什么贷款容易通过利息低的平台借款？别做梦了，看完这篇清醒一下

三年前那个冬天的时候，我这辈子都不会再去经历了。当时我做一些小生意，但是资金链忽然断裂了，急得像热锅里的蚂蚁一样四处寻找可以填补漏洞的钱财。我在网上拼命地搜寻什么样的贷款可以比较容易地获得，而且利息较低呢那么结果又是怎样的呢？弹出的是所谓的“秒批”、“免息”的广告。抓到了一根救命稻草一样，在一个看上去很正规的应用程序里借到了五万元。其实那时候以为天亮了，但是后来才知道，并不是救急的钱而是催命符。各种各样的服务费、担保费加在一起之后的实际年化利率非常高，最后我把本金和利息一共还了将近九万元才摆脱困境。这件事已经发生了很多年了，到今天我还记得催收员给妈妈打电话的时候，她紧张害怕的样子。

想要找到可以快速获得低利率贷款的地方吗？给你浇了一盆冷水

很多人的想法和当年我的想法一样，总是想用最简单的方法来解决最难的问题。但是你是否想过，银行为什么要把钱借给你的呢？人家是做买卖的，并不是来做慈善的。如果征信不好或者没有其他可以抵押的东西的话，凭什么给你很低的利率呢？

在网上大力宣扬“百分之百下款”、“利率最低到一分”的平台里，有九成都是陷阱。也就是说，正规金融机构的风险控制都十分严格，并不会把钱借给任何人。另外一种情况就是想把你当成韭菜来剥皮的人。想想看，如果一个平台连你的还款能力都不去核实就把钱贷给你的话，它是为了什么呢？那就是要靠你高额的逾期费用和各种服务费用来获利。

什么样的低利率贷款平台是正常的

踩过了坑之后，我就花了很多时间来研究这个行业里面的门道。目前市场上比较可靠并且利率较低的借贷途径也就那么几种了。

第一梯队就是银行的消费贷款了。目前很多大银行都推出了自己的线上理财产品，例如建设银行的快贷、招商银行的融e借等等。该类产品年化收益率一般为4%-8%，比之于一些P2P平台简直是太没有良心了。但是门槛很高，你要成为他们的好客户，或者拥有住房贷款，或者是通过代发工资来获得资金支持。我的一个朋友在国有企业工作，他的公积金缴纳比例很高，在手机银行上轻轻一点就可以拿到20万元的资金，并且只有四点多的利息。这就是人的命运。

第二梯队就是有执照的消费金融公司。比如说招联金融、马上消费等，它们都有合法的经营许可证，利率要比银行高一些，大约在10%-18%，但是比起那些没有资质的小平台要好很多。至少别人不会出现砍头息或者暴力催收的情况。该类平台对于资质要求比较宽松一些，但是也不能够接受所有的烂征信。

没有向别人说明的标准

我之后又认识了一位在银行做风险控制的朋友，和他聊了聊行业里的事情后才茅塞顿开。其实银行审批并不仅仅根据是否有逾期来判断。他们的打分系统很复杂，比如你用的是哪家电信公司的服务、你在淘宝上收货的地方是否稳定、你留下的联系方式是否被列入黑名单等等都会对审核的结果产生影响。

还有一件很多人都不了解的事情就是申请的时间也非常重要。每个月底、季度末的时候，银行的资金比较紧张，所以审批就会变得严格一些。月初的时候额度充足的话，通过率就会比平时稍高一点。不同的银行会有不同的情况，但是大致的方向是一样的。另外，在某家银行存钱或者购买理财产品的人，即使只有一两万元，去申请该行的贷款通过率也会提高很多。这就是所谓的“存量客户优惠”，但是人们并没有注意到这一点。

容易通过的贷款平台其实是有风险的

说完之后，我要来说一说给我带来损失的一些坑。你进行搜索的时候什么样的贷款可以比较容易地获得，而且利息较低呢当排在第一位的是下面几种情况之一的时候。

第一种就是所谓的“网贷超市”。它们并不直接放贷给你，而是把你的信息引荐到各个小贷公司那里去。填写完资料之后，第二天就会接到很多推销贷款的电话。个人信息被贩卖得越来越多次，烦死了。

