无视风控的小额网贷平台？别傻了，天上不会掉馅饼

上个星期三晚上十点左右的时候，我要关门的时候接到电话。老客户老周的声音很焦急，好像热锅上的蚂蚁一样，他说他所使用的那个平台马上就要出问题了，请问能否帮我解决一下？不遵守风险控制的小额贷款公司只有能够拿到贷款了，利率再高也可以接受。

我马上给他的水桶里倒了一瓢凉水。说实话，在这个行业摸爬滚打了这么久，我也接触了不少订单，这样的“好事”基本上都是陷阱。但是老周却不听我的劝阻，认为我是来阻碍他的发财之路的，于是转身就在网上找到了一个自称可以做到“黑白两道都行”的人，并且向其借了五万元。那么最后的结果是什么呢？本周催收的人直接把他的电话号码全部打爆了，借了五万元，拿到手只有三万八，七天之后就要归还款六万元。这是什么贷款？这就是赤裸裸地抢夺钱财的行为。

其实很多人都和老周一样，生病的时候不知道去哪里看病。但是我要说明的是，“无视风控”并不是指完全不遵守风险控制的规定，而是指在某些情况下为了追求利益最大化而故意规避这些规定的行为。“714高炮”套路贷属于其中的一种。正规公司。没有希望得到任何结果。

那么网上的很多声称可以“无视征信”的贷款广告又是怎么回事呢？

这件事情要从头说起。打开手机搜索一下，“征信花也可以申请”、“不用查负债就可以马上拿到钱”这样的信息是不是很多呢？看上去很吸引人对吧？这是为了急于借钱的人而设下的陷阱。

我有一个做技术的朋友，在之前的一个小贷平台上编写过程序。他说出实情之后才知道原来这些平台的风控逻辑并不是“不管不顾”，而是“逆向选择”。是什么意思呢？也就是他们专门针对征信差、没有出路的人下手。正常的人都不会去借这样的高利贷吧？只有被银行拒绝的人才会把它们当作救命稻草。

这种无视征信借款套路的核心逻辑就是确定你会选择逾期。你的征信都已经花出去了，还有什么好担心的呢？他们会认为为了面子、为了家人不受打扰而倾家荡产也是可以接受的。这样就很好了吧？

不要傻掉了，因为资本是追求利益的，并不是来做慈善的。有的查不查都一样给你的钱，只有你亲爹才会这样，后面肯定还有更大的陷阱。

号称“必下款”的平台又是怎样骗人的呢？

去年有一个做服装批发的小姑娘叫小敏，在找到我之前一直在哭。她也相信了网上的“无视风控”的宣传，因此掉进了陷阱。具体的数额我已经记不清楚了，大约是借了两万元，后来越滚越大变成了八万元的债务。

坑主要有三类，下面分别进行说明。

第一种叫做“砍头息”。这是行业内众所周知的事情。合同上写着借一万块钱，但是实际上拿到手的钱只有七千块，另外三千块是以服务费或者保证金的形式被扣除掉的。但是你在还款时要按照一万元本金来还。多出的三千元就是因为你没有遵守风控规则所要承担的成本。

第二种叫做“短期高炮”。这是最坑人的了。借款期限很短，一般为7天到14天左右。利息非常高，按照年化计算的话可以达到上千甚至上万。你怎么会相信呢？这就是吸血鬼的行为方式。

第三种是最恶劣的一种，那就是纯粹的诈骗。收取你的几百块钱的“工本费”、“验资费”，之后就把你拉黑了。这样的案件我已经见过很多次了，报警都没有用，因为金额太小，警察也无法立案。

从内向外看的话，风控要检查的是什么呢？

很多人的理解中风控就是看看征信报告而已，并不是这样子的。根据我的观察，目前所有的网贷平台都拥有自己的“黑名单系统”。该系统所涉及的人群并不仅限于征信黑户，也包括了多次向不同平台申请贷款的人群。

其实并不是没有去查，而是查的内容不同。正规银行会看你有没有还钱的能力，而那些非法的平台则要看你是否有还款的意思以及你的弱点在哪里。通讯录、淘宝收货地址、社交关系网等等都是他们所关注的风险数据。

如果真的因为征信问题而急需用钱的话怎么办呢？

到此为止，也许有人会骂我的吧：说这个不行那个也不行的话，那么我就等着饿死了吗？不要着急，因为我吃的是这份饭，所以一定可以给你一条出路。

去年十一月份有一个做建筑材料生意的老客户，在银行申请贷款的时候因为征信上出现了两次逾期记录，虽然数额不大但是仍然被拒绝了。那时候他急得团团转，也想找这样的人不遵守风险控制的小额贷款公司。我把人给拦住了。

之后我把一个办法告诉他：不要接触网贷，先把自己的征信报告打印出来，并且把这两笔逾期的问题解决掉，在和我们有合作关系的一些正规消费金融机构那里申请贷款。这些公司的征信查询也是有的，但是要比银行宽松一些，利率虽然比银行高一点，但是绝对是合法合规的。最后他批了八万元，尽管额度没有预期的好，但是总算解决了燃眉之急，并没有掉入高利贷的陷阱中。

这就是我要表达的意思：不要去寻找那些飘渺不定的“无视风控”，而应该实实在在地去解决自己存在的征信问题。有逾期的话就要进行处理，有负债的话要进行规划。实在没有办法的话，可以向亲戚朋友借点钱用一用，即使给别人打了欠条、收了利息，也比被套路贷逼得倾家荡产好一些吧？

另外一种方式是用抵押贷款的方式。你有车、有房、有保险，这些都是可以用来做为资产证明的。有的机构对于抵押品的要求不严格，利率也会比单纯的信用贷款要低一些。要比去全世界寻找“无视风控”更可靠一些。

怎样来区分正规网站与非法网站呢？

其实并不难，就看你的细心程度了。

第一种方法就是查看车牌号。正规的平台要有金融牌照，在官网上面可以查询到。如果查不到对应公司的名字的话就直接PASS掉。

第二种方式是根据利息来进行判断。按照法律规定，年利率高于24%的部分不受到法律保护，而超过36%的就是高利贷了。但是现在很多平台把利息分成“利息和服务费”来逃避风险，那么我们来算一下总成本吧，假如年化率大于36%，那就是个坑了。

第三种方式就是催收。正规的平台催收最多也就是打电话、发信息而已。还没有出现逾期的情况就要求用户提供通讯录密码的人，百分之百都是骗子。

说一件真实的事情。去年我的一个客户在某个平台上借钱的时候需要提供通讯录以及手机服务密码。当时我就跟他说不要做这件事了，这个网站不可靠。他不同意，并且认为对方是一个大的平台。最后因为逾期一天，催收人员就把电话打到他的单位领导那里去了。这件事情到现在我还记得很清楚，那个客户的差一点就被解雇了。

因此不要被花言巧语所迷惑。所谓的“无视风控”、“黑白户通吃”，听上去很美好，但是实际上都是雷。

另外一点就是我只了解我们这边的情况了，在别的地方可能会有些偏差，但是相差不大。真正需要钱的时候，多向专业人士咨询一下，多比较几家公司，不要头脑发热就掉进陷阱里去了。

如果你真的遇到过那些号称“完全不用看征信、马上就能放款”的，请问一下自己：他们想要的是什么？是为了让你好看才这样做的吧？