手机哪里可以借钱的软件？12年老中介揭开内幕，别再被坑了

上周三晚上十点左右的时候，我要收摊回家的时候接到一个电话。对面是一个小伙子的声音，在发抖地说自己在某个不明的APP上借了五万元钱，收到手之后只剩下三千八百元了，现在需要归还款项七千多万，请问该怎么办？这样的电话一年下来可以接到几百次，并且我已经习惯了。其实很多人都会在搜索引擎中手机上可以借到钱的应用程序当人们还没有弄明白一件事情的时候——手中的手机是救星还是陷阱。我是一名贷款中介，从事这个行业已经有十二年的历史了，所经手的业务量少说也有上万笔，多则接近八千笔，今天就和大家分享一下有关这件事的一些情况。

什么样的手机可以用来借呗？首先要弄明白是谁在剥削你

市场上声称可以借到钱的应用程序有很多。但是在我看来，它们分为三种类型：正规军、杂牌军以及吃人不吐骨头的黑户贷。很多年轻人为了省事，在应用商店随便下载一个软件，点击申请之后就会授权通讯录、定位信息、相册等权限。不要傻了，你认为这是在借债吗？其实你是把自己的东西卖给了别人。前年有一个做装修的小老板找到我，查了一下他的征信报告，上面有好几百条查询记录，都是各种各样的小贷公司造成的。问我怎么找到的，他回答说是在网上弹出的广告上点击了。那么结果是什么呢？本可以在银行购买年利率为4%的产品，却被这些小贷公司弄坏了征信，最后只能选择高利贷产品来弥补损失。

正规的借贷款项的软件，门槛也是比较清楚的。或者是大厂背书的产品，例如某呗、某条等持牌消费金融产品；或者是银行自己的APP。这些钱是有利息并且不会产生任何其他费用。但是为什么会有这么多人不使用呢？由于额度小或者被拒贷。这时就想着办法找一些“不要求查征信”、“黑户也能下”的软件来用。我是不可能成功的。凡是打着这个幌子的人十中有九都是骗子，剩下的一个就是想把人弄死然后骗钱的高利贷。

注意隐藏在手机中的“砍头息”的陷阱

说到坑的话，就不得不提到行业里所说的“服务费”。这是许多非法手机贷款软件常用的一种方式。借款一万元，合同上写的是两万元，实际收到八千元。四千块钱呢？对方说的就是服务费、担保费和咨询费。胡言乱语。砍头息就是指在民间借贷中约定的利息，在法律上并不被认可。但是很多人急需用钱的时候，并不会去管这些事情，先把钱拿到手再说。等还清欠款之后才知道自己背上一身债务。

去年发生的一件事情给我留下了很深的印象。这位客户的母亲是一个单身母亲，她的孩子得了重病需要马上治疗，于是她在某个应用程序上向别人借了三万元。每月要还很多钱，她认为这是因为利率太高了，所以就来找我询问。看到她的还款计划之后，我就直接告诉她说：“这个平台有问题。”除了正常的本息之外，每个月还会扣除一次“会员费”。会员费其实就是一种变相的利息，一年下来折合成年化率的话可以达到六十几个百分点左右。最后闹到要请律师的时候，我才找到她的律师朋友帮忙把多出的钱要回来了。你认为这样子做值得吗？

所以在寻找可以借到钱的软件之前，首先要问自己的是：该软件是如何计算利息的？另外还有哪些其他的收费项目呢？如果对方含糊其辞地解释不清，或者合同中存在很多种名义上的费用，则要立刻离开现场。不可以回头看。

不要相信“下款快”的说法，“快”是需要付出代价的

很多用户在使用软件借款时的第一需求就是速度。最好是一秒钟就批下来，一秒钟就把钱打到你的账户里去。我能体会到这样的感觉，谁没有过手头紧张的时候呢？但是要知道，金融机构并不是慈善组织，风控越宽松，利率就越高，风险也就越大。声称可以做到“三分钟放款”的软件一般都带有很高的利率以及暴力催债的风险。

