无需绑定银行卡的借款真的存在？揭秘三种可行路子

上个星期二晚上十点左右的时候，我在关闭电脑准备下班的时候收到了一个微信好友请求的消息，并且上面还附带了一个“急需贷款五万元”的备注。经过一番交谈之后得知，此人是位00后的年轻人，征信出了问题，名下没有银行卡——因为他帮助别人洗黑钱而被封号了。问我说有沒有这样的不使用银行卡进行借贷只要有渠道可以放款的话，利率再高一点也可以接受。说实话，在过去的五年里我已经听到了不下几十个这样的问题了，每当我听到这些问题的时候都会想直接回答：“你怎么不上天呢？”但是想到这个小伙子很着急的样子，我就耐心地给他解释了一下其中的道理。这件事情并不是那么简单的。

不绑定银行卡也可以借钱吗？不要被广告的话所欺骗

市场上绝大多数打着“无卡借款”旗号的平台其实都在做文字游戏。他们所说的“无卡”，就是指不用实体卡片，但是银行卡号还是要填写的。点击APP之后，系统会自动识别出你手机上已经绑定的银行卡信息，也可以选择手动输入银行卡号来完成绑定操作。真正的不绑卡就是指你不给银行你的银行卡号就可以把钱打到你的账户上。这样的途径存在吗？是有的。但是很少，并且都有各自的陷阱。去年有一个客户因为网上看到的虚假广告而下载了一个叫做“无卡贷”的应用程序，在申请贷款的过程中个人信息也被泄露出去了。这个行业里面，越是听上去好听的东西后面就藏着越来越锋利的刀子。

那么剩下的1%又是怎么样的呢？不要着急，我会一一为你解释清楚。但是在此之前，你需要知道的一个道理是：放贷并不是慈善行为，别人借给你钱之后总会留有后招。绑卡是最常见的抓手之一，既可以用来核实用户的身份信息，在用户无法按时还款时还可以直接进行扣款操作。去掉这个抓手的话，对方就会在其他方面弥补过来。所谓的“其他地方”，也就是你所要付出的成本。

不使用银行卡就可以进行借贷的方式

我在这个领域工作了许多年，见过可以使用的人不使用银行卡进行借贷方式主要有三种。每一种都有一些特定的应用场合，并且也存在一定的成本，下面我会一一为大家介绍。

消费金融公司把贷款发到支付宝上

近两年来才出现的一种方式。一些有牌照的消费金融公司为了抢夺没有银行卡或者银行卡被冻结的客户群体，在此情况下推出了一种放款至第三方支付账户的产品。具体的步骤如下：在他们APP里申请额度，并且审核通过之后，并不会把钱打入你的银行卡中，而是会直接打入你的支付宝余额或者是微信零钱里面。去年有一笔交易是由我办理的，客户的身份是一名从事微商工作的女性，由于她的银行卡涉及案件而被冻结长达数月之久的时间，急需用三万元来解决货物的资金问题。向她推荐了某家消费金融公司的该类产品，并且整个过程中并没有涉及到银行卡号的问题，款项也是直接进入了她的支付宝账户之中，在半个小时之内就完成了全部的操作。那么利率又是多少呢？年化24%高于银行利率但是低于其他高利贷。但是该渠道存在一个漏洞：额度一般都不高，基本上只有几千元到几万元之间，并且超过五万元的情况很少见到。

线下典当行、小额贷款公司

这条道路已经存在几十年了，并且至今仍然有它的价值所在。拿着有价值的物品去典当行或者小额贷款公司进行评估并当场放款。给你的钱是现金或者是转入你所选择的任意一个账户中（包括别人的钱）。我的一个做建筑材料生意的老客户，在去年的时候因为资金链出现了问题而差点破产，最后是用一块劳力士手表作抵押换来了八万元来渡过难关的。他的所有银行卡都已经被法院冻结了，所以典当行就把钱打到了他的妻子的银行卡里。这件事情我现在还很清楚。但是典当行有什么陷阱呢？利率很高并且折扣很大。十万块钱的东西能卖到六万就算很不错了。另外如果到期不能赎回的话，东西就会归对方所有。这就是饮鸩止渴，除非万不得已否则不要走这条路。

