银行经理说真话：易下款的网贷大放水口子到底靠不靠谱

上个月有一个顾客坐在我的对面，把手机贴到了我的脸上，并且指着一个视频广告问我说：“经理你看，这个容易通过审核的网贷平台大肆宣传，说是有黑户可以下五千，那你们银行为什么这么难批呢？

当时我真的是哭笑不得。

说实话，在银行做了八年的信贷工作之后，这样的情况我已经见过了不下几十次。很多人都被“大放水”、“无视征信”的说法所迷惑，认为这是个好机会。也就是说，“口子”到底有多大的水分，行业内的人一看就知道，但是借款人的心理却会被急需用钱的想法所蒙蔽。

声称可以“网贷放水秒下款”的平台到底是在搞什么鬼

首先我们要承认的一个事实是：正规金融机构从没有进行过真正的“大放水”。

去年底有一些政策上的变化，一些消费金融公司的坏账比例的压力加大了，催收力度也减小了一些，所以审批通过率有所提高。我的一个朋友在某消金公司做风控工作，并且私下里向我抱怨说，该公司把评分卡的门槛降低了大约15个百分点。但是对外不公开宣传，在内部分布实施。

那么网上的这些广告又是从哪里来的呢？

大部分都是由贷款中介来引流的。以“大放水”为诱饵把人引到网站上填写个人信息，然后把人介绍给各个小贷公司从中抽取提成。你填完了之后发现根本没有下款，或者是只有几百块钱的额度，对方的钱都已经赚到了。

很坑啊！但是这还不算最坑的。

真正可以放款的途径，为什么不宣传“放水”

我曾经接触过一位做餐饮生意的小老板，叫周某，上个月十一号来向我要十五万元用来周转。他的征信里有三次逾期记录，都是信用卡上的事情，数额不大，就是忘记还款几百元的那种。

按照我们银行的规定，这种情况基本上没有希望了。

但是我没有直接拒绝他，而是让他说出这五张卡目前的余额，并且询问了他的店里流水的情况。我发现他的确有逾期记录，但是最近半年的还款情况很好，而且微信、支付宝的流水也很正常。

最后我把一个普惠金融产品的额度给客户办下来了，是12万元，年利率为7.2%。

当时的他很吃惊地说：“网上的那些平台都不给我通过，而你们银行却可以批准？”

其实就是信息不对称的问题。网上的所谓容易通过审核的网贷平台大肆宣传风控模型很粗糙，就是根据征信分来判断的，并没有考虑到其他因素。银行客户的经理有较大的裁量权，你能够证明自己的还款能力的话，我就能为你争取到更好的条件了。

各个银行和各地之间的差别很大，我对这里的情况比较了解，对于别的地方就不敢随便说了。

最容易掉进去的三个陷阱，踩到其中任何一个都会让你喝上好几年的酒

说到“口子”，很多人的第一反应就是进去看看，但是进去之后却发现要么不给放款，要么放出去的钱又成了烫手山芋。

第一种情况就是“查询征信但是不说”。

有的平台虽然声称“不查征信不上征信”，但是只要你给它一点权限，就会进行硬查询。查完了拒绝你的时候，在你的征信报告里又增加了一条查询记录，去其他地方贷款就会更加困难。我的一个客户的征信在一个月之内就被点到了十几家网贷公司，征信都快被查烂了，本来可以批准放款的现在也无法通过审批了。

第二条陷阱就是“综合年化可以达到50%以上”。

不傻才好，正规贷款年利率达到24%以上就该引起注意了。他们宣传时说的日息万五，并不是很多吧？那么年化率又是多少呢？18.25%。再加上各种服务费、手续费和担保费之后，总的成本可以达到四成或者更多。

第三种方式就是“套路贷”。

去年我行的一个支行就遇到一起这样的事情，客户通过某个平台贷款两万元，实际到账一万六，签订了很多份合同但是没有仔细阅读。三个月之后要还四万元，并且把所有的“服务费”、“违约金”都计算进去。这件事情最后是报警来解决的。

什么样的平台可以接触呢？

最好的方法就是查看是否需要你的同意来使用通讯录。

正规金融机构是不会要求用户授权通讯录的。如果某一个平台一定要看你的通讯录的话，那么它就会直接把你给踢出去了，并且没有任何挽回的机会。这是他们用来催债的方法之一，爆通讯录这种行为只有不正规的公司才会做得到。

真的需要钱的时候，“口子”这条路就不太可靠了

说到这里的时候，可能会有人提出疑问：那么我真的没钱怎么办呢？

第一优先级就是银行系的线上理财产品。

比如说各个银行的“快贷”、“融e借”等产品，利率公开、没有乱收费的情况，并且审批的速度也很快。最快的一个例子是，在申请之后十五分钟之内就把钱打到了账户上。与其四处寻找不可靠的信息来源，倒不如直接查看一下自己工资卡所在的银行APP里是否有预授信额度。

第二种就是正规的消费金融公司。

持有牌照的消费金融公司，比如马上、招联、中行等，尽管利率比银行高一点，但是都比较规范。他们会去查征信、上征信，但是不会用什么乱七八糟的方法来操作。

第三种情况就是你有社保和公积金的话就用银行线下的方式。

很多银行都有为公积金客户提供专门服务的项目，利率可以做到年化4%以内。上个月我刚刚批准了一笔贷款给一个客户，在一家电子产品公司工作，已经缴纳了三年的住房公积金，我给他办理了20万元的信用贷款，年利率是3.85%。

开始的时候他也想过要去借网贷，但是被我阻止了。

被人们所忽视的一些事情

从事这个行业这么长时间了，我发现在申请贷款的时候，人们往往因为一些小疏忽而被拒绝，并不是因为自己的信用不好。

比如申请时间。

但是很多人都不知道的是，在每月下旬的时候，银行放贷额度比较紧张，审批也会严格一些。到了季末月初的时候，很多公司都有完成业绩指标的压力，所以通过率就会比较高。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的情况吧，你可以想想看什么时候去申请比较好。

例如填写资料的一致性问题。

你所填写的单位地址、居住地址应当与征信报告中所列的一致。曾经有过这样的情况：客户的征信上面写着A公司的名字，但是他在申请贷款的时候却写了B公司，并且立刻就被系统拒绝了。风控系统会认为你是在撒谎。

另外，在申请之前不要随便点击。

当你在网银上点击“查看余额”的时候，一般都会产生一次征信查询。查询记录保存两年之内，如果短时间内被查得很多次的话，系统就会认为你是“资金饥渴”，从而拒绝你的申请。如果你真的要去申请的话，在确定好之后再点击吧，不要随便去尝试。

掏心窝子说的话

见过很多人的例子，原本资质还可以的人，被一些“大放水”的广告骗得团团转，结果把自己的征信弄坏了，得不偿失。

真正可以放款的地方，并不会到处宣扬“我在这里可以轻松拿到贷款”。银行是不会这样做的，正规消金公司也不会这样做。只有一些想要快速赚钱的平台或者中介机构才会使用这样的说法来吸引客户。

如果你真的需要借钱的话，可以先到银行咨询一下，不要嫌麻烦。

坐在柜台对面的人是一个真人，可以让你说明情况，并且帮你出主意。你不断地在手机上点击着，但是那边只有一冷冰冰的风险控制模型，并不会考虑你的任何困难。

周老板之后又来见了我一次，他说那12万元帮助他度过了最困难的日子，现在生意好了，他已经提前偿还了一部分。

他说：“如果早知道的话，就不用跑那么远了。”