有哪些网贷容易借款，深入剖析五个无视黑白必下款的网贷软件

凌晨3点的时候看着手机银行里的余额发呆，这样的感觉我在做六年的生意中已经感受了很多次了。去年冬天进了几批旺季货物之后，厂家忽然提出要我们两周之内把尾款全部结清，并且如果不能按时付款的话就会被扣除五个百分点的返利。当时手上所有的现金都押在另外两个项目上了，向朋友借钱也说不出口来，而银行贷款又要等很久才能批准。我的第一个想法就是上网搜索哪些网络借贷平台可以借到钱找到可以马上拿到钱的方式来解决眼前的问题。那天晚上，由于“秒批”、“零门槛”的宣传语的影响，我险些掉入了陷阱之中，所幸最终还是安全地走出来了。

说实话，在这个行业里遇到的坑比我在进货仓库遇到的还要多。

号称“好办贷款”的，一般都很容易出问题

当时我搜索出来的几个比较靠前的平台，他们的宣传语都写得很漂亮。比如“凭身份证秒下五万元”、“不管有没有征信记录”，这样的说法让人感觉很心动。但是为了保险起见，并没有马上点击申请按钮，在一些关于贷款交流的网站上浏览了一下。不看不知道，一看吓一跳。有一个叫做“某某速贷”的，看上去非常正规，但是计算出它的综合年化利率可以达到六十几%，并且催收方式十分残忍。

这就是典型的“钓鱼”手法。

他们只对急需资金并且没有时间仔细阅读合同的人下手。从表面来看借钱很容易，但是你借到的钱并不是真正的钱，而是高利贷的陷阱。当时我差一点就把资料填完了，但是想一想如果真的借到了这笔钱的话，那么单单利息就可以把我的这批货物赚来的利润全部吃掉，真是白费力气。这件事到现在我还记得很清楚，浑身起鸡皮疙瘩。

正规途径其实更方便借贷，但是很多人都不清楚其中的门路

很多人的一个错误认识就是认为正规银行门槛高、不容易被批准，而只有那些非法的小额贷款公司才能轻易拿到贷款。这是不对的。这几年来踩了很多坑之后我发现，越是正规的平台，其风控模型就越完善，所以审批通过率也就更加稳定。不正规的平台看上去门槛很低，实际上它们是“广撒网”来收取服务费和砍头息的，真正拿到手的钱很少。

那么到底哪些网络借贷平台可以借到钱而且可靠吗？按照我的实际操作经验给大家做一个分析。真正的可以批阅的人是以下几种类型之一：

• 互联网巨头所推出的消费贷款类产品，例如某呗、某条、某东金条等。
• 商业银行推出的线上快速贷款的产品，例如招联、中银、建设银行快贷等。
• 持有效牌照的消费金融公司发行的产品，例如马上、捷信等。（选择产品的时候要仔细看清楚利率）。

这几类都具有一个特点就是系统的审批速度很快、利率也很公开。只要你的征信没有严重的逾期记录，负债比率也不太高的话，基本上都可以拿到额度了。我的第二笔周转资金是通过某商业银行的快贷来实现的，在申请和放款之间只用了不到15分钟的时间。还不如这些杂七杂八的平台呢！

网贷借款可以快速到账的原因是：系统更倾向于什么样的借款人

找到渠道也不行，同一个平台有的人可以批到五万元，有的人只能批到五千块，还有的会被拒绝。其中是有一定的道理的。我的一个做餐饮的朋友征信很好，但是去申请某个大的平台上的贷款却批不下来。之后我把他的手机里关于申请记录的信息找了出来，原来他一个月之内已经点过十几家平台的测额度了。

这就是所谓的“征信费”。

系统的审批原则就是看是否缺少资金，并且还要考虑能不能承受住压力。如果短时间之内不断地点击各种贷款链接，即使没有借款出去，系统也认为你是很缺钱的人，在四处借钱来解决困难。此时再去申请的话，风控模型会把你的身份认定为高风险用户并拒绝你。因此千万不要随便点击那些“测一测你的额度”的广告，每一个都是正确的查询记录。

另外还有一个小细节，并不是所有人都知道。填写资料时，单位的信息和联系人的信息要真实并且稳定，这样系统的打分就高一些。如果工作单位查不到工商信息，或者联系人也存在逾期的情况，那么基本上就没有希望了。也就是说系统也在“计算”着这个人的品行如何。

避坑指南：申请之前一定要看清楚的几个数据

再容易借的钱，如果费用很高的话，那就是个陷阱了。一般来说，决定是否接触某个产品的时候要看三组数据。只有这三种情况之一才会出现，即使它说得天花乱坠我也不会去碰。

第一种是年化利率(APR)。很多平台玩文字游戏，说的日息万分之五听起来不大吧？按照年化的计算方式来推算的话，那就是百分之十八。但是没有考虑复利的因素。根据法律的规定，民间借贷的最高利率为LPR的四倍，具体的数值我已经记不清楚了，大约是在百分之十四到十五之间。大于这个数量级的就要小心了，因为已经接近高利贷了。

第二项就是总的融资成本了。有的平台表面上看利率很低，但是收取的服务费、担保费、会员费等费用很高。把所有的数字都加在一起之后，得到的实际收益就会大大减少。比如说借一万块钱，先扣除两千的服务费，最后拿到八千元，但是按照一万元本金来计算利息。这就是所谓的“砍头息”，这是明目张胆地违法。碰到这样的情况就直接转身离开，没有丝毫的机会。

第三种就是还款时间以及方式了。有的平台为了让用户感觉还款的压力不大，只显示每一期要还的钱数，并没有告诉用户总的利息是多少。或者是先付息再还本的方式，在最后一期的时候把本金全部归还给借款人。前半部分的压力较小，但是最后一笔容易造成资金链断裂。通常我会选择等额本息的方式，每个月要还多少钱心中有数，压力也会被分散开来。

实战建议：真的急需用钱的时候怎么办

这几年做买卖的经验告诉我，对于资金运转的事情我已经很明白了。等到真的火烧眉毛需要借钱的时候，千万不要胡乱求医问药。我所采用的操作方法如下：

首先查看一下自己的征信报告中是否有逾期或者是被查询次数过多的情况。如果有征信问题的话，就不应该再去接触那些需要查征信的大平台了，只能想方设法向亲朋好友借钱或者用房产、车辆等进行抵押贷款。如果征信没有问题的话，那么就去看你平时使用最多的应用程序。比如说我一般在淘宝上买东西，那么就在淘宝里面找；如果你经常在京东买东西的话，在京东金融里找。

为什么？

因为这些平台掌握了你很多的行为数据，对于你的信用情况最为清楚，也最容易给你放款。叫做“存量客户优先”。我向该银行申请了快贷时，是因为我的流水一直都在这家银行里流动，因此被批准了，并且贷款金额很大，利率也很低。这就是平时所积攒下来的信誉可以转化为金钱。

最后要提醒大家的是不要相信所谓的“强行开通技术”、“内部通道”。这些都是诈骗的服务费，如果他们真的有能力的话早就发家致富了吧，又怎么会跑到网上去发布广告来骗取你的几十元呢？这个行业没有神仙，只有规则。弄清楚了规则之后，关于哪些网贷可以借到钱的问题也就迎刃而解了。

我现在的手机上安装了三个正规平台的应用程序，在不使用的情况下不会开通额度，但是真的需要周转的时候，在十分钟之内就可以拿到贷款。这才是做买卖应该做的准备工作。