不看征信的网贷平台？我调查了三个月，真相很残酷

上个月一个下雨的晚上，在一家24小时营业的快餐店里面我遇到了小周。今年26岁的他眼袋很重，手里拿着一份份皱巴巴的借据。问记者老师：网上的那些广告都说哪些网贷不用看征信的平台可以相信吗？我现在的征信有问题，急需用钱，如果能贷款的话，不管利率多高我都愿意接受。

看到他快要绝望的样子的时候，我心里很难过。这是第十七次采访陷入债务困境的年轻人了。其实如果我自己处在他的位置上的话，也很可能会乱投医。但是作为一名调查记者，我必须要把这个月来查证的事实告诉被报道的人以及阅读这篇报道的每一个人。

声称“不用查征信”的平台到底查了些什么

市场上所说的“不查征信”其实就是一种营销手段而已。在调查的过程中我接触到一些放贷机构的内部审核人员，他们告诉我，在这个行业里有一个秘密：所有的持牌消费金融公司都没有一个敢完全不管征信的。那就是监管的底线，触碰到就会被开除。

那么为什么还会有这么多商家用这样的方式来宣传呢？因为他们是在做文字游戏。

一种方式就是“不查人行征信”，但是会查询百行征信、前海征信等商业征信机构的数据。即使没有被上传到央行征信系统中去，你的网贷平台上的借款信息也会被各大商业数据库所收集。你认为自己的征信空白就是优点吗？错的是在风控模型里面，“白户”的风险系数更大一些。

另外一种比较恶劣的就是单纯的高利贷套路了。其实他们是不管征信的，因为根本就不想让你正常还钱。他们的目的是让你们逾期，并且收取各种名义下的滞纳金、手续费和催缴费用。这样的网站就叫做“吃人不吐骨”。

小周当初是相信了“不查征信就可以马上拿到贷款”的说法，于是向银行申请了三千元借款，但是三个月之后就变成了上万元。那时候他的手机里有好几百条催债的信息，就连公司的老总也受到了骚扰。

真正可靠的“低门槛”途径就只有以下几种

既然大部分广告都是陷阱，那么征信不好的人就没有机会了吗？其实并不是这样的。最近两个月来我已经把市场上主要的渠道都走了一遍，并且整理出了几个比较可靠的方法。

第一种就是持牌消费金融公司发行的“次级贷款”类产品。这部分的信息在网上很难找到，是从一个消费金融公司的朋友那里打听来的。该公司有一个叫做“白名单”的制度，在客户的征信上有一些小问题但是还款态度很好的情况下，会给这些客户提供单独的借款通道。该入口不对外公布，一般由一些特殊的合作伙伴来引流。

怎样才能得到这样的途径呢？其实并没有什么捷径可走，只能多多比较、多多尝试。但是有一个判断的标准就是：凡是申请之前就要求缴纳“工本费”、“验证费”的，全部拉黑。正规的平台是不会在放款之前收取任何费用的。

第二种就是抵押贷款。如果您的车子、保险单以及一些贵重物品都存在的话，就可以用这些东西来申请贷款。该种贷款对于征信的要求比较低，因为有实物作保证。我去采访了一个做二手车生意的小老板，他的征信上有多次逾期记录，银行贷款没有可能，但是用汽车抵押后还是得到了五万元周转资金。虽然利率比较高，但是很规范公开。

第三种就是亲朋好友之间的资金拆借或者民间借贷。虽然听上去比较土气，但是通常都是最好的解决方案。见过很多因为面子问题而无法承受债务的人，最后都被网贷给骗光了所有的钱。向亲戚朋友借钱的时候要把利息写明，并且约定好还钱的时间，这样就不会觉得不好意思了。丢人的事情是被高利贷逼得倾家荡产。

关于没有查看征信记录的借款途径，很多人都已经上当受骗了

在调查的过程中我发现了人们寻找的是哪些网贷不用看征信的平台在这样的情况下很容易就掉入了几个圈套中去。要给各位朋友提个醒。

最大的坑就是“AB贷”骗局。是什么意思呢？中介会告诉客户贷款已经被批准了，但是为了核实还款能力，需要把一部分资金打入指定账户作为“验资款”。当你打了之后，对方马上就会挂掉电话。这样的例子我可以一个月内收集几十个，金额在几千到几万元之间。不要傻了，正规贷款是绝对不会让你先打钱的。

