人人贷借款下款率高吗？别被表面数据忽悠了

昨天有一位顾客坐在我的对面，一开口就说：人人贷放款的速度怎么样？他的手心里握着一份征信报告，手指头都快捏出水来了。这个小伙子因为两个银行拒绝了他的申请而感到非常着急。说实话，在过去的几年里我已经听到了不下几十次这样的问题了，每次我都会想反问道：“你说的高是什么意思？”闭上眼睛就可以贷款成功的是哪一种高呢？只看材料就有可能拿到贷款的是哪种高呢？两者的差别很大。

下款率并不是一个固定的数值

第一件要做的事情是。上个月一个做餐饮的小老板找到我说要做财务规划，并且顺便问我能不能在他的人人贷上借点钱来周转一下。他的店铺位于朝阳区，生意一直很稳定，但是那一年冬天想要装修一下店面。征信方面有两个信用卡逾期记录，金额不大，只有几十元而已，逾期的时间也不长，也就是三四天的样子。自己上网查了很多资料之后就很有把握地去申请了。那么最后的结果是什么呢？马上拒绝。当时他就蒙了，拍着大腿说道，“网上的说法是下款率可以达到八成以上，怎么会到了这里就被拒绝？”

其实网上的所谓下款率的数据都是水分很大的。平台方自己公布的数据有多少可信度呢？所以我不能全部相信它。见过很多客户，条件看上去不错，收入稳定，负债率也不高，但是仍然会被拒绝。而一些有轻微征信问题的人反而容易通过审批。其中的道理，并不是一句话就可以解释清楚的。“下款率高不高”这样的说法是不够的。

说实话，人人贷这样的P2P平台转为助贷机构之后，其审核流程和银行完全不同。银行看重的是你是否是“完美的人”，如果有一点点小问题就会被淘汰。但是这些平台只关心你是否有规律地进行交易。是什么意思？即你的收入来源、消费方式以及还款态度能否被该公司的风控系统所计算出来。算不清楚的话，即使条件再好也没有用。

人人贷借款审核的标准是什么

我有一个前同事曾在风控部工作过，他说风控部门对这些平台有不成文的规定：工作的稳定性和收入高低相比起来更加重要。你的月薪是两万元但是才换了三个月的工作，而另外一个人虽然只拿到八千元但是已经在同一个单位工作了五年。这件事情并不是所有人都知道的，而且平台也不大可能会直接说出来。去年还不至于如此，经过今年政策调整之后，这块就更加严格了。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：同一份申请中，工作满两年的人被批准的概率要比新入职的人高20%左右。该数据是由本人对目前所拥有的客户的数量进行推算得出，并不能完全准确地反映实际情况，但是大体的趋势却是正确的。那么我来回答你关于人人贷借款下款率高的问题吧，首先你要告诉我一个问题：你的工作稳定不？经常换工作的原因是什么？而工资单上的一些小地方也非常重要。

被人们忽视的一个小地方

另外一件事情也要提一下。人们在申请时，手机里面会有很多贷款APP存在，或者是最近经常去查征信。这是怎么回事呢？这就是所谓的“多头借贷嫌疑”。平台的风险控制系统会扫描你手机上的运营商信息以及征信查询记录，并且发现你在过去的一个月里向七家以上的公司提交了贷款申请之后就会给你的账户打上标签。在这种情况下，下款率还能不高吗？有一个客户的例子就是这样的，“虽然他的资质不错，但是由于‘手滑’点多了几个平台的预审额度，把自己的征信都搞坏了”，冤不冤？

说到这里的时候，我就想到了另外一个例子。年初有一位女士找到我，在国有企业工作，收入属于中等偏上的水平，并且她的征信状况很好。她向人人贷申请贷款时，认为这是十拿九稳的事情。结果审核电话打了进来，她当时正在开会议，说话有些着急，并且敷衍地回答问题。挂完电话不到半个小时的时间内就收到了拒绝放款的通知。于是她就疑惑起来，自己的情况应该没有问题吧。之后我把原因归结为那次通话所造成的。审核人员一天要拨打几十个电话，如果你的态度不好，那么别人为什么会给你的事情通过呢？这并不是矫情，在风控逻辑里面有一条这样的规定：判断还款意愿要比判断还款能力更加主观一些。

