房掌柜借款平台有哪些？我花三个月摸清了这条灰色产业链

上个星期三晚上十点左右的时候，我接到了一个陌生人的来电。电话里是一个年轻的声音，在颤抖着说，“我是‘房掌柜’相关借款平台上的受害者之一，已经被骗走20多万元了，目前房子都处于被拍卖的状态，请问有没有办法帮我曝光一下。”现在已经不是今年第一次因为这样的平台而找到我的借款人了。其实当时我在修改一篇有关消费金融的文章，本打算拒绝对方的要求，但是当听到“房掌柜”这三个字时，手中的笔就停了下来。

很多人在问房掌柜借款平台是什么样的在网上搜索的结果都是广告软文，并没有找到任何真实的评论。花费了三个月的时间去采访了17位借款人的故事、4名离职的销售人员以及2名不愿公开身份的评估公司工作人员之后，事情的大致情况也就被了解清楚了。今天的这篇报道不谈什么高深莫测的理论，只把调查所得的情况摆出来谈谈。

“房掌柜”是什么东西呢？

首先要对概念进行界定。实际上市场上根本没有叫做“房掌柜”的正规持牌金融机构。其实就是个营销用语而已。许多小贷公司、助贷平台以及民间借贷机构都以“房掌柜”为名在网络上招揽客户，使人们误以为有大品牌的加持。

经过调查之后得知挂这个牌子的平台大体上可以分为三种类型。第一种为正规银行的消费贷款类产品，在中介机构的帮助下发放贷款，并且利率合法但是手续费非常高昂。第二种是信托或者消费金融公司推出的二抵产品，主要是为了满足已经有房产的人群的需求。第三种是最坑的就是纯粹的民间借贷加上了互联网的外壳，合同里面有很多霸王条款。

给我的电话是陈先生打来的，他在杭州做电子商务。上个月因为资金链紧张，在网上搜索“房屋抵押贷款”，填写了一份表格之后十分钟内就有工作人员来电，自称是“房掌柜”的合作经理。其实这个名称很正式，小陈也没有过多考虑就掉了进去。

房掌柜借款平台是什么样的？三种方式中，第三种的方式最为危险

经过我最近几个月对市场的调查发现，在市场上活跃着所谓的“房掌柜系”的平台，实际上就是这几个面孔。把它们分到三个等级上，大家可以好好看看。

第一种方式就是通过银行直接贷款的方式进行融资。比如平安银行和民生银行的部分分行会将房屋抵押贷款业务外包给渠道商。当这些渠道商在网上发布信息的时候，就会使用“房掌柜”这个词语。虽然有利息，但是年利率大概为6%到8%，而中间人的费用却要收取2-5个百分点。去年还不至于如此，今年银行又开始紧缩了，所以中介费反而上涨了。

第二类就是消费金融公司、信托公司等。例如一些知名的消费金融公司推出的“业主贷”，没有抵押物也可以用房产证来申请贷款。该类产品年化利率为12%-24%，可以拿到房产评估价值百分之十到二十左右的额度。我采访的一位借款人的老李，房子评估值为300万元，获批了40万元，利息还可以接受，但是服务费却要支付三万六千元，这样算下来总的费用就达到了30%以上。

第三档就是胡闹了。所谓的“某某金服”、“某某资产”，听上去很洋气，其实都是高利贷集团。他们会找征信不好、急需用钱的人签订融资租赁合同或者债权转让合同来逃避法律法规的约束。一个借款人的说法是，合同上写明借了五百万，但是拿到手里只有四十二万，另外八万元都被当作“服务费”、“保证金”给扣掉了。

损失很大。这件事到今天我仍然记得那位年轻人在电话里发出的绝望的声音。

为什么有的人虽然有房子但是贷款不出来呢？

做了一段时间的调查记者之后，我发现了这样一个很荒唐的现象：有钱人申请贷款的时候，反而比没钱人更易受骗。那么原因是什么呢？因为你觉得自己的实力很强，所以你就会放松警惕、降低戒备心。

用户我去采访了一个做建材生意的老板叫周某，在武汉有三套房子。上个月底接到一个大的工程项目，需要一百五十万元来周转。他在网上搜索“房掌柜借款平台有哪些”，填写了很多信息。第二天就来了三个公司找他合作，而且利率很低。

