房租最新借款口子：我踩过的坑，你别再跳了

2019年的时候，我已经在北京四环边上的一个一室一厅里住了两年了。押一付三之后，手里的钱就所剩无几了。房东催得很急，又不想向家里人开口求救，于是就在网上寻找可以借到钱的方法。那时候还不懂啊，看见所谓最新的租金借款渠道就如抓到了一根救命稻草一样，但是结果又是怎样的呢？利息越积越多，已经影响到我的信用记录了。想想当年所付出的代价的话，一年的租金就可以抵得上。

说实话，最近又有很多朋友向我咨询关于房租周转的事情，尤其是那些声称可以“无视征信、秒到账”的广告，看上去很吸引人。其实世界上哪里会有那么多的好事呢？今天我要把这几年来所经历的酸甜苦辣都摊开来给大家分享一下，并且告诉大家一些中介是不会告诉你的小秘密。

租金贷款平台可以信赖吗？首先看清楚这三个陷阱

市场上以租房子为名发放贷款的产品大体上可以分为三种类型。第一种就是正规的消费金融公司推出的“租房分期”业务，相对来说比较可靠一些。第二种是部分P2P遗留下来的或者是不知名的小额贷款公司发行的产品，利率非常高，并且还有各种各样的手续费。第三种就是单纯的诈骗平台，在放款之前会要求你缴纳所谓的“工本费”、“解冻费”，交了之后人就不见了。

当年踩到的是第二种陷阱。这个平台的名字我已经记不清楚了，但是它在宣传时声称月利率只有0.8%，听起来很诱人吧？最后签订合同时才得知除了利息之外还有“账户管理费”、“服务费”、“保险费”，各种费用加在一起的话，年化利率竟然达到了36%以上。那时候年纪小，没有认真看过合同就签字了，等到发现的时候，已经付出了将近两万元的利息，但是本金并没有减少太多。

不要上当受骗了，隐形收费就是为了坑人而设的。现在的监管部门很严格，所有的正规平台都必须标明年化利率，但是那些打着游击战的小平台依然我行我素。如果某个产品的宣传中只有“日息万分之几”的字样，并且不提年化利率的话就直接忽略掉它。

什么样的租金周转途径才是可以使用的

去年我在给表弟出谋划策租房子、借钱的事情时，发现市场的变化很大。正式的最新的租金借款渠道一些重要的标准必须要被考虑进去。

第一，是否有合法的金融机构牌照。消费金融公司、银行和持牌的小额贷款公司都有监管部门在管着呢。可以到中国人民银行官方网站或者地方金融监督管理局网站查询其资质信息，如果查不到就一律当作诈骗来对待。

第二、年化利率不能大于24%。如果超过这个数目的话，你就得考虑一下了。尽管法律上规定超过36%的部分是无效的，但是你要去打官司来维护自己的权益的话，那么所需要的时间和精力的成本就会非常高昂。

第三、是否有提前还款要承担的违约金。很多人都忽略了这一点，认为借钱之后按期归还就可以了。但是如果你手里有钱想要早点把贷款还掉的话怎么办？有的平台收取剩余本金百分之三到五不等的违约金，这数目并不小。

我的表弟之后选择了某银行的“租房贷”产品，该产品是专门为长租公寓设计的，利率较低，并且流程也很规范。但是这样的产品对于租客以及公寓都有一些条件限制，并不是所有的房子都可以办理，具体的哪些公寓被列在了名单上，在各个城市都是不一样的，你需要到当地的银行网点询问。

申请房租贷款的时候有一些隐含的内容

这部分的内容，在网上很难找到，都是我在近几年里花费了大量金钱才得到的经验教训。

申请的时间要很注意。每月25日至月底这段时间里，许多信贷经理都在努力提升自己的业绩，在此期间提出贷款申请的话，被批准的可能性较大，并且可以获得更多的资金支持。上个月我曾经向一个消费金融公司的信贷员咨询过这个问题，他说月底前后他们审核的标准会比较宽松一些，因为当月的目标还没有达到。不同的公司在具体操作上可能会有所不同，但是大的方向是一样的。

另外一件事情就是关于征信查询次数的问题。其实你知道吗？每当你向平台提出借款请求的时候，平台就会去查一下你的征信报告，这就是所谓的“硬查询”。如果在短时间之内进行过多次硬查询的话，那么征信就会出现问题，在之后想要办理其他的贷款业务时也会受到很大的影响。因此不要看到有几个平台就同时去申请了，应该先选择一个最可靠的地方试试看，如果被拒绝了再去想办法。

关于征信方面的问题，我也要提出来批评一下。有的小平台不上传到央行征信系统中去，但是会被接入到百行征信或者其他的民间征信系统里来。没有上征信就会没事吗？等到你想要买房子、申请按揭贷款时，银行查询之后，在你的民间征信系统中有逾期记录的话，仍然会拒绝你。这件事在我身边就有一个真实的例子，我的一个同事老张去年买房子的时候就被银行拒绝了，原因是两年前在某个小平台上借了五千块钱没有及时归还，而这个平台已经把信息上传到了百行征信系统中去了。

有关“租金贷”的提示

租金贷其实就是向金融机构借一笔钱，在一个月或者一个季度之内把一年或者半年的房租全部交给了房东，之后每个月再向银行还款。听上去很方便，但是有一个很大的风险：如果公寓破产了又该怎么办呢？

2020年的时候有一家长租公寓爆雷了，有多少人背负着租金贷款却没有地方居住呢？我的一个朋友也中招了，交了一整年的房租之后只住了三个月就被房东赶了出来，贷款还要继续偿还。这件事情到现在还没有彻底解决，在他的征信里还有逾期记录。因此，如果想要办理租金贷的话一定要核实清楚该公寓是否具有合法的经营资格以及它的经营情况如何，并不是因为房子好就可以随便签订合同。

我给的意见是：能够不用借的就不去借，必须要借的话也要弄清楚为什么需要借款

目前我只会在万不得已的情况下才会接触网贷。在资金紧张的时候，宁愿向朋友借点钱来周转一下，或者是和房东商议着分几个月支付租金（尽管这样会稍微高一些），但是比起到那些不可靠的地方要好很多。

如果真的要使用的话最新的租金借款渠道来解燃眉之急的时候要注意以下几点：选择有执照的公司、看清楚实际年利率、计算出总的还款额、确定好可以提前还贷的规定。不要被“秒批”、“免息”的说法所迷惑，“天上不会掉馅饼”，资本家也不会去做慈善。

另外一件事情也要说明一下。网上的“内部渠道”、“强行开通额度”的广告十中有九都是骗人的，剩下的一个就是收取你的中介费。可以申请贷款的途径都必须经过严格的审核和发放，并没有什么快速的方法。如果你相信这些广告的话，那么结果很可能是：不但不能借钱，还会被收取一笔所谓的“手续费”。

最后我要提到的一个事情是。当年被骗的一笔贷款，在征信系统中留下了五年的不良记录才消除。在这五年当中，我的信用卡申请总是被拒绝，汽车贷款申请也总是被拒绝，并且就连办理手机分期付款也被拒绝了。由于当初那个叫作“低息借款口子”的东西，我所付出的成本远远大于几千元的利息。所以在签字前要多问问自己：这笔钱是不是一定要借呢？