不用电审的黑户口子真的存在？我调查了三个月，真相很扎心

上个冬天的时候，在一个城市中的一个小旅馆里我遇到了小周。今年26岁的他眼袋很重，手机屏幕有一块裂痕，整个人蜷缩在沙发上像个受惊的小鸟一样。问我要不要有那样的不经过电力审核的黑户子他说自己已经到了山穷水尽的地步。说实话，在看到他手中的那份皱巴巴的征信报告之后，上面密密麻麻地写着各种各样的逾期信息时，我心里就感觉很不舒服。他说以前在网上申请过七八个小额贷款，每接到一次电审电话就会变得非常紧张，要么说出错误的话，要么直接不接电话，所以每次都遭到拒绝。现在听说有人可以借到“黑户口子”的钱，并且不需要进行电审就可以拿到贷款，于是他也开始相信了。

为什么“黑户”总是会被电审卡住呢？

小周的情况并不是孤立存在的。我去采访过几十位和他一样的借款者，他们当中很多人都不明白什么是电审。简单来说，电审就是贷款机构最后一道防线，在经过风控系统的筛选之后还会由人工进行电话核实。如果属于“黑户”，即征信逾期严重、存在呆账记录或者被一些机构列入黑名单的话，那么通过电审就基本上是不可能的事情了。由于电审员查看到你资料上的风险预警信息后就会改变提问的方式。会对你工作的真伪提出质疑，并且询问你逾期的原因以及是否知道自己的父母对此有所了解。很多人的心理防线在被这样的一连串问题轰炸之下已经崩溃了，或者是直接揭穿了包装好的材料之后就被拒绝了。

这件事情很讽刺。

资质较差的人最怕的就是被电审了，但是机构却会发现资质差的人，并且进行严格的审查。因此市场上才会有各种各样的“包过”、“不问对错”的说法出现，来骗那些急于求成的人。

宣称“不用电审核”的地方有什么问题呢？

经过了三个月的时间，在十几处所谓的“内部下款群”里潜伏，并且用借款人的名义去接触了很多个中介。最后得出结论是市场上所宣传的不经过电力审核的黑户子大致可以分为以下几种类型。

第一种就是纯粹骗取资料费的。最坑的是他们会给用户发送一个看上去很正规的应用程序链接，并要求用户提供身份证号、银行卡信息以及通讯录权限。填写完毕后会告诉你“系统正在维护”或者“评分不够好”，并要求你缴纳几百元不等的服务费或解冻费。付款了吗？那么就会被拉黑。其实根本没有贷款的产品，他们想要的就是你的个人信息以及那点儿小钱。

第二种为高炮平台即714高炮。其实并不怎么审核，或者是走个形式主义的审核，随便问问两句话就过去了。但是你知道他们为什么会给黑户放贷吗？由于利率非常高，并且期限很短。借了1000元，实际上只拿到700元，在七天之后需要归还款项共计1000元。逾期一天就会产生几百块钱的滞纳金，爆通讯录、P图催收等都是标配。我去采访了一个做催收的人士，他说他们最中意的就是这样的“黑户”客户了，因为这些客户借不到正规的钱，只好来找他们，结果往往被逼得连本带利还要多出好几倍。这不是贷款而是饮鸩止渴。

另外一种就是“黑户口子”，但是门槛很高，并不是一般人能够接触到的。一般为一些小贷公司在某个时间段内为了完成业绩而放宽条件所出现的情况，或者是部分民间借贷机构只做线下业务、不管征信情况、只要抵押品或保证人即可。但是说实话，这样的机会很难遇到，而且有很大的风险。去年还不至于如此严重，今年监管部门加强管理之后，这样的机会就更少了。

黑户子女不参加电力审核的原因是什么呢？

很多人的理解是，“不用电审”就是系统的自动审批，秒下款，没有人会查你。实际上是非常错误的。正规机构如果没有用人工电审的话，那么就一定是因为大数据风控系统的实力很强，可以依靠你所留下的行为数据、社交数据和消费记录等信息来判定你的风险级别。那么征信黑名单上的人又如何呢？大数据又能看多远呢？因此能够被系统自动审批通过的是那些资质良好、数据干净的人。

那么为什么还会有那么多的人在宣传“黑户包过、不用电审”呢？

因为他们的收入并不是靠利息获得的，而是从你的“智商税”中得到的。或者让你先交一定的手续费，然后把钱转到一些高利贷公司去拿回本息。见过很多借款人的故事，原本只欠几万元，想找一个缺口来周转一下，但是却被这些所谓的“黑户口子”坑得负债翻番，甚至拖累了整个家庭。

如果真的需要借钱而又担心被审核通过的话怎么办呢？

不要这样想，与其到处寻找一些不可靠的方法来解决这个问题，倒不如直接去面对自己所遇到的问题。给出几个实际可行的意见，这是我在多年的采访中得出的经验。

• 如果只是一次或者两次因为疏忽没有按时还上信用卡欠款，并且数额也不大，在申请正规银行的消费贷款的时候如实说明情况的话，大部分银行都是可以批准的。
• 如果你的征信已经被花完了，而且还有许多逾期记录的话，那么就不要再去申请其他的贷款了。维护好自己的信用情况。至少要养半年到一年的时间，在此期间内不能随便点击网贷链接、不能经常查看额度。在急需资金的时候向亲朋好友借钱或者卖掉一些不用的东西来解决，千万不要去借高利贷。
• 如果您的名下有财产的话，比如说车子、房子或者保险单等等都可以用来进行抵押贷款。抵押贷款对于征信的要求比较低，由于有了抵押品的存在，所以金融机构的风险降低了很多，电审也就会变得容易一些。

另外一点是很多人都不清楚。有的城商行、农商行为了完成放贷指标，在某个季度末或者年底的时候会稍微降低审核要求。此时去申请的话，电审会比较宽松。但是具体的日期我不能随便猜测，因为各个地方的政策不同，你可以多多留意当地的银行活动。

不要相信“内部渠道”

我遇到过很多中介，说他们有“内部关系”，可以为黑户清理信用记录，并且可以通过特殊的途径获得贷款。都是胡说八道。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，任何人或单位都没有权利去修改它，只有银行在上报的时候出现了错误才会被修正。所谓“洗白”就是诈骗或者是伪造证件的行为，“伪造证件”属于违法行为，弄不好还会被判坐牢。关于“特殊通道”的问题，在你的条件符合的情况下，银行客户的经理会有一定的审批权限，但是这需要你的条件达标才行，并不是随便放宽一些不重要的标准就可以的。如果是真的黑户的话，呆账、代偿一大堆东西的话，就算是天王老子来了也没有办法帮你了。

到此为止，我想起了小周之后的事情。当时我没有听从我的建议，借来了一台叫做“不用电审”的高炮，但是利息越来越高，很快就变成了几万元。后来他的父母帮他把欠款还上了，但是通讯录也被曝光了，工作也被辞掉了，在家乡过完了自己的一生。这件事我一直记在心里，每当我听到别人提到“黑户口子”时就会想到他那双恐惧的眼睛。

金融行业没有捷径可以走。看上去很容易的道路下面有很多陷阱。