供者对于提前还款会收取违约金，并且违约金的计算方式多种多样。有的收取剩余本金的百分之二，有的只收一期利息，还有一些直接规定前六期不可以提前还款。

用户有一个例子是这样的：去年十一月份的时候，一位做建筑材料生意的人，在得物平台借到了五万元，并且分成了十二个月来偿还，但是他还了三个月之后就手上有足够的钱想要一次性全部还清。计算下来的话，提前还款产生的违约金和剩余本金加起来要比按照约定时间还款还要多出几百块钱。于是他就火了，说什么破规矩。我给他解释这是资金成本锁定的问题，也就是资方已经把你的钱准备好，如果你提前还款就会给资方造成损失，因此要收取违约金来补偿损失。

在借出钱之前要先弄明白提前还贷的规定是什么，以免以后因为省一点钱而多花很多。

第四种方式就是逾期催收的速度要比你想象中的快得多

得物借款需要注意哪些容易忽略的地方呢？逾期的危害也是很大的。很多人都认为逾期几天没有太大的问题，最多就是收取滞纳金。其实并不是那么简单的。

得物资金方有很多家，有银行、消费金融公司和小贷公司等。不同的投资方催收的方式也各不相同。银行系比较平和，先是发短信通知，然后是打电话沟通；而消费金融公司的催收方式则要激烈得多，在客户逾期后的第二天就会开始频繁地打电话过来，一天之内可以接到七八通电话。小贷公司是什么样的呢？最过分的是直接把电话打到你的紧急联系人那里，并且还会打到你的工作单位里去。

我的一个客户的故事给我留下了很深的印象。在得物上借了1.5万元，已经过了12天还没有还清，催款电话打到他的父母家里的时候，老人吓坏了，认为儿子在外边出了什么事情。这件事情让他和家里人的关系变得很差，到现在都没有缓过劲来。

如果你真的出现还款困难的情况，请及时联系客服进行延期或分期的申请。不要等到逾期之后才去想解决的办法，那样的话就晚了。

第五个坑就是经常申请会导致你征信被弄脏

这个坑其实很多人都没有注意到。得物借款会和很多资金方进行合作，在你点击“申请借款”的时候，系统会随机选择一个资金方来进行审核。审批一次之后，在你的征信报告里就会增加一条关于“贷款审批”的查询信息。

上周我看了一位客户征信报告，在一个月内就被查了九次，都是不一样的小贷公司或者消费金融公司的。他说在得物上点了几次，但是每次都会去查征信。这样的高频次查询会对征信造成很大的损害，以后想要办理信用卡或者房贷的时候，银行看到你的近期经常申请贷款的情况后，第一反应就会是：这个人是不是缺钱很严重？

正确的做法应该是：确定要借款之后再进行申请操作，不要随便点击去查看。有些平台会有“测额度”的选项，但是这个选项也会查询你的征信情况，并不是什么免费的服务。

得物借款申请注意点：网上找不到的地方

只对行业内的人讲的事情。得物借款的审批通过率与你所进行的购物行为有关。是什么意思呢？如果在得物上经常买商品，并且及时确认收货、没有产生过退换货的情况的话，那么系统就会认为你是优质的消费者，在审核时也会稍微降低一些要求。而如果你经常退货、投诉或者账号出现异常登录的情况，风控模型会给你的账户加上“高风险”的标签，利率以及可用额度都会比较差。

时间点上也存在一定的问题。每个月底、季度末的时候，资金方放款额度就比较紧张了，审批也会比较严；而中间月份额度充足时，通过率就会比较高。该数据是本人所见，并非百分之百正确，但是有一定的规律性。

给出一个简化的检查清单

• 在申请之前要让客服把完整的还款计划表发过来，并且要看清其中的实际年化利率
• 申请的时候要确定资金提供者是谁、是否需要查询征信以及提前还贷有哪些限制
• 借款之后：设置好还款提醒，在最后三天之前就把钱准备好了，不要等到最后一刻才去还
• 遇到问题的时候，首先要拨打官方客服电话进行登记，并且保留好相关的证据，在之后可以向有关部门提出申诉

借钱就是透支未来的体现，利率高不高并不重要，关键看你是否有能力按期还款。不要因为要买一双鞋子或者一个包包而向别人借钱，这是非常愚蠢的事情。如果真的需要使用的话，先看看合同上的条款是否符合自己的需求，并且计算好费用之后再做决定要不要借款。