我试了芝麻信用合作的小贷和不看征信网贷平台放款快的平台，结果有点意外

半夜两点钟的时候，手机屏幕上还亮着光，看到银行卡里的钱之后我就陷入了沉思之中，大家常说芝麻信用合作的小额贷款以及不用看征信、放款速度很快的网贷平台就是救命稻草了，但是事实又是怎样的呢？这些网站是不是不会考虑用户的信用状况呢？那么额度是多少呢？有没有什么不能直接看到的东西呢？为了解答上述问题，在过去的一周里我进行了大量的调查研究工作，并且把所了解到的情况全部列举出来。

很多人的理解是，“不查征信”就等于没有限制，这是一个很大的错误。市场上所说的不看征信网贷平台放款速度最快的平台大部分是不查央行征信报告，而用大数据风控模型来判断用户的信用情况。芝麻信用分数一般会成为重要的一个评判标准。该类平台一般审批速度很快，额度从几百元到几万元不等，主要是给有短期资金需求但是征信稍差的人使用。

在具体的形态方面，这些小贷产品的设计很自由。比如说一些主打芝麻信用合作的小额贷款只有芝麻分大于等于600的人才有资格得到1000元到5万元不等的信用额度。借款期限一般为3个月、6个月和一年，年化利率（单利）多在百分之十到百分之二十四之间。相比于传统的银行贷款而言，它的最大好处就是“快捷”，即从申请到放款一般只需十分钟到一小时的时间，并且会把钱直接打到客户的银行卡上，非常适合作为解决突然出现的医疗费用或者短期内的资金短缺之用。

但是要使用这些平台的时候一定要保持清醒。把几个主要平台的特点罗列出来：有的平台比如“某借条”的额度为两千左右，期限七到十四天，属于短期周转，尽管放款速度很快，但是总的来看费用比较高；另外一些依靠大厂背景的平台，则更加注重用户消费行为的数据。关于用户评价的情况比较两极化，“好评”主要是因为可以做到“深夜也能秒到账”，并且不需要查询个人信用报告；而“差评”则大多是因为催收过于频繁或者提前还贷会收取违约金。从而产生了一个重要的问题：放款速度快的代价就是高得多的资金成本。

既然这是贷款的话，那么它的优劣点就都要说出来了。优点就是：门槛很低，不用查央行征信报告，放款的速度是以分钟来计算的。缺点也很明显：额度较小，利率比银行贷款高很多，并且有些小平台会有个人信息泄露的风险。对征信花户而言，这就是救命的钱了，但是如果不及时归还的话，则会面临很高的罚息以及比较严厉的催收方式。因此在点击“申请”的时候要保证自己的还款来源是稳定的。

关于注意的问题，我有一些血泪之言。第一种情况就是放款之前要收取“工本费”、“解冻费”的，百分之百都是诈骗行为，正规的贷款公司是不会提前收取费用的。第二、认真查看借款合同上约定的年利率是多少，并且不要掉进高利贷的圈套里去。第三点是即使平台不查央行征信，但是逾期信息也会被上传到网络征信或者行业黑名单中去，在之后申请其他的网贷平台时就会受到影响了。最后一点就是不能够用借的钱来还债，这样只会使债务越来越大。

为了解答大家心中的疑问，我把一些常见的问题列出来：

• 问：芝麻分是550可以申请贷款吗？
  答：有些小额贷款公司是可以的，但是额度一般只有几百到一千左右，并且利率很高，所以最好先提高自己的信用分数。
• 问：申请之后多久可以收到钱呢？
  答：审核通过之后，最快三分钟就可以到帐了，一般情况下一天之内都能完成，这主要看银行的工作效率。
• 问：逾期一天会上传到征信系统吗？
  答：一般这样的平台不会查询到央行征信信息，但是会有一个宽限期，在此期间可以不用理会这个问题，之后再与客服沟通解决即可。

总而言之，芝麻信用合作的小额贷款以及不看征信、放款速度快的网贷平台虽然给有征信问题的人打开了一个窗口，但是这个窗口并不是很大。享受便利的时候要时刻注意风险的存在。理性的借贷、及时还清欠款是保持良好个人信用的方法。