第二类就是一些没有知名度的小额贷款APP。特点就是界面很花哨，宣传语非常夸大其词，“黑户也可以申请”、“不管有没有信用记录”。不要想那么多了，在这里借钱的话就会被剥光衣服一样地检查。他们会收取各种各样的费用，例如会员费、评估费、服务费等，借一万只能拿到七千元，但是还要归还两万元。这不是贷款而是抢劫。

第三种就是近几年出现的“租机贷”、“套路贷”。表面看是租手机、买手机，实际上是为了把手机变卖来获取资金。计算出的利息非常高，有的可以达到上百倍以上。上一次差点就翻车了，好在当时留了心眼，去找懂行的人算了一笔账才知道这是个大坑。

• 凡是放款之前要你先付款的都是诈骗分子，马上屏蔽掉。
• 凡是说“不用查征信”、“保证放款”的都是骗人的，利率非常高。
• 凡是APP在应用商店找不到，在网上只能用链接下载的，千万不要去点开。

申请低息贷款的方法

那么怎样才能够得到便宜的资金呢？把这几年来积累下来的经验整理出来，希望可以给急需资金的朋友提供一些帮助。

首先要了解自己所具备的能力和条件。如果有公积金、社保、代发工资等条件的话，即使征信上有小问题也可以优先考虑银行的线上理财产品。目前很多银行对于客户的征信要求并不是非常严格，只要客户没有当下的逾期或者是连续三次以上累计六次以上的逾期情况就可以。具体的数字我已经记不清楚了，但是应该存在这样的规定：在两年之内不能出现超过六次的逾期行为。不同的银行有不同的标准。

如果银行这条路不行的话，就转而考虑持牌消金。查询该平台是否有消费金融牌照，并且了解该平台的情况。可以在国家金融监督管理总局官网查询到，在这里查找可以节省很多冤枉的钱。

申请时资料填写也很有讲究。工作单位要用全称不能用简称；居住地址要与身份证、征信报告上的信息一致；联系方式最好是父母或配偶的信息，不要随便填写一些不可靠的人的名字。上述内容都会对你的信用分产生积极的影响。另外，在短时间之内多次向不同的平台申请贷款的话，每次点击申请按钮都会增加一次征信查询次数，而征信查询次数过多的话，之后想要再次申请就会比较困难了。这就是所谓的“征信花”，修复起来很麻烦。

真实存在的翻盘案例

我的表弟去年买房子的时候缺20万元的首付款，他的征信上面没有任何记录，并且从来没有向别人借钱。所谓的“白户”其实也很难获得贷款，因为银行无法了解你的信用情况。让其先办理一张信用卡，在正常的消费和还款之后建立起一定的信用记录。之后他就到工资发放的银行去申请了消费贷款，结果很快就被批准了15万元，而且只有5.6%的利率。整个过程中没有花费一分冤枉的钱也没有走过任何弯路。你看，提前做好计划是多么的重要啊。

说到底，关于什么样的贷款可以比较容易地获得，而且利息较低呢问题的答案是残酷的：既不省事也不省钱的贷款是没有的。容易通过的，利率就很高；而利率低的，则要求条件就会比较高。你要在二者之中找到一个合适的度来适应自己。不要总是想走捷径，因为捷径往往是距离最远的一条路。

我现在再也不用网贷了，需要钱的时候去银行申请，如果银行不给贷款的话我就想其他的解决方法，或者是减少自己的开销。当年被骗得很厉害，所以一看到“低息”、“秒批”的字样就会本能地避开。

下一次遇到有人向你推荐“内部渠道”、“包过贷款”的时候，请问他们：“既然那么方便审批，那你们自己为什么不申请一笔贷款来赚取利息呢？”看他如何回答你。