征信黑征信不好征信烂芝麻信用550借钱平台，我的血泪踩坑实录

2019年的冬天至今我还历历在目，因为有信用卡逾期和网贷拆东墙补西墙的原因，所以我的征信已经被破坏得很严重了，芝麻分也只有550出头。当时急需资金周转的时候，四处借钱，但是却被一些人欺骗了。2019年冬天的时候，我到现在还记忆犹新，在那段时间里由于信用卡逾期以及网贷拆东墙补西墙的关系，我的征信状况已经非常糟糕了，芝麻分也只剩下550多点左右。征信差、征信不好、征信烂芝麻、芝麻信用550分借款平台广告把人骗得团团转，前后一共被骗了三千多元“包装费”，但是最终一分钱也没有拿到。

当时我的处境就像一头被宰杀的羔羊一样。

被坑得很惨之后，我就花了一年的时间去研究这个行业里面的门道，并且把征信修复和网贷审批的逻辑都弄明白了。今天的分享就是把这些用金钱买到的经验告诉大家，希望以后不要再出现类似的情况。

第一种情况是征信不好、芝麻分很低的情况下能不能借钱呢？

直接回答的话就是：可以，但是渠道很少，并且利率很高。

很多人的一个错误认识就是认为芝麻信用分数为550就等于“废号”。实际上支付宝的芝麻信用与央行征信属于两个不同的体系，有的小平台查询的是个人征信报告，而另一些则只查看芝麻分或者大数据。我当时征信已经很糟糕了，但是发现一些平台对于芝麻分在550左右这一档位仍然可以放款，并且额度一般都不高，在1000到3000元左右，期限也很短，一般是7-14天。

借钱就是为了解燃眉之急。

我的一个朋友去年遇到过同样的事情，在征信上留有连续三次以上的逾期记录，急需五千元来缴纳房租。当时他病情严重，所以胡乱求医问药，找到一个自称“黑白两道都能贷款”的人，那么接下来会发生什么呢？下款了，但是拿到手只有三千五百元，并且签订的合同上写着五千块，其中一千五百元被当作“服务费”、“审核费”，按照这个计算的话年化利率就达到了600%以上。这就是典型的砍头息了，尽管监管部门已经很严格了，但是很多平台换汤不换药地继续做这件事。

二、“强行开通”的网络通道中，十个人里有九个都是陷阱

当你搜索征信差、征信不好、征信烂芝麻、芝麻信用550分借款平台当出现这样的词组时，在弹出的结果中大概有一半都是中介广告。

人们最常使用的说法就是“内部渠道”、“不管黑白”、“当天放款”。不要想当然地认为会有许多内部途径。银行以及合法持牌机构的风险控制体系都是由系统进行自动审核，并没有人为干涉的地方。所谓“内部渠道”，或者是骗人交纳首付款的人，或者把人介绍给高利贷平台来从中获利的人。

当年就是被“包装资料”四个字骗到了。对方表示要给我500元进行数据优化，并且保证可以拿到贷款。结果付了钱之后，对方就发送了一堆在网上随便都可以找到的平台名单给我，叫我自行去申请，如果申请不上的话就说我是“配合度不够”，但是钱是不会退还的。胡说八道。

后来我才明白，“包装”其实一点作用都没有，并且还会因为提供假信息而被风控系统直接封号。

三、芝麻信用分小于等于550怎么办？

不如去寻找那些不可靠的借口，倒不如先做好可以做的事情。花费了一年多的时间才把芝麻分由原来的550提升到了现在的680，并不是很高，但是可以看到一些正常的产品了。

怎么操作呢？也就是三件事情：

• 把所有的逾期账户都结清，并且要保存好结清证明，这是最重要的事情；
• 支付宝可以用来交费、转款、存入余额宝等，并且会根据你使用的情况来重新评定你的活跃程度；
• 不可以不断地去申请贷款，每次点击都会增加一条查询记录，在不断的查询中花费越来越多的时间。

芝麻信用分更新的时间大约为一个月左右，但是如果有新的负面信息出现的话，那么分数就会马上下降。因此，“花钱可以提高芝麻分”的说法基本上都是骗人的，芝麻分是由系统计算得出的结果，并不能被人为修改。

第四部分可以申请到贷款的途径是什么样的呢？

说这么多，有没有可靠的办法呢？有的，但是要求很严格，并不是随便就能答应下来的。

第一种就是消费金融公司发行的产品。持牌消金对于征信的要求要比银行低一些，但是又高于那些非法的小平台。利率大约为年化24%-36%，虽然不太划算，但是不会出现砍头息或者暴力催债的情况。去年我去试了很多家，征信上有逾期记录但是已经结清了的可以尝试一下，额度大概在3000到8000元左右。

第二种就是一些银行推出的部分“二抵贷”或者“工薪贷”。该类产品主要是根据你所在的工作单位以及打卡工资来判断，并且对征信的要求比较低。有一位在工厂工作的读者告诉我，他的征信上有两笔逾期记录，但是由于有稳定的社保缴纳证明，所以最终还是被批准了2万元的贷款额度。各个城市的政策都不一样，我只是知道一线城市的有关情况。

第三种就是朋友之间的借贷。这句话听上去很刺耳，但是这是最经济的一种方式。宁愿遭受高利贷剥削，也不愿意向不信任的人借钱，并且写下借据和利息条款，在朋友之间进行借贷要比在任何其他地方都安全得多。

另外一种需要引起注意的是：凡是要求你在付款之后才能把钱借出去的，都不要去理会它。正规的金融机构在放款之前是不会收取任何费用的，这是一个铁律。

第五条关于征信修复的事情就不要再上当受骗了

市场上存在很多声称可以“洗白征信”的中介机构，费用从几千元到数万元不等。这件事情我已经做过研究，并且向在银行工作的人请教过了。

实际上征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并且没有任何一个人或者组织可以对它进行修改。唯一的“修复”方式就是在你真的存在合理的理由（例如银行系统出现故障或者身份被冒用等等）的情况下去向银行申诉并提交异议申请。银行核实之后会帮您上报修正，但是成功的概率很小，并且不用找中间人，可以直接申请。

中介收取费用后就给你填写一份异议申请书，并且等银行回信。就成了邀功的人，不成功就说“情况很复杂要多付点钱才能解决”，或者干脆不联系你了。损失很大。

我认识一个花八千元请中介删除一条逾期记录的人，但是中介只给他打了通电话给银行客服，之后银行就说“不符合异议处理条件”，这件事也就不了了之了。花费八千块来得到教训的话，这个代价就太大了。

写在最后的话

征信不好、芝麻分不高，的确会带来很多不便，但是并不意味着整个世界都要崩溃。

最要紧的就是不要慌张，越是着急就越容易上当受骗。打著征信差、征信不好、征信烂芝麻、芝麻信用550分借款平台拿着红旗的人就是来抢钱的。拿着红旗的人就是来抢钱的。

现在回过头来看，当年令我寝食难安的各种债务问题，最终都通过老老实实地还款和认认真真地工作得到了解决。不可以省略。

如果你目前因为债务问题而陷入困境的话，那么可以先把所有的债务按照利率由高到低进行排序，并且优先偿还那些利息较高的债务，如果有可能的话还可以和相关的平台进行沟通并申请延期还款。躲也是躲不过去的，只能慢慢来。