一千不看征信贷款？别傻了，天上不会掉馅饼

昨天晚上十一点左右的时候，我正要入睡的时候，我的手机就响了起来。接到一个陌生电话，对方非常着急地说自己是老李介绍过来的，因为征信问题需要暂时使用一下资金，并且问我是否可以帮忙解决1000元以上不要求有征信记录的贷款。听完之后我就对他说：“兄弟啊，这件事情你是找错人了，这样的东西根本就没有。”打电话之后我就在想，为什么到现在还会有那么多人相信这些胡言乱语呢？也就是在网上看到各种各样的虚假信息而受到误导。今天就说这么多吧，给大家好好分析一下这里面的道理。

声称“不用查征信”的又是怎么回事呢？

市场上很多标榜“不要看征信”的广告其实都是骗人的。说实话，在这个行业做了十二年的我，见过的订单数以万计，从来没有听说过哪个正规机构会真的不管征信。银行要查，消费金融公司也要查，连小贷公司背后都要去调查一下。那么他们为什么可以这样宣传呢？

由于他们正在玩文字游戏。

所谓“不看征信”的话，一般有以下两种情形。第一种是他们不会查看你的征信报告，但是会看你大数据库里的信息。目前存在很多第三方的数据平台可以查询到你的借贷记录、逾期状况以及你的消费模式等信息。比之于征信报告而言更加详尽，并且也更“裸露”。你以为没有被调查过，但是实际上已经被扒得只剩下一条裤子了。

第二种情况就比较糟糕了。其实他们是不会去查你的征信记录的，因为压根就不想让你还本金。这就是典型的“杀猪盘”，借给你一千块钱，实际上只给你七百块，另外三百块就被当作“手续费”或“定金”。那么接下来会发生什么呢？利率非常高，一个星期为一个周期，利滚利，到最后你所要偿还的钱可能比借款时多了好几倍。这不是贷款而是抢劫。

征信花完了之后，真的就不能借钱了吗？

这个问题我已经听烦了。人们普遍认为有不良记录的人就不能再申请贷款了。其实并没有那么绝对。

上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的人来找我，叫周某，四十几岁的样子，很诚实。他的征信里有两笔逾期记录，都是由于工程款没有到账或者资金链断裂造成的，并且数额不大，一笔三千多元，另一笔五千元多。他已经跑遍了几家银行都没有结果了，一晚上都睡不好觉。之后我把资料整理好给他写了份情况说明，并且找到了一家可以接受逾期的消费金融公司，在经过审批后拿到了八万元贷款，虽然利率比银行稍高一些但是也在他的承受范围内。

因此你看，有了征信并不等于就结束了。主要是看你用的是什么方式、用了多少以及你现在的情况如何。

征信报告上“花”的等级也有高低之分

这件事情并不是所有人都知道，我要给大家透露一下。征信上留下的不良记录也有一定的“分量”。逾期一天或者十几天与逾期九十多天是完全不一样的两种情况。前一种叫做“轻度逾期”，一般情况下可以协商解决；后一种则被称为“重度逾期”，也就是人们常说的“黑名单”，基本上就没有希望了。

另外就是逾期时间也非常重要了。同样都是两年之前的逾期情况，已经结清的与还没有结清的不同待遇。已经结清的表示你的问题已经被解决，风险可以控制；没有结清的话就代表你现在还在负债中，并且没有人会借钱给你的。

具体的数字我已经记不清楚了，大致的比例是这样的：征信上有一到两次轻度逾期、金额在一万元以下的，在市场上至少可以做三成左右的产品；如果逾期次数达到六次以上或者存在九十天以上的逾期记录的话，能够办理的产品就只有五分之一左右了。该数据不完全准确，只能算是本人多年来的经验判断。

