买会员下款的高炮口子，我交了三万学费才看透

上个冬天我的小餐馆几乎要倒闭了。那时候是年底准备进货的时候，供应商催账催得很紧，但是由于附近几家公司的员工都放假了，所以店里的营业额下降了三分之一左右，我心里很着急。

一天在看手机的时候看到一条广告说“无视征信、秒批秒到账”，点击进去之后发现这个网站做的很逼真，客服也很热心地告诉我开通VIP会员可以优先审批，并且下款的成功率能达到九十五%，于是我就信了。当时我心里想的是几百块钱的会费能换来数万元的资金周转，还是值得的。

结果呢？购买会员下款的高炮口子根本就是一个陷阱。会员开通了但是没有收到钱，客服就给我推荐购买“加速包”，买了之后又说我资料要“优化”，各种理由加起来花了两千多元，结果一分钱也没有得到。说实话，在那个时候我真的想要通过网络线路去和他们理论一下。

购买高炮口子的会员可以拿到贷款吗？不要想那么多了

后来我想这件事的时候就越发觉得不对了。正规的贷款怎么会让你先付钱呢？不管是银行还是消费金融公司，利息都是从本金中扣除的，或者是按时还款，哪里会有先掏腰包的情况呢？

我的一个做装修的老朋友老周去年也受骗了。他的说法更加荒唐，客服告诉他开通298元的黄金会员就可以走“绿色通道”，而且还可以享受八折的利率优惠。老周一听这个很合算，于是没有再说话就把钱给付了。付款之后又怎样呢？APP上显示的是“审核中”，过了三天后收到了一条短信：“综合评分不够高，所以你的申请被拒绝了。”

老周打过去询问的时候，客服表示：“亲，会员只起到一个加权的作用，并不能保证一定能够拿到贷款。”气的老周把手机给扔了。其实这些平台都是为了获取你的会员费用而存在的，并没有想过要借钱给你。

那么假如他们真的有资金进行放贷的话，为什么还会盯住你的几百块钱会费呢？一个月开一千个会员，也就是几百万的收入了，还会有投诉、下架的风险，这样的生意还能持续多久呢？他们打一枪换个地方，收割一波就算一波。

这些方法都是为了骗到急需用钱的人

经过我的研究之后才知道，“买会员下款”的那些平台其实都是一个套路。

第一种叫做“会员陷阱”。你注册之后就会出现很多弹窗，告诉你自己是“优质客户”，开通会员就可以马上审批通过。付款之后或者直接拒绝你，或者是给你批几百块钱的那种，而且还要在七天之内归还款项一千元。这是什么类型的贷款呢？

第二种就是“连环收费”。买会员还不行，“加速包”、“资料优化费”、“保险费”、“担保费”等等各种费用加起来很多，从几十元到几百元不等。既然已经来了，那么再多的钱也不为过，于是就越陷越深。我知道有一个开小超市的人，前后一共被骗了四千多元，但是最终也没有借到钱。

第三种最为阴毒的就是“数据收割”。其实并不是贷款公司，而是为了获取你的个人信息而来的。身份证号、银行卡号、通讯录、位置信息等填写得越多就越容易被高价出售。过一段时间之后你会发现各种骚扰电话、诈骗电话都会找上门来，烦死了。

说实话，在填写完那个APP上的个人信息之后，后面的半年里就收到了不下五十条关于贷款推销的信息，甚至还有人知道我的名字和职业，并且问我“最近有没有需要资金周转的情况”。我自己也不知道自己已经泄密了多少次了。

急需资金的时候应该怎么办呢？

踩过了坑之后，我就算是懂事的人了。目前市场上可以借钱的地方我已经都接触过了。

银行消费贷款的利率最低，但是要求也很严格。去年我在农业银行办理了一笔业务，年利率为4.5%，十万元一年的利息只有四千多元。但是人家要查流水、查征信，我当时征信有些问题，第一次申请就遭到了拒绝。之后把店里流水整理好再去另外一家银行申请贷款，最后只拿到了五万元。