另外一个是“包装材料”。有的中介机构声称可以帮助你改善征信记录或者制造虚假流水，并且要收取一笔高昂的“包装费用”。我要告诉大家的是这属于违法行为。而现在的大数据风控系统要比你想像中的更加智能，在发现有造假行为之后不但不能通过审核，还会被加入到行业的黑名单当中去，以后想要走正常的途径就很难了。

说到这儿的时候，我就想到了一个采访对象老陈。因为生意亏损，急需20万元周转资金，但是却被中介收取了2万元所谓的“包装费”，不但没有拿到贷款的钱，反而背上了一笔新的债务。到现在我还记得他说话的样子：“我是真的想要死了。”

没有进行过征信查询的网贷公司是存在的吗

这个问题我已经回答了很多次了。我的答案是：有，但是跟你想象的不同。

一些小贷公司并不查询人行征信，但是他们有自己的一套风控体系。会查看你的通讯录、电商消费记录、社交行为数据，并且还会利用技术手段来获取你的位置信息以及设备信息。也就是说，他们是以另外一种方式来“透视”你。

去年还没有这种情况发生，但是今年整个行业的风控都变严了。以前不用看征信的平台现在已经开始使用各种征信数据了。这是监管部门的要求，也是行业发展的一个必然趋势。因此你现在还四处寻找“不查征信”的平台的话，那只能说是逆水行舟、自讨苦吃，失败的可能性很大。

具体的数字我已经记不清楚了，但是手头上的样本数据表明，“不看征信、百分百放款”的平台中，有九成以上都有违规收费或者暴力催收的情况。另外还有10%左右的是额度很小（几十元到几百元之间）或者是年化利率很高的情况（大于100%）。

如果是真的需要借钱的话又该怎么办呢

说了很多不好的事情之后，总要给出一些积极的意见吧？

第一件事情就是弄明白自己的信用状况有多糟糕。到中国人民银行征信中心查询一份详细的报告来查看是由于逾期次数多、负债率高或者存在被法院强制执行的情况。不同的问题需要采取不同的解决办法。很多人都不知道自己的征信是什么样子，于是就随便去申请了，最后把征信都给花没了。

第二步是评价自己是否有偿还债务的能力。说得不好听一点的话，如果连吃饭都有困难的话，那么就不应该去申请贷款了，要先想办法增加收入或者减少开销。贷款只可以解决暂时的资金周转问题，并不能够解决长久以来收支不平衡的问题。越借越多，这道理很简单，但是很多人都不明白。

第三步是按照优先级来使用这些途径：银行系的产品（利率最低但是门槛很高），其次是持牌消费金融公司（利率居中，门槛也合适），再之后就是正规的互联网平台（比如借呗、微粒贷等等），最后才是抵押类贷款。对于那些连名字都没有听说过的小平台，最好不要去接触它。

我知道一个做餐饮的小老板，在去年疫情的时候因为资金链的问题差一点就破产了。那时候他也一样在四处寻找“不要求看征信”的贷款，直到听了我的意见之后才把手中的车子作为了担保，并且向亲朋好友借了一些钱来维持生活，最终还是挺了过来。现在的生意好了起来，他就逢人便说：“幸好当初没有去碰那些乱七八糟的网贷。”

最后说一些很实在的话，可能会得罪人

在写这篇文章之前，我犹豫了很长时间。因为如果把行业的潜规则都说出来了的话，就会得罪很多人。但是考虑到像小周这样的人群，我还是决定把我知道的情况全部说出来。

在网上大肆宣传“不查征信”的平台，基本上都是针对征信差的人下手的。他们明白你的着急，明白你没有别的办法，明白你不仔细阅读合同条款。他们所获得的是你在没有办法的时候才会有的那笔钱。

因此，在这个时候去寻找“不要求看信用报告”的贷款的话，我会建议你先停一停、深呼吸，并且问问自己一个问题：这笔钱是不是一定要借呢？借出去的钱能按期归还吗？

如果答案为“不确定”，那么最保险的做法就是不借钱。宁愿现在生活得艰苦一些，也不要留下隐患给以后。

小周在得到我的建议之后与债权人达成分期付款协议，并找到了一份送餐的工作来偿还债务。上星期他就给我发信息说要开始存钱去考电工证了，到时候生活就会变好的。

但是有了“不看征信”的贷款之后，生活依然可以继续。