小贷公司正规渠道申请的时候要满足哪些条件呢？

既然1000元以上不要求有征信记录的贷款这其实就是一个假命题了，那么那些小规模的资金周转者又该怎样呢？不要着急，我会给你提供几种选择。

再说一下有关于银行的事情。目前很多银行都推出了“闪电贷”、“融e借”等线上贷款产品，额度在1000元至30万元之间，申请过程简单快捷，一般几分钟之内就可以完成放款。但是门槛比较高，一般要有一个该行的代发工资账号、房贷或者是大额定期存款。如果是某家银行的老顾客，在手机银行上查看是否有预授信额度，如果有就可以直接申请了，如果没有的话就不用浪费时间了。

再来说一说消费金融公司的情况。该类机构相比银行而言门槛较低、利率较高。他们会去查征信记录，但是对于轻度逾期可以接受的程度要比银行要高。但是有一个地方需要注意的是，消费金融公司的产品种类很多，在同一家公司里面可能会有多款不同的产品，有些需要查询征信信息，而有些则不需要。不同的产品是不一样的，在申请前一定要搞清楚，不要随便点进去，结果查了征信也没有通过，白白糟蹋了自己的一张征信报告。

网贷平台的情况如何呢？这里很危险，有很多陷阱。正规的平台只有那么几个，利息也在法律允许的范围内，年化利率一般不超过24%。其他的杂七杂八的小平台，还是不要接触的好。怎样来区分它们呢？就是看他们是否有放贷资格。到相关的金融监管机构官网上去查询一下，能够找到的就是合法合规的了，找不到的就是非法集资的平台。

申请小贷的时候要注意避免掉入以下这些陷阱

见过很多人由于不懂行情，原本只打算借几百上千元周转一下，却越陷越深，到最后都难以收拾了。列举出一些常见的陷阱供大家参考。

第一种方式就是“包装材料”。有的中介会告诉你自己的条件不够好，他们会帮你进行“包装”，比如说把收入提高一些、把工作单位换到一个听起来比较好的地方。不信的话。现在的银行以及各种金融公司都有很先进的风控系统了，你那些小伎俩是瞒不过去的。如果被查出有假证的情况，不但不能获得贷款批准，还会被加入黑名单，在之后想要申请贷款的时候都会受到限制。弄不好还会造成法律上的责任问题，何苦呢？

第二条陷阱就是“预收定金”。无论对方说得多么天花乱坠，在放款前要求你先付款的，都一律拉黑。所谓的“保证金”、“解冻费”、“验证费”等等都是诈骗分子编造出来的。正规的金融机构只会在你的贷款额度中扣除相应的利息，并不会让你自己先垫付资金。

第三种方式就是“以贷养贷”。这是最危险的一种情况。很多借款人因为无力偿还高利贷而四处借钱来还之前的借款，这样就会产生利息上的滚雪球效应，债务会越来越大。曾经有一个客户，最初只借了五千元钱，但是很快就变成了以贷养贷的状态，并且在半年之内就累积到了四百万元左右的负债。最后房子卖掉之后才把债务还清，妻子也因此和他离婚了。为什么要去呢？

我的建议

借的钱之前应该想清楚这三个问题：这笔钱是否一定要借到手呢？可以按时还款吗？还不上的时候该怎么办呢？如果一个问题都没有回答出来的话就不应该去借。

另外不要总是想走捷径。声称“不用查征信”、“秒批秒贷”、“黑白两道都收”的都是陷阱。你越是急需用钱的时候就越要保持清醒头脑，不能被那些天花乱的语言所迷惑。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来，监管也越来越严格了，很多不符合规定的产品都被撤下了。目前市场上可以做的产品大都是要查征信、看资质的。声称可以避开上述条件的人要么是骗子，要么就是违法者了，你会把钱送到这样的地方去吗？

我只知道XX地区的状况，其他的就不敢随便说了，但是大的方面应该是差不多的。如果你的征信真的存在问题的话，那么就老老实实地去修复它吧，把应该还款的钱都还了，把不应该存在的账号也都给销掉了，在等待一年半载之后再去申请新的贷款。着急也是没有用的，越是着急就越容易犯错误。

最后一句话就是不好听的了：借钱这件事儿，能不借就不借。如果需要借款的话，请通过合法途径进行，并且要明明白白地借、清清楚楚地还。不要为了省事而把别人推向危险之中。