别等征信花了才后悔：有哪些借款入征信的软件？这几点没人告诉你

上星期三晚上十点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。发出信息的人是叫小林的女孩，在两年之前找过我做家庭资产规划的事情。从她的语气中可以听出她非常着急，原来打算明年的这个时候结婚、买房子，但是刚刚查询了征信报告之后才发现上面密密麻麻地都是各种贷款的信息。她一直认为手机里的借呗等借贷软件都不查征信，现在看来房贷审批应该也会受到影响。说实话，每年我都遇到好几次这样的事情，很多年轻人分辨不出来哪些借款会记入到个人信用报告中点了几样东西之后，征信就开始扣分了。

看上去很“正规”的软件，反而更容易被利用

小林把她的手机拿给我看，看到上面熟悉的橙色图标的时候我心里咯噔了一下。这是某个知名的电商平台上的一款消费贷款产品，在日常生活中是用来购买手机和电脑进行分期付款使用的。她认为这只是一个“分期付款”的方式，并且和信用卡一样。其实这样的误会很常见。市场上很多头部互联网大厂推出的借款类产品，“某呗”、“某条”、“某某借”等都接入了央行征信系统。

简单来说，在申请时勾选了“同意征信授权协议”的话，即使只借了一元钱，这条记录也会乖乖地出现在你的个人信用报告中。人们普遍认为大厂出品的产品一定是最好的，并且不会影响到个人的征信情况，这是完全错误的想法。由于是大厂，所以合规的要求就更高一些，而它们要比小贷公司更加积极地把数据上报到征信系统里面去。

去年有一个做装修的老张也被套进去了。为了周转资金，在三家头部APP上分别申请了两到三万元的借款。于是去银行办理经营贷款时，客户经理对他说：“您的征信上有太多的查询记录，并且还有没有还清的欠款，所以系统的评分不够高。”老张当时就呆住了，拍着大腿说道：“我原以为这是用来买商品的钱，并不是用来贷款的！”怎么会发生这样的事情呢？

怎样才能知道一个软件是否会被记入征信系统呢？

该问题有一个非常简单的方法来判断，并不需要在网上查找一些陈旧的信息。打开任何一款借贷软件，在申请额度或者取款的时候都会看到一份密密麻麻的电子合同。其中一定有《个人征信授权书》或《个人信用信息查询报送授权书》这样的一个项目。

如果你在其中看到“中国人民银行征信中心”、“报送征信”的字样的话，那么你就不用再怀疑了，它是一定会被上传到征信系统的。这就如同你在一家餐馆里点了一份菜叫“辣”，那么你吃下去之后就会流汗，这是没有办法改变的事实。有的软件隐藏得很深，默认情况下会勾选同意选项，但是并不代表你可以装作不知情。

还有一种软件很狡猾，它的名字听起来像是一个小众平台，但是实际上它是持牌的消费金融公司。你从应用商店里搜索到的一些“某某消费金融”、“某某小贷”的东西，并不显眼，但是它们都是正规军。该类软件所留下的借款痕迹在征信系统中会以“某某消费金融有限公司”的形式出现，而银行见到这样的名称就会心中有数了——那就是典型的网络借贷。

借呗软件上的征信是好是坏呢？

这件事情要两说了。作为持有理财规划师证书的人士，我要向你说明一下。人们认为上征信就等于洪水猛兽，并不是这样的。如果能按期还本付息、没有过期的情况的话，那么这些记录就是你的“信用资产”。在为部分高净值客户提供服务时，我会建议他们保留一定数量的正规银行信用贷款记录来体现自己的还款能力。

但是出现问题的原因是什么呢？就是“频”、“小”。银行在审核房贷时发现你的征信里有几十个小额贷款账户，即使总金额才几千元，也认为你是急需用钱的人。这就如同你的月薪是两万元，但是每天都要向同事借钱五十元来购买奶茶一样，那么你的同事们又会怎样看待你呢？一定会认为你的经济状况很糟糕。

我曾经接手过一个案件，客户的月收入是三万元，并且他的征信状况很好，没有出现过任何逾期的情况。但是为了凑首付，他在六个七家网贷平台上面借款。尽管最终还是上了，但是在这半年里有20多次的征信查询记录。最后房贷利率上调了15%，银行给出的理由也很充分：多头借贷的风险很大。你认为这是不是不公平呢？

银行对你的网贷记录怎么看呢？

这是我对从业的一些看法，但是在网上可能找不到答案。各个银行对于网络借贷的态度差别很大。国有大行很保守，一见到“消费金融公司”发放的贷款就会皱起眉头。但是有些股份制商业银行或者城市商业银行，在你负债率不高于百分之五十的时候，可能会睁一只眼闭一只眼。

但是近两年来政策变得严格起来，“不上征信”的说法基本上已经被堵上了。前几年还存在一些P2P或者违规现金贷等平台，并且不上传征信记录，但是现在已经有很多这样的平台转行或者是倒闭了。如果你现在能找到声称“百分之百不上征信”的软件的话，那么我就要劝你不要去接触它了。大多是诈骗、高利贷，利息之高让人怀疑人生，爆通讯录的方式要比征信污点更加恐怖。

已经借出去的钱怎么办？这样可以应急

如果像小林那样已经糊涂地借了很多东西，并且马上就要办理按揭贷款的话怎么办呢？不要着急，下面我会给出一些具体的建议。第一点就是千万不要马上把所有的钱都存入账户并注销账号。有的银行系统的信贷管理系统会发现你刚刚还清一笔大额贷款之后就销户了，就会认为你是“美化征信”，从而产生怀疑。

应该在六个月之前就开始准备工作了。先把小额高利贷全部还掉，留出一笔大的低利率贷款（如果有的话）。另外，在过去的半年里不要点击“测测你自己的额度”的链接。每次点击都会增加一条征信查询记录，而这个东西要比借的钱更伤害征信。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在银行审批之前两个月内进行查询的次数不能超过三次。如果你这个月点了之后下个月再点，并且看到额度没有提升而自己的信用报告却被记录了下来的话，那么这就是真正的损失。小林最后也是按照我的意见把那些杂七杂八的网贷还清了，养了半年的征信，虽然拿到了贷款，但是额度只有预期的一半左右，也付出了一定的成本。

避免出现“隐形”的征信杀手

除了显而易见的借贷软件之外，还有一些很容易被人忽视的东西。现在的很多手机厂家都自带了钱包功能，在购买手机进行分期付款的时候，实际上是通过消金公司的贷款来完成的，并且会被记录在征信系统里。还有一种是共享单车和共享充电宝的押金减免服务，“信用免押金”的话有的会查一下征信。

这样的查询一般属于“贷后管理”或“审核”的范畴，并且对整体的影响不大，但是累积起来就比较严重了。我的一个朋友为了节省这99元的押金而给很多共享软件进行了授权，最后拿到一份厚厚的征信报告的时候整个人都快崩溃了。没有必要为了一点蝇头小利把自己的信用记录弄花。

征信就是你的“经济身份证”。你怎么对它好，它就会怎么回报你。各种各样的借贷软件都是不能接触的。真的没有钱的时候，可以向亲朋好友借点钱来用一下，也可以到银行网点办理一笔正常的消费贷款。银行产品利率低、期限长，并且不会使你产生借钱很容易的想法，“麻烦”其实是在为你提供一份健康的财务保障。

下一次在手机APP里出现“你的账户还有XX万元可以使用”的提示时，请不要轻易点击确认按钮。