双黑容易下款的网贷口子？我潜伏半年揭开真相

上一年冬天的时候，我得到了一条消息，说是某个平台上专门为“黑户”提供贷款服务，并且利率非常低廉。找到这个地方之后发现它位于一栋老式办公楼的一个小房间里，并且没有门牌号。里面有位二十来岁的年轻人在为别人填写资料，并且手中拿着很多份身份证复印件。他抬起头来看了我一下，然后就说了句：“哥，你这是要来找我？”双黑很容易通过审核的网贷平台对了。先付500元作为包装费用，成功率为百分之九十左右。“

那时候我便知道这件事是陷阱了。

我是一名从事金融调查工作的人员，在过去的几年里见过很多因为“黑户可以贷款”而倾家荡产的人。实际上市场上根本没有所谓的神仙口子，能够把你的征信弄到烂的程度还给你很低利率的钱。但是总有一些人会相信。

所谓“黑户下款”到底是不是真的存在呢？

结论就是：有的可以下，但是和你想象中的不一样。

很多人的理解中，“双黑”就是征信黑、网贷黑，什么资质都没有就可以借钱。不可以这样想。金融机构并不是慈善组织，它们放贷的基本原则就是：你还得起就行。标榜“不拘泥于黑白”的广告里，十个人中有九个都是套路，剩下的一个才是高利贷。

我曾经采访过一位名叫老周的借款者，在去年三月份他从某个平台上借到了两万元钱，但是合同上写着年利率为百分之十二，实际上到手的钱只有四千八百元，另外一千二百元则被当作“服务费”或者“担保费”给扣除掉了。等他还清贷款之后才知道每月需要偿还2100元，一共要还十二个月。那么这个利息是多少呢？年化收益达到六十个百分点以上就不是一般的水平了。

坑爹吧？

黑户贷款实际需要满足的条件

三个月的时间里，我潜入了十几家所谓“内部渠道”的微信群里，把市场上流传的各种说法都收集了起来双黑很容易通过审核的网贷平台摸清情况。可以得出一个结论：能够贷款的人通常会有附加的要求。

第一种就是抵押类的。你有车、有房、有保险，即使征信很差，也会有人愿意借钱给你的。但是利率一般都在月息两分以上，即年化百分之二十四起始。并且评估价格很低，一辆价值十万元的车子最多只能贷出五万元。

第二种就是担保性质的。你要找一个信用良好的人来为你做担保，或者是有稳定的公积金和社保流水。也就是说还是要证明自己有能力还钱。

第三种就是明目张胆地骗人了。先要你缴纳“解冻费”、“验证费”、“会员费”，交了之后就把你拉黑。这样的事情我已经见过很多次了，去年我就已经把它们都记下来了，有的是几百元，有的是几千元。

黑户网贷所隐含的成本

其实人们关注的是“可以放贷”这四个字，并没有考虑到其中的风险。

用户阿芳是做小本生意的一个女老板。去年她的资金链出现问题之后，为了快速解决这个问题，在网上找到了一条“黑户专用通道”。对方表示可以批准五万元，但是需要先购买价值三千元的“保险产品”来作为资格证明。阿芳咬紧牙买了。那么最后的结果是什么呢？没有收到款项的话，这三千块钱就无法追回了，对方称这是“自愿消费”。

还有更狠的。

有的平台要用户授权通讯录、相册等信息，并且还要用户提供身份证正面和反面的照片以及手持身份证的照片。这是为了完成工作吗？这些物品会被他们用来进行倒卖或者是用来威胁你继续还款。我曾经采访过一位受害者，在他逾期之后，催收人员就直接把他的照片做成遗像，并且发送给了他的通讯录里的人，其中包括了他的七十岁老母亲。

这件事到今天我仍然记忆犹新。那个男的坐在我的对面，越说就越哭了起来。

双黑贷款漏洞的情况

那么有没有比较可靠的方式来解决这个问题呢？

有的，但是很少，并且要求很高。

经过调查之后得知，有些持牌的消费金融公司的“次级贷”产品是存在的，主要是给那些征信上有问题但是有一定的还款能力的人使用的。该类产品特点为：额度小（一般不超过五千元），时间短（三个月到六个月之间），利率高（年化百分之三十六左右）。并且审核非常严格，并不是随便填写一份材料就可以通过的。

另外一种方法就是向朋友借钱或者是民间借贷。虽然这样听上去有些不光彩，但是相比起被高利贷逼得走投无路的话，欠个人情倒也不算太严重。见过很多人为“保面子”而借网贷，结果把全家人都拖垮了。

行业内幕：很多所谓的“中介”其实只是把你的信息投到几十个平台上去，并没有真正的帮助你。投中了给你中介费，投不中就说是你的资质不够好。其实并没有什么特殊的途径可以使用，只是一场概率的游戏而已。根据我的观察，一个中介手中成交的订单只有大约15%能够成功放款，但是这并不妨碍每个中介都能从中收取几百甚至几千元的服务费。

血赚的是他们，受损失的是你。

如果真的需要借钱

用户我知道到这里的时候，仍然有人会想要试一试。给出一些实际的意见如下：

第一种情况就是你先付款了，那么就全部删除掉。正规放贷公司是不会在放款之前收取任何费用的，这是一个铁律。

第二、看清合同内容之后再签章。许多平台的合同中都含有“服务费”、“咨询费”等种种费用，如果你不仔细阅读的话，在还本付息的时候就会发现实际利率已经提高了很多。那个时候拍大腿也没有用处了。

第三就是量力而为了。你的月收入是多少，可以承担多大的负债你自己心里要有个底。不要因为眼前的事情就背着不能偿还的债务。见过很多人用新的去偿还旧的，越滚越多，到最后连利息都无法支付了。

说到底，双黑很容易通过审核的网贷平台该概念本身就存在问题。真正容易贷款的，要么利率超高，要么就是诈骗行为。你想要占别人的便宜，但是别人关注的是你的本金。

上个月的那个小伙子现在的情况如何呢？当我走出那栋楼的时候，他还正在为下一位顾客填写表格。三个月之后我去的时候，隔间的里面没有人了，据说是因为有人举报的缘故。不知道付了包装费的人最后能不能拿到钱。

基本上没有。

如果你问起具体的哪些银行可以贷款、哪些银行不可以贷款的话，那么说实话我是没有标准答案的。政策在不断变化中，平台的风险控制规则也跟着改变着，今天的可以下明天就不行了。天上的馅饼是不会掉下来的，掉下来的是铁饼。

用你的脑袋来顶住吧。