银行经理说真话：什么大额口子容易下款？别再被中介忽悠了

上个月有一个做餐饮的老哥冲进了我的办公室里，坐了下来之后就开始拍起大腿来，说自己的征信很好，但是为什么两次都申请到了贷款却被拒绝呢？手中拿着很多杂七杂八的申请记录，看了下就知道了——因为查得太频繁了，所以把征信给搞花掉了。满脸委屈地问我说：“网上的广告说得天花乱子似的，到底什么样的大额口子可以快速下款？给出一个明确的方向。其实这样的事情每天都会发生好几起，人们对于银行审批流程的理解很不到位，就像没有目标地乱撞一样，越撞就越狭窄。

不要相信“口子”，银行重视的是这三个方面

说实话，在银行工作这么长时间以来，见过很多因为“口子”这两个字而受骗的客户。所谓的口子其实就是放贷的途径。人们认为有秘密通道，但是银行内部审批并没有那么复杂。问的是什么样的大额贷款可以快速通过呢？那就是稳、准、狠这三个字。

稳定的工作单位是最重要的事情。公务员、事业单位、国有企业和上市公司的工作人员在我们的系统中被称为“白名单客户”。这些人申请贷款的时候，利率很低，额度很大，审批速度也很快。同样是贷30万元，普通的民营企业员工需要跑三次银行，并且要提供很多流水证明，而白名单客户的手机银行只需要点击两次就可以到账了。不公正吧？银行就是这样子的势利眼。

准的就是你所欠下的债务比例。人们认为没有负债就是好的客户，其实并不是这样。银行所希望的是“有负债但是可以承受”的人。没有任何信用卡记录也没有任何贷款历史的话，“白户”就会让审核人员感到不安——这个人是否有还款的能力呢？是不是为了骗取贷款才来的？

狠的就是你的公积金基数。该数据不能被欺骗，可以真实地反映出一个人的实际收入状况。月缴存额达到两千元以上的话，申请大额信用贷款基本上就可以成功了。说自己月入三万元但是公积金按照最低标准缴纳的人，银行是不会承认的。

大额贷款途径比较：哪一个更合适你呢？

把市场上比较有代表性的几种方式都列举出来，让大家自行对照。

第一种类型是国有大行的消费贷款。建行快贷、工商银行融e借、中国银行中银E贷等产品的年利率只有3.45%，有的甚至是更低。但是门槛很高，没有公积金、没有房贷、没有代发工资的人基本上就不要想了。好处就是正规、安全、不增加征信次数过多。缺点就是额度一般只能达到20-30万元左右，并且想要更多的怎么办呢？一点希望也没有了。

第二类是股份制银行的信用贷款。招行闪电贷、平安新一贷、中信信秒贷等产品的灵活性比较大。利率比国有大行稍高一些，年化在4%-8%之间，但是审批比较容易通过。曾经有征信上出现过两笔小金额逾期记录仍然可以被批准的情况。额度的话，优质的客户可以拿到五百万以上。

第三种是城市商业银行、农村商业银行。为了争夺客户，这些银行有时也会推出一些“特别批准”的优惠政策。比如说某城商行为了推广“新市民贷”，只要你在这里缴纳了六个月的社会保险金就可以申请到最高三百万的贷款额度，并且不需要考虑你的工作单位是什么性质的。利率方面的话，年化在7%到12%之间，比大行高一些但是要比P2P低很多。这样的政策每年都在变化中，今年是否还会存在，则需要到当地的营业点进行咨询。

第四种类型就是网贷平台。借呗、微粒贷、京东金条等产品虽然使用起来很方便，但是额度一般都不高，并且每次借款都会被记入征信报告中。经常使用网贷的话，就会让银行认为你是“急需资金”的人，在之后想要办理房贷或者汽车贷款的时候，如果发现你的征信上有许多小贷公司的贷款记录，那么审批人员的脸色也不会好看了。

