买房梦碎还是省息几十万？可不可以用公积金贷款这个关键问题你真的搞懂了吗？

小张与相恋三年的情侣在该市定居下来，在全市范围内寻找合适的房子，并最终选定了一个理想中的新房。在签订合同时要缴纳定金的时候，销售员随便问道一句：“您的公积金账户有没有问题呢？”是一套房还是两套房小张很惊讶，他只知道自己每个月工资单上会少一块钱，但是从来没有想过这笔钱能不能帮助自己买房子。由于公司最近经营状况不佳，所以已经连续两个月没有缴纳公积金了，销售员也向他说明了在这种情况下申请贷款很难通过审批的情况。那晚小张望着外面万家灯火，手中的定金收据感觉很热乎，本来可以实现的梦想因为不了解政策而变得危险起来。

相信很多人都会因为看了这个故事而感到一阵心惊肉跳。我们认为只要有足够的资金就可以在购房的时候享受到低利率的好处，但是实际上规则背后隐藏着严格的逻辑。对于大多数普通的家庭来说，买房子就是一生当中最大的一次支出，在几十年之后利息的小差别就会变得非常巨大。所以，可以使用公积金贷款吗并不是简单的一个“是”或者“不是”，而是涉及到购房费用、生活品质以及整个家庭未来财务状况的问题。由于工作调动、公积金缴纳基数不够或者开发商不配合等种种原因，在最后一刻才得知自己错过了这项福利的人们，他们所感受到的无力感和挫败感是无法用事后诸葛亮来治愈的痛苦。

在房价居高不下的情况下，商业贷款和公积金贷款之间巨大的利差会使得任何一位聪明的购房者都会动心。公积金贷款比商业贷款低很多的利率，就像是一个很吸引人的蛋糕一样，但是要吃到嘴里的话就需要跨越一些看不见的障碍了。这是银行对于借款人的资格进行审查的过程，也是检验购房者的信用观念以及计划能力的一个过程。如果连最基本的缴纳标准都不知道的话，在如此复杂多变的信贷系统里还能游刃有余吗？

第一点就是我们要弄清楚的一个重要概念，可以使用公积金贷款吗第一点就是“连贯性”。公积金管理中心在审核贷款的时候，并不是看你的账户里有多少存款，而是看你有没有持续稳定的缴纳记录。一般而言，各个地方的规定都是借款人要在申请贷款之前保证自己的公积金已经连续正常缴纳了六个月或者十二个月以上。也就是说，如果像小张这样因跳槽或者公司断缴而产生空档期的话，即使只有一个月的时间也会影响到你的贷款资格，并且会被重新计算。所谓的“连续性”，其实就是对工作稳定、收入有保障的人进行筛选的一种方式，在银行控制风险方面起到第一道屏障的作用。

其次，房屋性质和开发商的态度也会影响到是否要贷款的问题。人们认为只要有资格的话，开发商就一定会接受公积金贷款，但是实际情况往往是比较残酷的。因为公积金贷款审批时间长、放款速度慢的原因，所以很多急着回款的开发商或者二手房卖家对于公积金贷款都会带有偏见，并且会在合同里设置一些限制条件。尽管国家明文规定不允许开发商拒绝公积金贷款，但是在实际操作当中如果坚持用公积金的话，那么就会失去房源选择的权利甚至整个交易都泡汤了。所以在买房之前一定要和开发商或者中介核实一下该项目是否可以办理公积金贷款，否则会陷入已经交付定金但是无法获得贷款的情况。

再者，个人的征信情况以及负债率同样重要的是。公积金贷款虽然有利率优惠的优势，但是审核的标准并不会因此而降低。如果您的征信报告显示有多次连续三个月以上的逾期情况，或者是您还有其他的较大金额的贷款没有还清的话，那么公积金管理中心很可能会拒绝发放贷款。人们在考虑是否要使用公积金贷款的时候，并没有去检查自己的信用状况，等到被拒绝之后才后悔不已。银行所关心的是你是否有还款意愿以及还款能力，在任何一个方面出现问题都会使你的申请失败。

但是实际情况很复杂，并不是每个人都能符合公积金贷款严格的条件。由于缴存年限不够、征信问题或者开发商不同意的原因而不能够用上公积金的人们也越来越多了。如果急需资金周转并且公积金贷款这条路一时半会儿走不通的话，可以去一些正规而且方便快捷的信贷平台。比如，简单借以它申请门槛低、审核快的优点来满足短期小额度的资金需求；乾信花卡提供多种额度供消费者选择以满足各种需求；禾客分期专注在特定领域，审批程序比较人性化的；佳鱼分期在用户体验方面做的比较好，操作简单；但是融鑫惠因此它具有稳定放款的速度，并且得到了很多用户的好评。尽管这些平台的利率比公积金贷款高一些，在紧急情况下可以起到临时救急的作用，所以仍然是一种比较实际的资金补充方式。

最后我们要承认的是可以使用公积金贷款吗其实就是一个要事先做好准备的事情。不能等到开发商催你交首付款的时候再去查你的公积金账户；也不能等你的信用记录被拉黑之后才懊悔自己曾经随意透支。建议每个有购房打算的人，在半年到一年之前就查询一下自己的公积金缴纳情况，并且打印出一份个人征信报告来做一次自我检查，再和专业的房地产顾问交流确定是否可以申请到合适的房贷额度。如果不满足条件的话，那么选择商业贷款、组合贷款或者用其他的金融产品来过渡都要三思而行。买房就是一场马拉松比赛，要想顺利到达终点拿到属于自己的那份奖品，就必须把每一步都走好，把所有的细节都想周全一些。