网贷通过率高谁用过？干了十年中介，说几句得罪人的大实话

上个星期三的时候，在办公室里喝着茶的时候，一个年轻人就匆匆忙忙地走了进来。其实这样的事情我已经见过很多次了。

他是一名在国有企业工作的员工，月薪八千元，在银行有良好的信用记录，但是连续提交了五六个贷款申请都被拒绝了。把手机放到桌子上之后问我说：网贷通过率高的都是哪些人？那么哪一个平台可以申请到贷款呢？

我查看了他的手机上的记录，原来在一个月之内他已经刷了十多次来测试自己的额度。如果可以贷款的话，我就把桌子吃掉了。也就是说，很多人的网贷审批逻辑是不清楚的，只听信别人说哪个好下款就去尝试，最后把自己征信弄坏了。

今天我来给大家说一说这件事，以免大家再掉入陷阱中。

号称“用了的人都说好的”这些平台是不是真的可靠

在网上搜索“网贷通过率高的用户有哪些”，可以找到上百万个结果。其实这里面有很大的水分。

去年有一位小老板客户，在网上听说了某个知名的网络借贷平台，并且有人向他推荐说可以去申请该平台。虽然给了一万元的额度，但是加上各种费用之后，年利率达到了36%。更糟糕的是，在还款时发现前面六个月基本上都是用来还利息的，本金一点都没有增加。

于是他就拍着自己的大腿说：“早知道的话我就去找你帮忙在银行里弄。”

很多人的想法是，通过率高的平台就一定是好的平台。不正确。通过率高的平台一般都比较宽松，而宽松的审核又容易导致高利率和陷阱众多的情况出现。声称可以做到“秒批”、“百分百放款”的，请大家想想看，他们凭什么能这么快就批下来呢？为了让你变得更好看一些吗？

是为了让你以后要支付很高的利息。

通过率高的一些网贷公司，到底是谁用了，又是谁得到了好处

该问题提问的方式不正确。应该这样问：什么人用起来通过率就高呢？

我做过上万个订单之后发现一个规律：同一种网贷产品，在不同的申请人身上得到的结果是不一样的。你的征信好，负债少，有固定的工作，那么通过的概率就比较高。你的征信已经花掉了，负债很多，工作也不稳定，神仙也无法拯救你了。

去年有一位做餐饮行业的客户，在疫情期间因为资金周转不灵而向多家金融机构申请贷款来度过难关。那么结果是什么呢？越是去申请就越容易被拒绝，一被拒绝就更加焦虑不安，到最后连自己的信用都毁掉了。之后他就找上了我，并且让我先暂停三个月来调理一下自己的征信状况，然后再去办理银行系的消费贷款业务。

三个月之后，银行消费贷款批准了12万元，年利率只有7.2%。他说，“如果早知道就好了。”

所以别问网贷通过率高的都是哪些人首先要问自己的是：我是否具备适合该产品的资质呢？

行业内公认的几个潜规则

有的话银行的人是不会告诉你的，网贷平台也不会这么说。但是可以肯定的是。

第一，申请的时间要把握好。月底、季末的时候，许多机构的放款任务没有完成，所以审核就会比较宽松一些。这并不是玄学，在过去几年里我已经发现了其中的一些规律。具体的数字我不太记得清楚了，大致是这样的：月底最后三天的批款率要比中旬高个百分之十左右。

第二、申请的先后也很重要。首先向银行申请贷款，然后向持牌消费金融机构申请贷款，最后才会去申请小贷公司提供的贷款。反过来申请的话，你就基本上把自己的路给堵死了。由于银行系产品要查询借款人的多头借贷情况，看到借款人有多笔小贷借款后就会拒绝放款。

第三、不要相信所谓的“内部渠道”。我在这个行业做了十年，从来没有听说过有什么内部渠道可以帮助征信花的人贷款。有的是骗子，先要你交手续费，之后就不见踪影了。这样的事情每年都会发生很多次。

第四、各个城市审批的标准是不一样的。我对这边的情况比较了解，对于其他的地方就不敢随便说了，但是大致而言，在一线城市的审批会严格一些，因为在风控模型中也会考虑到当地违约率的数据。

可靠的申请方式

说了很多之后，怎么办呢？给出一些实际的意见。

第一件事情就是制作一份征信报告。不要觉得麻烦，这是最基本的功夫。查看自己的负债情况、逾期记录以及被查询的情况，并且心中有数。很多人都不知道自己的征信是什么样子，还敢随便去申请贷款，这不是找死吗？

第二步就是按照资质来选择相应的理财产品了。征信好就可以直接在银行APP上申请消费贷款了，利率低而且金额稳定。征信差的话就用有牌照的消费金融公司，招联、中银、捷信等等，起码是正规的。征信费用来过了之后再养三个月吧，不要再做无谓的努力了。

第三步就是控制好申请的数量了。一个月之内不能够连续提出三次以上的申请，这是我总结出来的经验。大于该数值之后，系统就会把你的账户标记为“有多笔贷款”，然后你再去申请就没有任何效果了。

第四步就是填写资料的时候不能弄虚作假。有的人认为自己很聪明，所以随便填写一个虚假的工作单位和收入数字。不要自欺欺人了，在大数据的时代里，你的这些小把戏会被系统一眼识破。如果被揭穿是伪造的，就会立刻被列入黑名单，并且以后想要通过正常的途径来申请就很难了。

给我留下深刻印象的一个例子

上一年有一个做电商的客户，在双十一的时候缺少资金进行备货。他已经向多家网贷公司提出借款请求，但是都遭到了拒绝，非常着急。查看了他的征信报告之后得知问题出在查询次数太多，而实际负债情况并不严重。

让我等上两个星期，在此期间内不能去申请任何贷款。两周之后为他办理了某银行的经营性贷款业务，并且获得了20万元的资金支持。到目前为止他还很感激我，如果当时不那么盲目地去申请的话，他的生意可能会失败。

有时最好的办法就是不做任何事情。

不要被“高通过率”所迷惑

那么问题来了，为什么网贷通过率这么高呢？使用的人是谁？答案是不一样的。别人的经历不一定适合你。

在网上晒出“某平台秒到账”的人，要么是真的好人，要么就是有人在帮忙。按照上面所说的去做的话，基本上都会失败。

真正能被通过的人，并不是因为平台有多么“宽容”，而是要看你自己是否符合条件。与其去了解哪些平台通过率比较高，倒不如把心思放在提高自己的信用等级和降低自己的负债水平上。这就是正确的做法。

见过很多人的例子，他们原本资质不错，但是因为相信了网上流传的各种“经验帖”，把自己的征信弄得很糟糕。到时候来找我的话，我就只能摇摇头了。

因此，在确定自己的分量之后再去选择适合自己的职位。其实并不难。

你现在的情况是什么样的，你自己心里有数吧。