什么口子无视黑白秒下？从业十年说点得罪人的实话

上星期三晚上十点左右的时候，我正在要关闭手机去睡觉的时候，收到了一条来自微信的消息。发送信息的人叫刘某某，今年二十八岁，从事装修工作。他说自己的征信已经花完了，网贷点了很多家都被拒绝了，急需三千元给工人工资，问我要不要想办法。

最后他还加了一句让我哭笑不得的话：“老板，网上有人说……”什么样的口子可以无视黑白秒下找到一个这样的地方给我。

说实话，这样的话我每年可以听到800次。

第一种情况就是没有“黑白”的区别了

市场上很多标榜“黑白户都能用”、“百分之百能批”的广告，十个人里有九个半都是陷阱。那么剩下的一个又是什么呢？利息之高让人觉得不可思议，借一万元要还上两万元才算是比较好的了。

我从事这个行业已经十二年了，所签合同的数量少说也有八千个，多则上万。从来没有见过任何一家正规的机构会真的“无视黑白”。银行不会傻到这种地步，消费金融公司也不会傻到这种程度，而那些小贷公司更不可能是来做慈善的。

一个人的征信情况很差，那么就代表什么呢？表示他在以前的时候借了钱没有归还，或者是逾期很久。这样的客户放出的资金可以收回吗？

钱不是天上掉下来的。

那么为什么网上会有很多这样的广告呢？

其实就是一种套路。

第一种就是骗取资料的。填写好身份证号、银行卡号和通讯录权限之后，对方就会把你的个人信息卖给其他人。几天之内你的手机会收到很多推销电话。

第二种就是砍头息了。约定借出一万元，拿到手的是七千元，三个月之后要归还款项一共一万两千。按照这个计算的话，年化率可以达到几百甚至上千%，谁能承受得了呢？

第三种最坑的是诈骗。说是你的银行卡输入错误了，需要缴纳解冻费用；说是新用户，要收取会籍费；说是你的信用等级不高，要收取押金。总之就是用各种各样的借口来让你先付款。

付了钱之后又怎样呢？删除该用户。

上个月有一位客户的损失就达到了八千元之多，并且已经向公安机关报案但是至今没有得到任何回复。那时候他急得团团转，早知道听我的话不接触那些乱七八糟的东西就好了。

黑户就没有办法了么？但是不完全是

诚实地讲。征信被拉黑并不代表不能贷款，要看你被拉黑的程度和方式是什么。

我所说的“黑”，很多人的理解是有偏差的。真正意义上的黑户就是被法院列入失信被执行人名单的人，或者是征信报告上有好几个连续逾期90天以上的记录的人。这样的人都很难找到工作了。

但是更多的人都属于“花”，而不属于“黑”。

查询次数过多、网贷账号过多、有时候会忘记还钱——这样的情况就叫做“花户”。花户有可以操作的空间。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，大约有三分之一的人自称为“黑户”，实际上他们是花户。找到合适的产品之后，成交的概率就比较高了。

什么样的口子可以申请到黑户或者白户的贷款呢？其实就是这样

该问题并没有一个固定的答案，因为政策在不断的变化中。去年容易审批通过的一些公司，在今年可能会被限制。上个月还可以做的一些事情，在下个月就会停止了。

但是我可以告诉你一个很少有人知道的秘密。

真正的好的下款机会，并不是你在网上搜索“什么样的口子可以下款”，而是在于找到一些刚刚开通了额度并且在努力提升业绩的新平台。该类平台的风险控制标准将会暂时放宽，因为它们要先把规模做大。

圈子里的人把这段时间叫做“窗口期”。

窗口期一般是几个月的时间段，有的时候只有两三个月左右。超过这个时间段之后，风控就会变严格，想要再申请的话就很困难了。因此你在网上找到的各种“攻略”，等到看到的时候基本上都已经失效了。

这就是我为什么不建议借款人才去尝试的原因。你的信息差距很大，等到你找到一个可以下口的地方的时候，人家早就把门关上了。

说个真实的案例

去年年底的时候有一个做餐饮行业的女性老板找到我，姓周。那时候她刚刚离婚了，前夫在外面欠了很多债务，并且有的是用她的名义写的。等到她发现了的时候，征信就已经花掉了。

