我借了五千块没上征信，那些号称必过的学生贷款APP真的安全吗

凌晨3点的时候宿舍里已经熄灯了，但是李阳还在看着手机上显示“审核通过”的信息，并没有感到任何安慰。为了购买新式的游戏本，他试用了一些声称学生可以借到钱并且不会影响到个人信用记录的贷款应用程序，结果竟然很快就成功申请到了贷款。这突如其来的幸运使他心中有些不踏实，虽然占了便宜，但是也有可能掉入一个无形的圈套中去。

很多学生在需要资金的时候，会不自觉地去搜寻“大学生贷款必备”、“不用查征信就可以借的钱”的信息，而这样的想法正好被平台所利用。因为人们对这些产品的质疑越来越多了，所以我要把它们的本质给大家讲清楚。

市场上标榜可以保证通过并且不留下任何记录的贷款应用程序大都属于非法机构。这样的网站一般会用到小额速贷以各种名义来引诱在校大学生。额度方面一般都比较低，第一次借款额度一般是500到3000元不等，很少有超过5000元的情况出现，但是对没有任何经济来源的学生而言，这种吸引力是很大的。使用条件非常宽松，一般只要求提供身份证、学生证的照片，并且不要求进行人脸识别，这就叫做“必过”的事实——门槛很低就代表风控很差。

关于借款期限该类软件一般以短期周转为主，期限一般是7-14天之间，最长时间也不超过一个月。尽管它们声称不上传到央行征信系统中去，但是这并不意味着就不会产生影响。其实这些平台一般都是用非法获取通讯录的方式来达到风控的目的。如果出现逾期的情况，并不会给借款人带来信用记录上的不良记录，而会受到各种各样的骚扰电话、短信轰炸以及连带影响到家人的情况发生。

从用户评价从反馈的情况看是两极分化的。一部分学生觉得可以解决燃眉之急，到账速度很快；但是大部分用户的感受是在之后才后悔的。吐槽最多的是砍头息严重的例子就是借了1000块钱，到了手只剩下800块，但是还得还上1000多块钱或者更多的钱。隐形高息使得许多大学生陷入以贷养贷的恶性循环之中，债务越滚越大。

对这样的平台进行分析优缺点。唯一的优点就是下款速度快、门槛低、不用查央行征信。但是它的缺点是致命的：利息费用不明晰、暴力催收、隐私泄露的风险非常高。所谓“不上征信”实际上就是一种游离于监管之外的灰色地带，在出现纠纷的时候用户权益很难受到法律的保护。

在使用这些软件的时候要注意以下几点注意事项注意安全。第一种情况就是要求先交工本费和保证金的都是诈骗。第二，在签订电子合同时一定要看清楚利率条款，有的平台把高利息藏到了服务费里。另外不要相信什么“不管黑白”的说法，正规的贷款公司都有一定的审核条件，并且越宽松的地方往往意味着更大的风险。

针对大家所关心的一些具体问题，我已经把答案整理好了如下：

问：学生借的钱有没有百分之百可以成功的软件呢？
答：没有。所有的正规金融机构都会对借款人的还款能力进行审核，“一定会通过”这样的说法大多是高利贷或者诈骗网站。

问：不查征信报告就可以不用还款了吗？
答：不是。不上传到央行征信系统，但是有可能会被网贷大数据平台收录，从而对以后找工作或者申请正常的贷款造成不利影响。另外，非法催债还会给人们的生活带来很大的困扰。

问：如果不小心借到了高利贷又该怎么办呢？
答：保留好转账记录、聊天记录等证据，并且只返还本金以及在法律允许范围内可以得到的利息，在遭遇暴力讨债时要及时向公安机关报案。