人人贷借款的成功率是多少呢？这要根据你如何做来决定

返回到开始的问题。人人贷放款的速度怎么样？我的答案是：对于有备而来的人而言，这是很高的门槛；而对于毫无头绪盲目申请的人来说，则是陷阱重重。什么是充分准备呢？并不是要你去包装材料、造假——千万不要这样做，现在的大数据风控要比你想得厉害得多，造假的话会被立刻发现。我所说的“准备”，就是弄明白平台的审核倾向，并把真实的自己以最好的方式展现出来。

比如说如何开具工作证明呢？人们很容易找到人事部门来盖章。但是你是否考虑过，在证明上所填写的入职时间、职务以及薪资情况等信息都会对审核结果产生影响吗？曾经看到过一份工作证明上面写的是“基本工资三千元加提成大概五千”，审核人员看了之后觉得不太稳定。改为“月均收入八千元上下，由基本工资与绩效构成”就会大不相同了。这是怎么回事呢？这就是要把话说明白，降低审核人员的怀疑心理。

比如说紧急联系人的填写应该注意什么？不要傻掉了，给一个和自己一样负债累累的朋友或者给一个根本不会接陌生电话的亲戚打电话，都会给自己带来麻烦。通常我会让客户填写工作稳定、信用良好的，并且可以被找到的人。最好找的是配偶或者是父母，实在不行的话也得找一个认识很久的好朋友。很多人为此不以为意，等到审核电话打来的时候，对方要么答非所问，要么干脆就说“不认识这个人”，那么你的申请基本上就算失败了。

另外一件事情要提一下的是。各个城市审核的标准可能会有所不同，我只是了解北京市的情况，并不能随便说出别的地方的标准来。但是大的方面应该是差不多的：资料真实、工作稳定、负债可控、联系人可靠。做到以上几点的话，贷款的成功率就会提高。

这些坑千万别踩

说完应该怎样做之后再讲不应该做的事情。这几年来我见到了很多客户，他们的条件都很好，但是由于一些小疏忽而被拒绝了，真是太冤枉了。

• 申请材料前后不一致，在填写工作信息时与征信报告不符，这难道不是在向审核人员表明存在问题了吗？
• 审核电话不接或者态度很差，人家打这个电话是为了走个过场，并不是来挑刺的，你能配合一下吗？
• 申请金额过大，本来只要5万元就可以满足需求了，但是申请人却要了10万元，并且在审核过程中被减少额度也还好，直接拒绝贷款的情况我见过很多次。
• 短时间内多次申请，把征信弄成了“花脸猫”，任何正规平台都不会给贷款。

有一个客户的印象很深，他是做电商的，流水不错但是很着急。一个月之内向十几家平台提出申请，并且认为“广撒网总会有一条鱼上钩”。那么最后的结果是什么呢？全部失败。之后来找我复盘的人很多，看到他那一张张密密麻麻的征信查询记录的时候，我都无言以对了。这样做的结果就是把我的资金需求明明白白地写在了脸上，并且标上了“我真的很缺钱，请不要拒绝我”的字样。

再说一些实在的话

人人贷借款下款率这个问题，并没有一个标准的答案。问我的话，我就只能说：这不是一个固定的比例，而是一个动态的过程来做出判断。你所处的位置、你所做的准备以及你在接到审核电话的时候所表现出的态度都会对最后的结果产生一定的影响。网上传言可以“包过”的中介机构中，有90%都是骗人的，剩下的一个可能是帮人造假——但是造假的风险你自己能承担得起吗？

见过下款顺利通过的，也有被拒绝后产生怀疑的人。差别并不在条件的好坏上，在于是否做到了细致入微的程度。如果你真的需要借钱的话，可以先打印出自己的征信报告来查看一下，并且把自身的情况整理清楚之后再选择向哪家银行申请贷款以及申请多少金额。不要一开始就问下一次还款的概率大不大，应该先问自己是不是已经做好了准备。

另外一件事情也想起来了。申请的时间也很重要，在月底或者季度末的时候，很多平台的风控都会比较严格，因为额度已经用得差不多了。月初申请的话，通过率就比较高。该规律并不是百分之百正确的，但是从我所见的情况来看，大约有七八分的样子。

与其东奔西跑地去打听下款率高的地方，倒不如先把自己的征信报告打印出来，在上面逐条对照着想一想，审核人员又是怎么看待这些信息的。对于不明白的地方要找一个可靠的人询问一下，要比在网上的经验帖里胡乱猜测好很多。