她现在要拿20万元来周转，否则店铺就会倒闭。

我查看了她的信用报告，其实状况不是很好。但是有一个地方我不明白：她有很多逾期记录，但是数额不大，并且都是去年的事情。最近半年来她的还款情况一直都很正常。

那么是什么意思呢？表示她并不是不愿意还款，而是因为之前的丈夫欺骗过她。

找到一家当地的消费金融公司，在这个时候正好可以完成年度目标。让其准备离婚协议书、前夫所欠债务证明以及店里的流水账单，并且写出一份情况说明。

最后批了18万元，虽然利率比银行高一些但是也在可以接受的范围之内。用八个月的时间把欠的钱全部还上之后，这家店经营得很好，并且又开了一家分店。

不要再去询问关于口子、无视黑白秒下等问题了，应该去关注的是如何正确地提问

不如去寻找一些不可靠的“秒下口子”，倒不如把下面的事情弄明白：

• 你现在的情况是什么样的呢？黑色、白色或者正常的？
• 拒绝的原因是什么？查得太多了吗？负债过多。之前有没有出现过逾期的情况呢？
• 你所要还的钱是从哪里来的呢？有固定的经济来源吗？
• 可以接受多少利率呢？

如果这些问题没有弄清楚的话，再怎么多嘴也无济于事。

另外一件事情也要提一下。人们认为中介就是帮助客户伪造证件的人，这样的观点很荒谬。正规中介的主要价值在于信息匹配，即了解哪些机构近期政策宽松、哪种产品适合哪类客户、怎样包装可以得到审批人员的认可。

我只了解我们这里几个城市的状况，其他的就不敢随便说了。但是有一个全国都适用的原则：可靠的中介机构是不会给你百分之百下款的保证，也不会收取你的首付款。开口要钱的人一转身就走了。

一些很容易被人忽视的地方

这几年来我总结出的一些小窍门，在网上很难找到。

第一，申请的时间要合适。周二、周三上午提交申请的话，通过率会比周末更高一些。由于周末的时候很多平台的风控系统都是自动审核，并没有人为复核的过程。工作日白班有人值勤，如果出现一点小问题还可以人工查看一下。

第二，在接到审核电话时不要紧张。人们在接到审核电话的时候就会变得很慌张，说话也支吾其词，审核人员一听就知道有问题了。大方地回答，并且不能像审问犯人的样子。

第三、不要经常更换电话号码或者地址。稳定联系的方式可以得到更多的分数。你一年换了三次手机，还有人会借给你钱吗？

第四、社保公积金就是王牌。即使征信上有瑕疵，只要能提供连续缴存的社保和公积金证明的话，大部分银行系产品都可以办理。而且利率很低。

但是很多人都并不知道这件事。

反面教材

去年有一个小伙子，刚刚工作两年，在一家互联网公司里做着不错的工作，收入也还可以。但是他沉迷于炒币，亏损了十几万元之后就开始四处借债来弥补损失。

找到我时他已经欠了七八家网贷的钱，并且征信上留有好几条记录。建议他先把目前所欠下的债务整理一下，做一个债务计划。

不管怎样，都要给我找一个可以贷款的人。

不同意。这样的客户我是不能接受的，接受了就会害了他。

后来才知道他找的是其他的中介公司，并且被对方骗去做了一个叫做“租机变现”的项目，但是没有拿到手机，反而背上一身债务。现在已经没有人知道去哪里了，电话也无法打通。

其实有时候不借钱比借钱更重。

见过很多为了填满空缺而拆东墙补西墙的人，结果把自己也给埋了进去。贷款只是一种手段，并不能当作救命稻草来使用。用得好可以帮你周转资金，用得不好就会变成一个黑洞。

对于仍然在四处询问“什么口子无视黑白秒下”的朋友们来说，我的建议是：天上不会掉馅饼，掉下来的就是陷阱。真的需要钱的话，就先把个人信用搞好吧，这样才好。