我看过太多征信报告，那些以为征信黑花了怎么看得出来的人，最后都在找逾期必下款的平台

夜晚的时候看着手机上一串乱码，李明无论如何都想不明白，为什么没有逾期的情况下还会被拒绝贷款呢？其实很多人都跟他一样，并不清楚征信黑名单是怎么看出来的，在困境之中只能去寻找可以下款的平台来寻求一线生机。在这种情况下，还会有哪个平台敢放款呢？所谓“必下”的是救星还是陷阱？既然大家都这么问的话，那么我就可以把这些风控背后的东西以及还可以操作的地方都给大家说一下了。

所谓征信上的“黑花”要比单纯逾期更加隐秘一些。人们认为只有不还钱才会使自己的征信变差，但是实际上征信查询次数太多网贷账户很混乱，负债率一直接近红线的话，在银行看来就是一张“花脸”了。在这种情形之下，传统的商业银行基本上已经把大门关上了，用户只好把希望寄托于那些审核要求较低的互联网金融平台上。市场上并没有一个万无一失的平台可以下载，但是有一些对于征信花户比较宽容的产品。

首先需要说明的就是依靠大电商平台生态系统而存在的各种信贷类产品，例如某分期购物平台等。该类平台的额度一般为三千到一万左右，对于经常使用此平台进行消费并且收货地址固定的消费者而言，即使存在一些微小的信用问题，在审核时也会被优先考虑。消费行为数据授信。在使用条件方面一般要实名认证并且年龄在十八岁以上，并且可以自由选择还款期数为3到12个月。用户的评价大多认为该类平台放款速度还可以，但是利率比银行信用卡分期高很多，并且一旦出现逾期情况后，催收力度就比较大了。

另外一类就是近几年来出现的助贷类口子。该平台本身并不放款，只做为中介来撮合资金供给方和需求方。他们的额度范围很广，从一千元到五万元之间都有可能。对有征信花的用户来说，他们会提供相应的负责次级信贷业务的公司。申请条件非常简单，只需要身份证、银行卡就可以，有的甚至连征信报告都不需要查看了，只要看看手机运营商的数据就可以了。期限一般比较短，大多在7天到30天之间，即所谓的“急周转”。用户的反馈是这样的平台放款速度很快，但是综合年化利率接近法定红线，并且还有隐形的服务费用，优点和缺点都很明显：速度快但是价格昂贵。

除以上两种外，还有部分持牌的小额贷款公司的“极速贷”。该类产品额度通常为五千元左右，期限为六期或者九期。最大的特点就是机器审核很少有人工干涉的情况。如果用户最近三个月内的硬查询次数没有达到某个阈值的话，仍然可以成功申请到贷款。用户的还款提醒机制存在很多问题，很容易造成无意逾期，但是它也有自己的优势：正规持牌、不会出现暴力催收，并且对于征信花的解释比较宽容。

经过对各个平台进行分析之后，要清楚地认识到它们各自的优劣。好处是解决了燃眉之急，给征信花户提供了一次周转的机会；但是缺点就是资金成本很高，很容易陷入以贷养贷的恶性循环中去。注意事项上一定要核实该网站是不是合法的，并且看它有没有暗藏的高利贷利息。标榜必须下注的平台其实都是诈骗陷阱，会诱使用户交纳保证金，在放款之前绝对不会向用户收取任何费用。

最后把大家比较关心的一些实际问题都给解决了：

征信花完了还可以申请信用卡吗？
基本上不可能做到。银行信用卡审批对于征信查询次数有着严格的限制，在最近六个月之内如果出现六次以上的硬查询就会被拒绝，所以最好先把征信搞好再申请。

2、申请这些平台会对以后买房子有影响吗？
√ 对于。经常去申请贷款就会造成征信不良，银行在审核你的房贷的时候会认为你的现金流出现问题，所以拒绝放款或者要求你支付更高的首付款。

3、如果被拒绝了又该怎么办呢？
不能一而再、再而三地去试下一种方法，频繁申请会使得自己的信用记录更加糟糕。建议间隔三个月以上，在此期间内要维持良好的消费及还款行为。