我查了三天资料，发现微信小贷针对黑户的下款途径竟然是这样

深夜2点的时候，老张看着手机上拒绝了他的贷款申请而发呆，因为他是征信黑名单上的用户，所以相信了网上传言中的“黑户也可以大额贷款”的说法，但是最后不但没有借到钱，反而险些把自己的个人信息暴露出去。很多人都和他一样，在需要资金的时候会去搜寻微信小贷有没有专门为黑户设计的借款渠道这样的问题，希望能够得到一丝希望。那么所谓的“黑户专用通道”到底是不是一条真正的生命线呢？

首先必须承认的一个事实是：正规的微信小贷基本没有专门为“黑户”提供贷款的服务。微信上的借贷产品比如微粒贷、微信分付等等都是持牌经营的，必须要查一下央行征信。如果有自称有“内部渠道”或者“黑户一定可以放款”的微信小贷的话，那么基本上就是诈骗了。但是市场中也存在着一些审核比较宽松、以数据为主而不用单一的征信报告来作为依据的信贷产品，并不是说不考虑征信问题，而是对于一部分“花户”有一定的宽容态度。

根据用户的关注点，把市场上比较火的一些类别罗列出来。第一是微粒贷这是微信生态系统中最为人所熟知的产品之一，实行白名单邀请制度，额度为500-30万不等，期限可以选择5、10或者20期，年化利率在7.2%-18%之间，但是对用户的征信条件要求很高，黑户基本上没有机会。其次就是微信分付类似于支付宝花呗的功能，在线购物时可以用来付款，并且不会产生利息，但是不能提取现金，开通也需要有较好的微信支付分以及良好的个人信用状况。市场上流行的“XX贷”之类的第三方小程序贷款，尽管声称最高可借出20万元、期限为3-12个月，但是往往会附加很高的担保费用或者服务费用，并且催收方式比较强硬。

根据用户的评价可以发现，正规产品的好坏差别很大。征信好的用户对微粒贷赞不绝口，“下款快、随借随还”，解了燃眉之急；但是征信有问题的用户却抱怨说，“总是只能看到入口而看不到额度。”关于所谓“黑户口子”的情况，用户的反馈大多是“刚申请就被人推其他业务”，甚至还有人被收取了手续费却没有拿到贷款。黑户想要做大的贷款，在正常的金融机构里很难实现这就意味着存在很高的风险。

优缺点分析上，微信生态内的借贷最大的好处就是方便、合法、利息费用公开，并且不会有乱收费的情况发生。但是它的缺点也很明显，那就是门槛很高，对于黑户来说非常不利。所谓“黑户贷”的优点表面上看是门槛低，实际上缺点很多：利率极高（年化可达36%以上），还存在诈骗和信息泄露的风险。

注意安全事项的时候一定要小心谨慎。凡是放款之前要收工本费、解冻费、保证金的都是诈骗。另外不能相信有可以强行开通或者修复个人信用记录的虚假信息。保护好自己的信息要比借到钱更加重要随便填入不明的小程序中身份证和银行卡的信息很容易造成资金被非法盗取。

最后对于大家关心的问题，我们做如下回答：

1. 用户问：我是个征信黑名单的人，但是我的微信支付分有六百多分，可以贷款吗？
答案是微信支付分只是一种参考因素，并且大部分合法放贷公司仍然要查询用户的信用记录。即使你的芝麻分很高，但是想要从微粒贷这样的正规途径借款的话也是很难实现的。

2. 用户问到：“网上的说法是‘黑户大额口子’是真的存在吗？”
答案是：正规金融机构不会出现这样的情况。所谓“口子”，一般指的是高利贷或者套路贷，额度被夸大了，实际上拿到的钱很少，并且还本付息的压力很大，所以要避开它。

3. 用户的问题是：黑户急需要钱的时候，应该走什么样的合法渠道呢？
答案是：可以考虑用抵押贷款的方式来解决资金问题，比如汽车抵押贷款、房产抵押贷款等，在有良好信用记录的人做保证的情况下，也可以向线下银行或者正规的消费金融公司去申请，但是不能随便去网贷平台借款。