支付宝借呗、微信微粒贷等都比较好用，可以随时借款和还款，并且利率大概为万分之三至万分之五之间，年化率大约在百分之十到十八左右。我的借呗额度是八万元，在急需的情况下曾经挽救了我的生命。

另外一类就是正规的消费金融公司了，例如招联金融、马上消费等，有牌照的，利率要比银行高一些，但是却低于P2P平台。缺点就是额度都不大，一般是几千到几万元左右。

关于网上的“秒批口子”、“黑户下款”的说法，十个人里有九个都是陷阱。剩下的一个也不坑人，但是利息却很高，借一万元要还两万元才算是比较好的了。

判断一个平台是否可靠，只需要看这三个方面

第一种就是是否有放贷资格的问题。正规的平台可以在官网上面或者是APP里面查询到放贷牌照，或者是和有牌照的公司进行合作。你自己都不知道他们的身份，还敢把钱存在这里吗？

第二就是看收费的方式了。正规贷款只收利息（或手续费）之外，并没有其他任何前期费用。要求你先付款的人全部拉黑，不给任何机会。

第三点就是看利率是不是公开透明的了。正规的平台上面会有年化利率的说明，而只有“日息低到XX”、“月息XX”的，则很有可能是在做文字游戏。让他计算出年化收益率之后，他就会变得很不自在。

我曾经有一个客服说的日息万分之一听起来很低。经过计算之后发现，再加上所有的服务费和管理费的话，年化率就会达到百分之三十六以上。当时我就问：“你们这个产品的年化收益率是多少？”对方马上就把对话框给关闭了。

说出一些网络上找不到的东西

我的一个同学在银行做风控，和我说起过这件事。他认为银行放贷时最关心的是借款人是否可靠，并不是看借款人是否有多少钱。流水平稳、工作安定、居所固定，比起有大额收入的时候要好很多。

他还告诉了我一件事情就是申请贷款的时间也很重要。月底和季度末的时候，银行的额度比较充裕，审批也会稍微宽松一些；而年初的时候，新的额度刚刚下发出来，这也是个不错的时期。但是到了年底的时候，额度就比较紧张了，所以审批也就更加严格。网上的攻略里从不提这些内容，但是却很管用。

另外征信查询的次数也非常重要。你在一个月之内打开了十几款贷款软件，并且每次都会去查一下自己的征信报告，这样银行就会认为你是“四处借钱”的人了，风险很大。那时候我不懂事，胡乱点击，把征信弄坏了，后悔也没有办法。

另外一件事情也要说明白。有的平台声称“不用查征信”，其实是为了让你多交点费用或者进行高利贷诈骗，一旦借款就会很难归还。他们敢不看你的信用记录借钱给你，那么他们就可以用各种方式来催你要债。被轰炸过的通讯录、被人P过头像的照片、有人上门骚扰的事情我已经听多了。

上个月我的邻居开的小餐馆因为没有还清贷款就倒闭了，并且已经不知去向。人死了，店铺也倒闭了，但是债务依然存在，何必呢？

再说一些实在的话

无论是做买卖还是生活当中，总会有手头不宽裕的时候吧？但是越是着急就越要冷静下来。

那些号称购买会员下款的高炮口子就是利用你急需用钱的心理来赚钱，所以才会这么大胆地割韭菜。你越是着急，他们就越开心。

现在我有一个习惯，在每年年初的时候就去银行问一问有没有什么低利率的贷款产品，把额度先批下来备用。到了需要用钱的时候就可以直接取款了，并不需要提前准备。这样的做法也挽救了我的很多次。

另外可以向亲戚朋友借钱，不要觉得不好意思，写下欠条，并且约定好利息以及还款日期，比起外面的人来要好得多。去年年底资金周转不灵的时候，我去向老表借了三万元，并且按照银行利率给他写了欠条，没想到他还说我是太过分了。但是亲兄弟明算账，应该有的规矩还是要有的。

借网贷的时候一定要记得一句话：先付款的人，一律不要去碰。不管他说得多好听，都要把口袋里的钱收起来。

如果你还不能确定哪一个比较可靠的话，可以到银行网点咨询一下，也可以拨打官方客服热线。多跑一次腿，就可以少交几万元的学费了，这样的账无论如何都是合算的。