我有一个做餐饮行业的客户，在去年疫情的时候因为资金链断裂而出现了问题。没有等到银行批准就向某个网络借贷平台借款了。当时很快，但是钱真的只用了几分钟就到了账户里。但是由于生意恢复得比较缓慢，所以他已经迟交了两天。你怎么看呢？催收电话直接打到他的供货商那里，并且给通讯录上每一个人发送了短信。差一点就没有做成这笔生意了。正规的银行贷款虽然审批速度较慢，需要提交流水和营业执照等材料，但是它很规范，如果出现困难还可以协商延期还款。野鸡平台会把你逼到无路可走的地步，让你越陷越深地负债下去。

说到这儿，可能会有人提出疑问：那么究竟有哪些软件是可靠的呢？该问题不存在唯一的正确答案，因为每个人的情况都不同。但是可以给它一个筛选的标准：凡是要求你先付款的，全部拉黑；凡是利息不明晰或者合同看不明白的，全部不要接触；凡是上来就要求获取你的通讯录权限的，请马上删除。这样就可以避免掉90%的问题了。

中介是不会告诉你什么时候去申请的

此行中有很多秘密只有少数人才知道。那么什么时候申请贷款的成功率就比较高呢？人们认为可以随时进行。其实并不是这样的。银行以及大的消费金融公司每个月都会有一定的放款指标。一般而言，在季末、年末的时候，资金面就会变得紧张起来，审批也会变得更加严格一些。每月初或者每个季度初的时候，额度比较多，审核也比较宽松。我已经多次验证了该规律。但是各个机构之间可能会有所不同，但是大体的方向是对的。

另外，在凌晨或者深夜的时候不要去申请。尽管系统有自动审核的功能，但是也会出现需要人工复核的情况。半夜三点钟才提出申请的话，系统就会认为你是急需资金的人，所以你的风险等级就会上升。最好的申请时间段为工作日的早上九点至十一点之间、下午两点至四点之间。这件事情没有记载于任何一本教科书中，它是经过我多年的观察和总结得出的经验。

不要把征信当成儿戏来对待，每一次查询都会产生一定的费用

关于征信的事情我想说一下。其实你只要在手机上点击“查看额度”的一次，就会被授权让对方去查一次你的征信。点击之后，在征信报告中会增加一条有关于“贷款审批”的信息。点太多的话，你的征信就会出问题。到时如果要到银行办理正式生意的话，客户经理看到你之前的查询记录后就会拒绝你。原因就是这个人很缺钱，在四处寻找钱财，所以风险很大。

上个月有一个小伙子找到我想要办理住房贷款。征信报告上显示最近三个月被查了20次左右。都是各个网贷平台的申请记录。一问之下才知道他是出于好奇想知道自己的额度有多大，随便点了一下而已。那么最后的结果是什么呢？房贷利率比别人高出0.5个百分点，三十年之后就会多出十几万元的利息。由于手贱，所以才点了那些东西。你认为这是不是一种不公平的行为呢？

所以在寻找借的钱的软件时要控制好自己的手。确定要申请的话就点击。不要因为好奇而把征信弄坏。征信这件事情，修复起来非常麻烦，并且需要等待五年的时间来消除不良记录。这个代价太大了。

说了这么多的意思就是：手机上的可以借到钱的应用程序有很多，但是真正适合自己的并且正规可靠的应用程序并不多。不要被花言巧语的广告所迷惑，也不要为了省事而贪小便宜。借钱这件事儿向来不是一件小事。相差一个百分点的利息，在五到十年之后就会有数万元之多的不同。更何况合同中还有许多暗藏的陷阱，如果掉进去了的话，那可是要吃苦头的。

最后一句话是：如果真的要到在手机上寻找软件来借钱的程度的话，请先停下來想想这笔錢是否一定要借出去？如果是这样的话可以向亲戚朋友借吗？实在没有办法的话，可以去正规的银行吗？不要等被催收电话轰炸了之后才后悔自己没有听取别人的建议。这条河流很深，我已经看过很多人从小坑里掉进了大坑。不能做第二个。