征信花了还能贷款？揭秘无视征信的正规贷款平台真相

前几天有一个客户很着急地来找我说有没有不需要查征信就可以申请到的贷款。其实这样的问题我已经听了八百次了，每次我想反问道：如果你借钱的时候连我的信用都不管的话，你敢借吗？作为一名理财规划师，我见过很多因为征信问题而到处碰壁的人，在他们病急乱投医之后掉入了陷阱中。今天就把话说在前面吧，市场上所说的不考虑个人信用情况的合法放贷机构或者你是误解了，或者是别人故意要骗你的。打破窗户纸之后再看这件事是不是真的。

征信黑名单的人也可以贷款吗？不要傻了吧，银行也不是慈善机构

很多人的理解是“无视征信”就是不管有没有征信记录，不管有没有逾期、欠款都会继续放款。其实这个想法有些幼稚。银行以及正规金融机构并不是慈善组织，它们放贷的目的就是为了盈利，并非为了做慈善。如果一个人的征信很差的话，那么他过去是否有良好的还款意愿或者还款能力就无法确定了，哪家正规的平台会把钱借给一个“老赖”呢？

去年十一月份有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了三个月以上的逾期情况，但是数额不大，只有几千元钱而已。但是他跑了几家号称“无视征信”的公司之后又怎么样呢？或者是拒绝你，或者是要收取很高的利息，有的高达年化利率36%以上。也就是说，正规的平台是存在的，但是它忽略掉的是那些轻微的不良记录，并不是把你的信息当作风险绝缘体来对待。

声称“不用查征信”的平台，在干什么

我们应当把事情说清楚。市场上标榜“无视征信”的产品大概有以下三种类型。第一种是骗子公司，在开始的时候向你收取一定的“手续费”或“包装费”，之后就销声匿迹了，这样的例子很多，少的话几百元，多的话上万元甚至更多，但是贷款没有拿到，并且损失了一笔资金。第二种就是高利贷，也叫作“714高炮”，借3000块钱可以得到2000块钱，七天之后再归还本金和利息一共3000块钱，这样的东西你能接受吗？触碰到就会万劫不复。

第三种就是今天我们所说的正规但是门槛较低的贷款产品。该类产品一般都有一定的目标客户群体，例如拥有公积金、社保、保险或者房产的人群。他们会根据你的情况来判断，并不是只看你的信用分数。具体的数字我已经记不清楚了，但是从我的观察来看，这些产品被批准的概率要比传统的商业银行高出15%-20%，不过利率也会上升一些。

正规贷款平台对于征信的要求到底是什么呢

说到这里你会想问：那么这些平台会不会看征信呢？要看的话就一定得看，但是要看的内容不同。传统的商业银行关注的是你是否有逾期记录以及逾期次数多少的问题，而部分持牌消费金融机构则会考虑你的“综合评分”。该评价标准中包含个人的工作稳定性、收入状况、负债程度等信息，并且还会把消费者在各个平台上所花费的钱也计算进去。

用户我的一个朋友在一家消费金融公司的风控部门工作，并且向我透露了一个内部的标准：如果借款人的公积金已经连续缴纳了12个月以上的话，在征信上出现了一到两次不超过五百元的小额逾期记录的情况下，系统会自动降低对借款人的审核权重。该信息在网上无法查询到，因为它是他们在内部测试了半年之久的规定。因此你看，并不是完全不管征信问题，而给你留了个“补救”的机会。

另外一种就是抵押贷款了。如果您的名下有房产、汽车或者保险合同的话，那么这些财产本身就可以起到“担保”的作用。即使您存在一些征信问题，但是只要抵押品价值足够高并且产权明确无误的话，在大多数正规金融机构眼中仍然会是一个不错的选项。其实他们看重的是你的还款能力以及抵押物，并不是你三年前忘记还的一张信用卡欠款。

怎样才能找到一个可靠的贷款途径

以上就是关于如何找到一些比较宽松的正规渠道的问题了。

第一就是查看车牌号。正规的贷款公司应该具有金融许可证，在国家金融监管局网站上可以查询到。查不到的话，再怎么吹嘘也不可信。

第二就是看利率。正规平台的年化利率一般为4%-24%，如果超过24%，你就得想想后果了，而一旦达到36%，那就只能被拉黑，没有商量的余地了。

第三种方式就是提前收取费用。正规贷款公司在放款之前是不会向借款人收取任何费用的，如果有人要求你在放款之前就支付“保证金”、“验证费”或者“解冻费”的话，那么十有八九就是诈骗分子了。

第四就是查看申请程序了。正规的平台会要求你授权查询征信（即使只是一种形式上的授权），而如果你被告知可以不用任何授权、无需提供任何信息就进行贷款的话，那么这个事情大概率是假的。

申请的时候容易掉进去的几个坑

很多人的资质其实还可以，但是由于操作失误而被拒绝了，从而增加了更多的查询次数，得不偿失。列举出一些常见的错误，并且让你去检查一下自己是否也犯了这些错误。

• 短时间内多次申请，把征信都查花了，正确的做法就是集中申请2-3家，并且要保证间隔不超过一周
• 资料填写前后不一致的情况，例如工作时间和收入情况不符等，系统就会认为这是欺诈行为
• 联系人的信息是征信不良的人填写的，但是很多人都不清楚这一点，实际上系统会对你的社交圈子进行整体的风险评价
• 申请的时候授权了太多的无关第三方数据，反而暴露出自己的不足

说一件真实的事情。去年有一个客户的资质很好，公积金已经连续缴纳了三年，并且收入也很稳定，但是去申请七八个平台全部都被拒绝了。后来我帮他说了一遍才知道，他每次申请都会让平台读取他的通讯录、通话记录，在他的通讯录中有几个备注为“催收”、“欠钱不还王八蛋”的联系人——你这是怎么过的？

征信花完了还可以再还上吗

这个问题我已经回答了很多次了。答案是有办法解决的，但是要花费一定的时间。征信上留下的不良记录，在结清之后会保存五年的时间，在这段时间里你只要做好正常的还款就可以把它们给“消除掉”。例如按期偿还信用卡欠款、正常使用花呗和借呗、维持稳定的生活及工作情况等都属于正向的信息会被系统所记录下来。

如果此时你急需资金周转，并且由于征信原因无法通过传统的途径申请贷款的话，那么我给出的意见就是：首先选择抵押型贷款或者是找一个有良好信用记录的朋友作为担保人（前提是你要保证能够按期归还借款，不要坑害自己的朋友）。声称可以“无视征信、秒批秒到”的广告要多加注意，不能轻信。

另外，在不同的城市和不同的时期里，政策也会有所不同。去年还不至于如此，今年许多消费金融公司的审核要求变严格了，主要是由于坏账率上升。我对华东地区的了解比较多，其他的地区政策可能会有细微的不同，但是大的方向应该是相似的。

最后一句话是掏心窝子的话：贷款本身没有错，但是超出了自己的承受范围就错了。见过很多人为了一时冲动而借钱不还，最终把自己过得一塌糊涂。征信只是一种手段，并不能成为一种束缚人的东西，关键在于你得明白自己的分量是多少，能借多少就要还多少，这才是正确的做法。

你现在的情况是什么样的，就是说有没有出现过逾期的情况以及具体的数额是多少？根据不同的情况所采取的方法也各不相同，并不是一开始就想着去走“无视征信”的路子，首先要弄明白自己存在什么问题，然后再对症下药。