网络借款正规点是哪个？银行经理酒后吐真言，看完少走三年弯路

昨天晚上有一个老同学半夜给我打来电话要借我的钱，他说自己在网上的一个链接上点了之后，额度没有下来，但是征信却被查了，现在已经急得团团转。其实这种事情我已经见过很多次了。人们在缺少金钱的时候并没有时间去想网络借贷比较规范的是哪一个看到广告就去里面了，但是没有拿到额度，反而把自己变成了“征信黑名单”。我是一名银行支行的客户经理，在该岗位上工作了将近十年的时间，审批通过的贷款金额从一万元到八千元不等，今天不想说一些官腔套话，想把审批系统中的一些“潜规则”告诉大家。

“正规”这两个字不要被蒙蔽了，“正规”的网络借贷平台是什么样的

说实话，在市场上占九成以上的所谓的“正规”平台，在我们银行看来都算不了什么。很多借款人都认为只要有贷款就可以算是合法的了，这样的想法很幼稚。真正正规的平台一定要有牌照，这件事情是没有商量余地的。或者是持牌的消费金融公司，或者是银行直营，而那些所谓的“助贷机构”，其实就是用来倒卖你信息的。

用户曾经有一个小餐馆老板向我借钱，今年年底的时候需要二十万元来周转一下生意，在一个不知名的APP上面填写了个人信息。那么结果是什么呢？没有借到钱，手机已经被别人转卖了八百多次，每天都会接到无数个骚扰电话。之后他就来找我们支行了，看了一下他的征信报告，哎呀妈呀，一个月之内就被查了十八次！“查询记录”在银行审批系统中属于红色预警信号，系统会自动判断出你的资金链条已经出现断裂的情况，并且四处寻找借款来源。

那网络借贷比较规范的是哪一个？也就是三种类型：银行自有的线上产品（如招商银行闪电贷、建设银行快贷），持牌消费金融公司（马上、中银、兴业等等），以及互联网巨头旗下的（借呗、微粒贷、京东金条）。“其他的是什么？”问的是别的东西吗？你可以借钱，我就会告诉你你会后悔的。

在正规平台上借的钱，这些门槛你是想也想不到的

很多人的感觉是正规平台门槛很高，并不是真的高，而是规则很隐秘。我行有一个不成文的规定，从不向外界公开：社保缴费基数要比工资流水重要得多。是什么原因呢？工资可以造假，但是社保基数却不能随便更改吧？没有可能。

上一年有一个客户给我留下了很深的印象。他是做销售工作的，每月能挣两三千元钱，但是缴纳的社会保险按照最低标准来计算。他的申请被我们行拒绝了，原因是系统直接拒绝了。跑到网点去闹，说你们这不是正规银行吧？为什么我的高收入不可以借钱呢？当时我真的想对他说，在系统看来你每个月的工资只有8000块但是社保已经缴到最高额度了的国企员工还不如你稳定。

还有一处大家都不太清楚的地方就是申请的时间。这件事情说出去可能会有些牵强，但是真的有这么回事。每个月月底、季度末的时候，银行的资金比较紧张，审批就会变得严格起来。月初的情况又是怎样的呢？额度够的话，资质稍微差点也可以通过。我已经观察了几年这样的规律，并且基本上无法逃脱。因此你想要借到钱的时候最好选择月初而不是月末，在这个时候大家都在需要资金的时候去抢着借钱是很难成功的。

银行内部审批中隐藏的“潜规则”

有些事情我们不会写到拒绝贷款的理由中去，但是系统就是这样判断的。例如，在你的通讯录中有“催收”、“贷款”、“套现”的联系人的话就扣分。比如说你在填写住址的时候如果涉及到一些“高风险”的地方，那么就会被系统标出来。这些规定说起来很坑爹，但是银行风控就是这样的做法，并且没有别的办法了。

什么样的借款平台是合法的呢？教你三种方法来避免上当受骗

第一种方法是查看放款人的情况。你在借的时候，合同上面写的是谁作为债权人呢？如果涉及到某某小贷公司、某某信息咨询公司的，那么基本上就可以判定为不可靠了。正规平台上的债权人应该是银行或者是持牌消费金融公司，并且不能够制造虚假信息。

