被坑了三次才明白：近期哪个口子好下款，全看这三点

2019年的时候我已经很着急了，因为做生意亏了二十几万，信用卡都刷爆了，每天都在看手机找钱。那时候根本不考虑利息的问题，只要看到有“秒批”、“无视征信”的字样就会上去冲。那么最后的结果是什么呢？最近哪个口子比较好下款当时我向周围的人询问这个问题，但是没有人能给出正确的答案。有一个叫做“内部渠道”的东西，在开始的时候要交500元的“资料费”，之后就没有任何消息了。还有一种更加荒唐的情况是，钱还没有拿到手，就被要求去下载一个应用程序来制造流水，并且差点把自己的通讯录也给了别人。

说实话，在那段日子里我是无头苍蝇一样到处乱撞，越是着急就越容易上当受骗。之后经过深思熟虑之后，花费了半年多的时间去研究这个行业，并且慢慢修复自己的信用记录，到现在为止才算是完全理解了这个行业的运作方式。现在的各种各样的广告我都能够一眼分辨出是真是假。今天我要把用鲜血和眼泪换来的经验告诉大家，希望你们不要走我曾经走过的弯路。

不要被广告词所迷惑，好的下款口子都是有要求的

用户人们一开始就会问到：有没有什么黑户也可以用的呢没有负债的情况下会怎么样呢不要那么天真。如果这样的产品真的存在的话，早就被抢购一空了，平台老板也早就跑了。正规的金融机构不管是银行还是消费金融公司，风险控制都是第一位的。所谓的好下款其实也只是相对于其他贷款而言，并不是说真的没有门槛。

用户去年我为一位朋友看了他的贷款申请，他的征信情况很糟糕，但是有一个特点就是公积金从没有中断过。让其尝试一些特定的产品，并且真的被批准了五万元。是什么原因呢？这些产品的缺点是会限制征信查询次数，但是会对公积金缴纳记录进行加分。这就有了门路。请问最近哪个口子比较好下款那么就先问一问自己手中到底有多少筹码吧。

简单来说，找贷款就跟找对象一样，你要先看自己的条件能不能和对方匹配上。没有东西的话就不能期望有高的额度和低的利率了。广告中所说的“无门槛”实际上就是“坑多”。见过很多人为了几千元而背上数万元的债务，这件事到今天为止我还觉得不可思议。

好的下款口子可以关注一下，以下几种要重点注意

不给各位列举出很多人的名字来，因为人名是会变化的，今天叫这个名字，明天换一个面具又出现了。我说的是什么类型的人呢？由你来判断。

第一种就是消费金融公司自有的产品。招联金融、马上消费、中银消费这几家公司，利率不低但是比较规范，并且不会乱收手续费。它们的审核标准不同于银行，银行通常会看你的财产证明，但是消金公司则会看你过去的消费习惯以及你是否按时还钱。去年我自己也用过招联的好期贷，当时我的征信上有两条逾期记录，但是由于我在淘宝上购物的数据比较好，所以还是给我批了八千元的额度。如果放到银行系统里面去的话，早就被拒绝了。

第二种就是互联网大平台上的贷款类产品。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等大家都很熟悉的产品。但是很多人都不清楚的是，这些产品的提额以及放款都有一定的规律性。比如说美团借钱，在我看来，每个月初或者月末的时候，系统的对于优质的用户发放贷款的额度就会比较宽松一些。不同的时间段可能会有所不同，但是总的来说，在平台想要完成业绩的时候，审核就会稍微放松一些。

第三种就是银行系的线上信贷产品。招商闪电贷、浦发浦银点贷、工商银行融e借等产品的利率较低但是要求较高。但是有一个小技巧，在该银行有代发工资或者房贷的话，通过率就会大大提高。我的一个做财务的朋友，他的工资卡是招商银行的，他去申请了闪电贷，结果马上就被批准了15万元，并且年利率只有四点多一点。要比市场上动辄二十个百分点以上的理财产品要好得多。

申请的时候小细节很多人都没有注意到

在网上找不到的信息。你知道在申请时填写的联系人信息有多么的重要吗？很多平台的审核系统都会从你的通讯录中抽取相关信息来验证，如果填写的紧急联系人的电话号码和你在通讯录上留下的备注不一致的话，那么系统就会认定你是虚假信息。曾经有一个朋友，在申请的时候随意地填了一个朋友的电话号码，但是那个朋友在他的通讯录里备注的是“债主老王”，因此就被风控标上了高风险。

另外一件事情就是申请的时间也要注意一下。不要在深夜的时候去提交申请，因为那个时候大部分都是由系统自动处理的，只要有一点小错误就会被拒绝。工作日早上十点至下午三点之间提出申请的话，有可能会遇到人工复审的情况，有一定的交流余地。但是这也不是绝对的，要看具体的平台了。

所谓“内部渠道”、“包装材料”的说法都是没有依据的

踩过的最深的一个坑就是相信了所谓“包装”的服务。有人说可以花两千块给我做一份假的工作证明、银行流水单来保证这笔钱的安全。那么结果是什么呢？把钱给出去了，材料也准备好了，申请递上去了之后，在第三天收到了一条“审核未通过”的信息。去找那个人要回自己的钱吧，但是对方已经把我拉黑了。

后来我才明白，现在风控系统的智能化程度已经很高了。你提供的银行流水可以和央行系统进行核对，而你填写的公司电话号码也可以被对方打电话来核实真假。声称可以“包装”的中介机构，基本上都是骗取前期费用的。能够放款的途径，并不一定要经过包装，只要你的实际情况符合就可以放款，不符合就不能放款。

还有人问我说，在QQ群和微信群里所说的“内部消息”是不是真的呢？不要抱有希望了。好的产品本身就不需要在那样的地方做广告。经常出现在群里的只有两种情况：一种是高利贷，另一种就是诈骗信息。把你身份证上的照片和银行卡号一起发送出去之后，对方就会马上把你的个人信息倒卖给其他人，到时候不仅没有借到钱还要被不停地打电话骚扰。

怎样来判定一个缺口是否可以尝试呢？

不如去询问别人，倒不如自己来判断。我整理出一个简单的checklist，大家可以参照一下：

• 选择放款公司的时候要看它的名字中是否含有“银行”或者“消费金融”的字样，如果有的话就说明这家公司至少拥有合法的经营资质，并且利率也是受到限制的。
• 查看申请流程的时候要小心，正规的产品不会在放款之前收取任何费用，比如手续费、保证金和验证费等等都是诈骗分子的行为。
• 看利息区间：年化利率大于24%的时候就要小心了，大于36%就直接拉黑了，因为法律规定也不管用。
• 看用户的评论：在应用商店里不要去看好评，只看差评，因为好评是被刷过的，而差评才是真实的使用感受。

该条判定标准我用了很多年，并且没有出现过事故。被坑的事情到现在想起来都感觉很生气。但是没有办法，学费已经交了，总归要学点东西。

最后说一句，最近哪个口子比较好下款该问题并没有一个固定的答案。每个人的情况都不同，甲的好东西对乙来说就是毒药。我可以告诉你们的是怎样避免掉进陷阱里去，以及如何挑选出比较可靠的商品来。至于能否贷款成功，则要根据你的实际情况而定。

不要把所有的希望都放在“运气好”上面，踏实的去维护自己的信用记录、积累自己的资信情况才是最重要的事情。如果我当时懂得了这个道理的话，也不会浪费那么多的钱了。