周老板选择了报价最低的一家公司，年利率为7.2%，听起来挺不错的吧？最后评估公司来查房的时候发现该房屋存在违法建筑的情况，并且把评估价格降低了30%。之后又说流水不足需要购买一份“补充材料”，费用是两万元。接着就说征信上有两条小逾期记录，要去走“特批通道”，又要交三万元。七七八八的钱加在一起还没有放款就已经花掉了八万多。

那么接下来会发生什么呢？款项没有得到批准的原因是“综合评分不够”。八万多元钱一分都没有退回。周老板很生气要向法院起诉，但是律师说，在合同上明明白白地写着，“咨询服务费”，不论贷款是否成功都不会退还。踩坑踩得很深。

这些网站不告诉你审批的潜规则

我从一个离职的信贷经理那里得到了一份内部培训材料。其中有一些内容，在网上是找不到的。有关房掌柜借款平台是什么样的审批内部的情况，我选择其中比较重要的部分来讲一讲。

第一种就是房地产估价中的猫腻。人们认为评估值是中立的，但是其中的操作空间很大。同一家房子，在不同的评估公司给出的价格相差两到三成。有的平台和评估机构合作的时候会故意把评估结果压低一些，这样放款金额就少了一些，风险也就小了一些，但是借款人的实际可获得的资金就会减少。

第二是“预审批”的骗局。许多平台上的广告声称可以做到“3分钟拿到额度、最快三天放款”，当你填写完信息之后，就会立刻得到一个预审批额度，并且这个数字看起来很高。但是等到你把所有的材料都递交上去之后，在真正的审核阶段时，你的额度会被削减到原来的一半左右。预审批额度就是一个钩子，把人给钩住了再讲什么。

还有一件事情说出去了大家都不信：有的平台更加喜欢批征信有小问题的客户。那么是什么原因呢？由于这些客户的选项很少，所以他们比较容易接受较高的费用。征信很好的客户，反而不怎么愿意接单子，因为不好收取服务费，人家随时都可以到银行办理正规贷款。

不同的城市可能会有所不同，我只是知道长三角那边的情况，并不能随便乱讲别的地方。

怎样来判定一个网站是否可靠呢？

已经说了很多陷阱了，现在要给出一些有用的判断标准。经过几个月对真实的案例进行分析之后得出的一些硬性规定。

第一就是看放款方是谁。合同上面盖的是银行、消费金融公司和信托公司的印章，比较可靠一些。如果是某某科技公司、某某咨询公司或者是个人的话，就直接走了吧，不要犹犹豫豫的。一个简单的方法来判断是否可以在银保监会官网或者地方金融监督管理局官网上查询到牌照：可以吗？查不到的都当作野鸡平台来对待。

第二就是看收费点。正规的平台只有在放款成功之后才会收取服务费，并且收费标准也是公开透明的。如果没有放款之前就要求你缴纳评估费、渠道费、加急费和保证金的话，那么基本上可以确定这是一个诈骗分子。即使最后款项落实了，把这些钱加在一起计算总的成本的话，你会发现这个数字会让人感到惊讶。

第三就是查看合同条款了。主要看是否收取违约金、逾期利息以及是否有附加费用或者捆绑销售其他商品的情况。见过最荒唐的一份合同中有一条“授权代扣”条款，即借款人在平台上可以授权平台从其绑定的银行卡上直接扣除款项，并且没有金额限制。这样的条款是不能签订的。

简单来说就是：只要催你付款、催你盖章、不让你有时间去阅读合同的人，都存在问题。

写在最后的话

经过一圈之后，我对信息不对称的认识就是：信息不对称很可怕。借款人的贷款过程一无所知，而平台则把贷款的各种规定都弄得很清楚，并且会抓住借款人的漏洞来下手。

小陈在前面已经提到了，在后面我又为他找来了律师，并且通过合法手段来讨回被非法收取的服务费八万元。但是律师说希望很小，因为合同上明明白白地写着，除非能够证明对方有欺诈或者威胁的行为。这件事情到现在还没有一个结果。

如果你在寻找贷款途径的话，请注意以下的一条建议：宁可多跑两次银行网点也不要去网上随便填写表格。当你把手机号加入到这些获客系统的那一刻起，在接下来的三个月里就会收到大量的推销电话，每一条都试图让你相信：借钱就可以解决问题了。

真的解决了吗？