容易通过审批的秘密规则：在网上找不到的标准

这部分的内容我是不应该讲出来的，但是看到那些中介在欺骗别人的时候实在是忍不住了。给出一些真实的内部标准，各地可能会有所不同，请作参考。

申请的时间也很重要。每月下旬特别是25日之后，银行额度就比较紧张了，审批也就更加严格。上旬比较宽松一些。一年当中，一季度开个好头的时候最好批复，四季度末冲刺的时候也会放松一点。想要申请的话要选择合适的时间段。

工作证明不能随便开具。有人认为收入证明开得越高越好，写着“月薪五万元”，但是银行查询个税APP后发现申报收入只有八千元。不讲道理地拒绝，并且没有商量的余地。收入证明上面的数据要和个税、公积金、银行流水相符合，这样才是有效的。

另外一条被人们忽视的信息是手机使用的时长。银行的风险控制系统会把这一信息纳入考量范围之内，如果一个用户的手机号码已经用了五年以上的话，那么他的信用评分就会比刚刚更换新号码的人要好一些。经常更换电话号码的人在银行看来就是不稳定的因素。

征信查询次数是如何计算的呢？

该问题已经讨论很多次了。统一说明的是：硬查询（贷款审批、信用卡审批、担保资格审核）在两个月之内不能超过四次，在半年之内不能超过六次。大于这个数值的时候，系统就会自动拒绝，并且不会给人工干预的机会。所谓的“帮你洗白征信”的中介机构都是诈骗分子，请大家不要相信。

两个真实的例子是：一个是批了五百万，另一个则是被拒绝之后感到很迷茫

上个月有一位客户给我留下了很深的印象。从事建材行业的个体户，没有公积金但是银行流水很足，一年下来有五六十万元的收入。想要贷款五百万用来周转，去到三家中行都遭到了拒绝。是什么原因呢？因为他的征信里有八次网贷记录，每次都是两三千元的小额借款。审批系统认为他是“有多头借贷、资金链紧张”的人。

之后我把这八笔网贷都还完了，在征信更新之后再向银行申请贷款。两个月之后他又提交了一份申请，并且被批准了五百万人民币，年利率为百分之五点六。当时他就呆住了，心想如果早知道就不会去点那些网贷了。

反面的例子也存在。今年初有一个女工，是国有企业职工，公积金缴纳额为八千多元左右，工作环境很好。但是她相信网上的攻略，并且向五家银行申请了信用卡贷款来比较利率最低的一家。那么最后的结果是什么呢？五家银行同时查询她的征信记录，在系统看来她是“急需用钱”的人，所以都拒绝了她的贷款请求。好的资质因为自己的原因而毁掉了。

什么样的大额口子可以快速放款呢？给出一个确定的答案

以上就是全部的内容了，最后给出一个结论。

有公积金并且工作稳定的人群应该选择国有大行的线上消费贷款产品，因为它的利率最低，并且最省心。公积金基数高的（3000元以上），可以直接到网点找客户经理办理，可以申请更高的额度。

没有公积金但是有稳定的收入来源的话，可以向股份制银行申请贷款，比如平安银行、中信银行、华夏银行等，这些银行对于流水的认可度比较高。个体工商户或者小微企业的老板们可以到当地的城市商业银行或者农村商业银行咨询一下，那里会有专门为商户设计的产品。

已经花掉的钱和超过规定次数的查询次数，要等三个月之后再修复征信。这段时间内不要去申请贷款或者办理信用卡，并且不能点击任何关于“测试额度”的链接。三个月以后查询次数的影响就会减小，半年之后基本上就可以忽略不计了。

最后一句话是：声称可以给“黑户”贷款、不管有没有信用记录的广告，请大家不要相信，并且要立刻删除。正规金融机构不会出现这样的情况，能够给你放款的就是高利贷了。到时候利息就会越来越多，到时就只能哭着去讨债了。

想要申请贷款的话，先要打印出自己的征信报告来查看一下，心中有底。不要等到被拒绝之后才四处打听解决的办法，那样已经来不及了。