亲友代收模式

虽然这个模式听起来很阴暗，但是它确实是存在的。有些小贷公司或者民间借贷机构会接受借款人的亲朋好友提供的银行卡作为收款账号。他们审核的是借款人的个人条件，并且把钱打入了别人的银行卡里。最荒唐的一例是借款人要求放贷公司将款项汇入其前任女友的银行账户中——你能想象得到吗？这件事情闹得很大动静，前女友拿到了钱之后就不承认了，而借款人又欠着放贷公司很多钱，于是就去了派出所。该种方式的风险就在于：如果发生争执的话，很难证明这笔钱到底是哪一方所借以及应该由谁来偿还。并且愿意采用此种模式进行放贷的机构本身就很不正规，利率过高、催收手段也很恶劣。

没有绑定银行卡进行借贷所隐含的成本

天底下没有不劳而获的事情，在借贷行业中表现得最为明显。你所选的是不使用银行卡进行借贷选择某个渠道的时候，你要有心理准备：节省了绑定银行卡的麻烦，在其他方面就会有所补偿。第一种损失就是利息。经过对市场上几十个产品的比较之后发现，在同样的资质情况下，无卡借款的利率要比正常的银行贷款高30%-50%左右。那么是什么原因呢？由于放贷机构风险加大了——没有信用卡的话，随时都有人消失不见的可能性存在，所以它们只能用较高的利率来弥补坏账的成本。

第二项损失就是额度了。绑定银行卡进行借贷的话，如果你资质好，那么银行给你批个二十几万的问题不大。但是没有卡片可以借款吗？五万元封顶，大部分也就一两万元左右。对于需要紧急资金的人而言，这已经算是杯水车薪了。第三种代价就是隐私了。很多无卡借款的应用都会让你授权通讯录、定位、相册等等权限。不给的话怎么办？那么就不能借用啦。给的是吧？你的信息就会被别人掌握住。到时候如果还不起账单的话，连带着通讯录里所有的亲戚朋友也会受到牵连。这种事情我已经见过很多次了，每当我看到的时候都会感到很无力。

说到这里的时候，我想到去年遇到的一位客户。在某一个平台上面借款了2万元，那就是所谓的“无卡秒下款”的产品。那么结果是什么呢？利息和各种费用加起来一共是1600元，但是实际到手的钱只有1600元，而需要偿还的是2400元。更糟糕的是，在逾期之后，催收电话就直接打到了他的公司前台，险些让他丢掉工作。这个行业里面，门槛最低的工作进去之后就越不容易出去。

怎样才能知道某个没有信用卡借款的方式是否可靠呢？

我知道，到这里一定会有不少人提出疑问：你说那么多毛病，但是有没有好的呢？其实可靠的有很多，但是你要自己擦亮双眼来分辨。给出一些判断的标准，这些都是我自己付出代价得到的经验。首先查看车牌号。正规持牌的消费金融公司和银行系的产品虽然利率比较高，但是绝对不会胡作非为。在APP中可以找到他们公司的执照信息，也可以到“国家企业信用信息公示系统”上查询。查不到的话就直接pass掉不要犹豫了。

第二就是看利息是否明明白白地告诉消费者了。可靠的平台，在你借到钱之前就会把所有的费用都罗列出来：利息是多少、服务费是多少、逾期罚款又是多少。藏而不露，只说“月供多少”，不讲真实的年化利率的，一般都有问题。第三种是催收的方式。这很难确定，但是可以到各个投诉平台上搜索该公司的名称来判断。如果投诉中都是“爆通讯录”、“上门威胁”、“暴力催收”的话，那么就不要去了。手里有一份催收很凶的公司名单，但是不能对外公布，否则会得罪很多人。

另外一点被人们忽视的是要看APP的开发方与运营方是不是同一个主体。很多野鸡平台，APP的开发者是某家公司，而实际运营的是另一家公司，收款账号更是相距甚远。如果出现问题的话，你就无法知道向谁提起诉讼了。这是我上一年才学会的一招，在现在的监管之下，许多野鸡平台也开始用“套壳”的方式来蒙混过关了，请大家一定要小心。

最后一句话就是：如果还没有其他办法的话，可以绑定银行卡、使用银行转账的方式。声称“零门槛”、“无需身份证”的广告中，有九成都是陷阱，剩下的一个利率太高了。关于钱的事情不能着急。