比融借款怎么样？我踩过三个坑才搞明白这事儿

2021年的时候，我还因为信用卡分期的事情而烦恼不已，这时我的一个朋友向我推荐了比融借款。老实说，在那个时候我是完全不知道的比融借款怎么样就那么稀里哗啦地点了进去，并且申请了。那么结果是什么呢？给我的是三万元的额度，利率看上去还可以，但是拿到手里的钱却跟我预期的大相径庭。之后我又花费了将近一年的时间去把该平台内外都研究透彻了，发现里面的东西很多都是出人意料的。

说实话，在网上看到有关“比融借款是否可靠”的问题时，我都会不由自主地把我的亲身经历分享出去。并不是为了去诋毁某个人，而是因为曾经自己也经历过这样的事情才懂得其中的痛苦。

第一种情况就是宣传中的利率与实际收到的利息不一样

这是我自己挖的一个大坑。当时的页面上赫然写着“年化利率7.2%起”，我想着这比信用卡分期还要划算一些，于是冲动之下就提交了申请。批下来后我看了一下合同才明白，7.2%是利息的部分，还有个“服务费”每月都要缴纳。把这两项费用加起来计算的话，年化收益率大约为16%左右。

我有一个做装修的老朋友老周，在去年十一月份的时候也向比融借款五万元。为了及时发放工人工资，他没有仔细阅读合同上的内容，在还款时才得知每月需要额外支付四百多元的服务费。这件事到现在他还记恨在心，每喝一次酒都会骂上几句。

后来经过研究才知道，这是大多数网贷平台都用的一种方式。他们把利息分成两部分，“利息”和“服务费”或“担保费”。请问他们为什么要这样做呢？其实就是为了让宣传时看起来好一点，让别人感觉利率很低。

怎样才能避开这个陷阱呢？不要看他们的利息率，直接向客服询问IRR（内部收益率）。这是央行所要求公开的真实年化利率，所有的正规平台都要给出。如果客服支支吾吾不答应的话，那么基本上就存在猫腻了。

比融借款申请过程中存在的问题

说完利率之后再讲一下申请的过程。很多人都在问比融借款怎么样但是申请的过程本身也有很多可以讨论的地方。

第一点就是授权的问题。它会请求用户授权通讯录、位置信息以及短信日志等。当时我没有过多考虑就点击了同意，之后才得知这些数据会被用作风险控制的标准。你的通讯录中有多少个逾期的老赖，你在什么地方出现得最多，都会对你的额度和利率产生影响。

我的表弟去年申请的时候，额度才五千块钱，而且利率也很高。他想不通其中的原因，直到后来我才帮他说清楚，原来他的通讯录中有几个做小贷的人，应该就是被系统判断成了高危人群吧。这件事到目前为止他还一无所知，我也不能告诉别人，担心会伤害到我们之间的感情。

第二点就是取款的时间。比融借款宣称可以做到“最快速度五分钟左右到账”，但是实际上——工作日白天下单的确很快，到了晚上或者周末就不一定了。有一次我在周五晚上的时候提交了申请，结果直到周一早上才收到款项。急需资金的人要考虑到这一点。

第二条陷阱是提前还款要比不上不还损失更大

这个坑我是一定要讲清楚的，因为我是受害者。2021年我向别人借了三万元钱，在用掉六个月之后觉得自己的经济状况已经很好了，于是打算把剩下的钱全部还清以减少一些利息支出。然后问客服，被告知要收取剩余本金百分之三的违约金。

我当时的反应就是很迷茫。那么提前还款就会被罚款吗？客服表示，在合同中已经写明了提前还款要缴纳违约金的规定。打开合同之后发现上面有一条规定，但是字体很小，并且隐藏在很多其他条款之中。

后来我去询问了一些从事贷款行业的朋友们，才得知这是个行业的潜规则。大部分网贷平台都存在这样的规定，但是比例大小不一样。有的是收取1%，有的是收取5%，比融借款属于中等水平。