第二种方式就是查看利率显示。正规的平台都会把年化利率很清晰地展示出来，并不会隐瞒不告诉用户。只有说“日息万分之几”、“月息几分”的才是在玩文字游戏。经过计算得知，有的平台声称的日息万三，折合成年化的话可以达到18%左右，比银行高出很多倍。

第三种方式就是看看有没有收费的情况。在正规平台上借款之前是不会向你收取任何费用的。所谓的“工本费”、“验证费”、“解冻费”，都是胡说八道。我们银行放款从不收取那些莫名其妙的钱财，收款的人都是骗子，没有一个能逃出去的。

到此为止，一定会有人大概会这样想：大平台上的借款产品，如借呗、微粒贷等等是不是也属于正规渠道呢？是的，当然是可以计算的。但是问题在于，这些产品利率相差很大。有的人年化收益率为4%，有的人为18%。怎样才能知道所获得的利率是否很好呢？就是大于10%的时候，你可以直接去银行咨询一下。

什么样的借贷途径是合法的呢？把上面的内容记下来

说了很多之后，最后就是网络借贷比较规范的是哪一个？列出一个清单来供大家参考，虽然不一定全面，但是比较可信的是：

• 国有大行线上化理财产品建设银行快贷、工商银行融e借、中国银行E贷。利率最低但是门槛很高，只适合有公积金或者在国企、事业单位工作的人。
• 股份制银行招行闪电贷、平安普惠（注意，普惠利率比较高），中信信秒贷。审批比较容易，利息也属于中等水平。
• 持牌消金：马上消费、中银消费、兴业消费。门槛最低，但是利率也是最高的，适用于急需资金并且信用等级较低的人群。
• 互联网巨头借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等。最便捷的是点击几下就可以到帐了，但是额度不固定，并且利率要看运气。

另外一点我要说明的是，在各个城市的实际情况可能会有所不同。有的商品只有部分地区可以购买到，具体情况要你自己查询一下。我知道这边的规定，但是不能随便乱讲别的地方的事情，不过大致的方向应该是相似的。

申请的先后顺序是有一定要求的，不能随便提交

大多数借款人都会把这件事情弄错。正确的顺序是：首先申请银行的产品（利率较低），然后考虑消费金融公司的产品（门槛较低），最后才选择互联网平台的产品（虽然方便但是利率要看脸）。那么是什么原因呢？每次申请都会留下征信上的痕迹，在银行系统的监控之下，你会被判定为“饥不择食”，从而被拒绝贷款。因此要节约自己的征信查询次数，不要随便点击。

最后说一句很不中听的话

看过很多因为不懂行情而使自己的征信变得很糟糕的人，到最后连房贷都无法申请到。有一个客户的例子，在两年之前点击了几十家网贷平台的“查看额度”，现在已经到了要付首付款的时候了，但是贷款却迟迟没有审批通过，开发商还准备起诉他违约。这件事到现在我还记得很清楚，他当时拍着大腿的样子真的很惨。

另外一点是不要相信所谓的“征信修复”、“洗白征信”的广告，这些都是诈骗分子用来骗取钱财的手段。征信记录产生之后，在五年的期间里没有人可以修改它。我行内部从来没有听说有“特殊通道”可以更改征信记录的事情，凡是说可以改变征信的人都是骗子或者是想要骗你钱财的人。

其实借债这件事是没有捷径可以走的。正规途径只有那么几种，利率高不高则看你的条件如何，并不是你想选哪一种就可以选择的。与其去寻找所谓的“低息大额”的理财产品来满足自己的需求，倒不如把精力放在提高自己的信用等级和缴纳社会保险上面。另外一件事情也忘记了说，在你有网贷使用的情况下千万不要出现逾期的情况，因为正规平台上的逾期记录会被如实上报到个人征信报告中去，而一旦发生一次逾期就会造成三年内无法再申请贷款的局面。

缺少资金时，可以到银行网点咨询一下，不要上来就点击手机上看到的广告链接——这是我能给出的最实际的意见。