但是问题是：他们在宣传时从来没有提到过这件事。所见皆为“随借随还”、“灵活还款”，等到真正想要提前还款的时候才发现并不是这样。

我的意见是，在申请前要弄明白三个问题：可以提前还贷吗？提前还款会收取违约金吗？违约金是如何计算的呢？弄清了这三个问题之后再行动，不要像我这样受委屈。

第三种情况就是逾期之后没有及时进行处理

这个坑并不是我自己挖的，而是我的一个朋友小李造成的。去年他在比融上借了两万元钱，按照每月还款没有问题，但是有一次因为工资迟发了几天才还清。

三天之内就会有催债的人打电话来。开始的时候还比较礼貌，之后就直接给他的公司前台打电话，说我欠了他的钱还不起。这件事情让他在公司里很没面子，所以只好向家里借了钱把贷款还上。

更严重的是，在过去的三天里已经产生了逾期，并且已经被记入到个人信用报告中去了。今年他想要买房子，但是银行查询了他的征信报告之后发现他的房贷利率被上调了15%。按照这样的计算方式来推断的话，三十年的房贷就会多出十几万元的利息支出，就是因为之前那三天没有注意好。

我之后又对比融借款的逾期政策进行了研究，并且得知它只有一整天的宽限期。即在还款日之后一天没有还款的话就属于逾期了，并且很有可能会被记入到个人信用报告中去。该标准要比许多银行的标准更加严格一些，一般银行都会给客户三天的时间来处理问题。

怎样才能防止出现这种情况呢？我现在的方式就是设置自动扣款，并且在还款银行卡上总是留出几十元。不能期望自己记得每月还款的日子，人总会忘记事情。

比融借款适合什么样的人群呢？

以上所述的各种问题，并不意味着融借款就不能用了。每个产品都适合一定的使用场合，主要看是否能够匹配到你的需求。

经过观察之后发现，比融借款比较符合以下几种人的需求：

• 需要马上使用资金的时候，不能等待银行漫长的审核过程
• 征信上有很小的问题，所以银行贷款申请被拒绝了
• 借款数额不大，在1到5万元之间
• 有稳定的收入来源，并且可以保证按期还本付息的

如果满足上述条件的话，那么比融借款就是一个可以选择的对象。它的审批速度很快，额度也足够小规模的资金周转使用，尽管利率并不低，但是比起那些高利贷来要好很多了。

但是如果你属于以下几种情形的话，那么我就要劝你换一种方式了：

• 借款数额大于十万元的时候，去银行比较合算
• 没有稳定的收入来源的人——借的钱很容易还回去
• 对利率非常敏感的——该平台的成本并不高
• 特别注重个人信用记录的人——逾期的危害很大

找不到在网上查找不到的操作方法

以下是我的一些心得体会，都是用钱买来的教训。

申请的时间也很重要。经过多次尝试后我发现，在上午十点至下午三点之间提交申请的话，被批准的概率以及获得的资金数额都会比较高。此时正是风控系统的数据更新完成之后，审核员们都在线最多的时期。周末或者晚上的时候去申请，有时需要等待很长时间才会得到回复。

借款时间不宜过短。人们想借三个月尽快把钱还掉以节省利息，但是这样反而让自己很紧张。我认为选择6到12个月之间，每个月的还款压力较小，并且如果出现突发事件的话也能够有一定的余地。提前还款会收取违约金，但是比起逾期来还是要好一些。

额度不能全部使用完毕。比融借款提供的额度为循环额度，在你进去之后还可以继续借出。但是如果你把所有的钱都借出去了，系统会认为你的资金很紧张，下一次借钱的时候可能会被拒绝。一般情况下我会只用到额度的六成左右，并留有一定的余地。

另外要提醒的是：融借款的利率并不是固定不变的，而是会随着使用的情况而变化。按期还本付息、不逾期的话，在用上一段时间后，利率可能会降低一些。用两年的时间把年化利率由原来的百分之十五降到现在的十一点几。尽管下降幅度不大，但是总好过没有啊。

另外一件事情也想起来了。比融借款有时也会做一些活动来吸引用户，例如利率折扣券、免息券等等。这些优惠通常不会主动告知你，需要你自己在APP里面查找。上一次我也领取了一张七天无息券，节省了二百多元的利息。虽然不多，但是蚊子腿也是有肉的。

说这么多就是一句话：比融借款可以使用，但是要小心谨慎地去用。不要被宣传所迷惑，在签订合同时要看清合同内容，并且计算好实际花费之后再做决定是否借贷。

借钱的事情一定要慢慢来，不能急于一时。越是着急就越容易犯错误。