银行内部人告诉你，安全合规借款平台有哪些？别再被坑了

我在支行做了八年的客户经理，天天坐在柜台里看着来来往往的人们，有的人借的钱是买房子用的，有的人是用来周转生意的，也有人是用来偿还前一家债务的。其实很多人都会来找我问哪些是合法合规的借贷平台当他们的眼睛里全是惊恐的时候，就说明他们很害怕。这样的情况我已经见过很多次了，或者是踩到了陷阱，或者是担心会踩到陷阱。今天我要把不应该说的话都拿出来给大家看，大家心中有数吧。

问：银行经理，网上的借贷平台中哪些是合法合规的呢？

这个问题我已经回答了不下50次。说实话，每当我都会这样反问道：“你所说的‘正规’是指什么？”有执照吗？利率比较低。那么就不会出现暴力催债的情况了吧？

上个月有一个做小餐饮的朋友，在一个平台上借了五万元，但是拿到手的时候只剩下四万二了，其中八千元都被各种名义的服务费给扣走了。他问我这个平台是不是正规的，我看了一下，营业执照是真的，利率也符合法律规定——但是这样的玩法，你认为它是正规的吗？

扯淡。

因此要问安全合规的借款平台有哪些的话，我就要先画一条线出来：第一看出身，银行系的最稳；第二要看牌照，在银保监会官网上可以查询到消费金融公司的牌照和小贷公司的牌照；第三看利率，年化超过24%的你就得想想了。

银行系的产品：在银行内部看来的第一梯队

换句话说，如果你真的想要安全的话，那就把钱存到银行去吧。我们的银行自己推出的消费贷款产品的年化利率目前可以做到3.5%，其他的大型商业银行也是这样。把这个利率放到整个市场上来看的话，就是“血亏”的程度了——对于银行而言。

但是银行有一个缺点，那就是门槛很高。你的征信上有瑕疵的地方，系统就会直接拒绝你，并且没有人工干预的机会。见过很多客户，虽然收入很稳定，但是由于两年以前有一笔信用卡逾期、几百元的钱忘记还款的事情发生过，所以贷款申请就被系统否决了。

有一个很多人都不知道的事情就是：银行的风险控制系统的对于各种产品有不同的“容忍度”。同为消费贷款，线上的风控模型要比线下的严格很多。因此如果你在网银上申请被拒绝了也不要灰心，带上你的工资单以及银行流水到柜台上找一个客户经理聊一聊，也许还会有转机。

在安全合规的借款平台上，银行系产品我会排第一位，并没有问题。

问：消费金融公司的可靠性怎么样？我看到这个广告打得很响

该问题很好。消费金融公司属于“某某消金”类型，例如招联消金、中银消金、马上消金等，这些都是有合法经营资质的金融机构，并且受到银保监会的监督管理。

但是要说明的一点是：消金公司收取的利息一般都高于银行。是多少呢？大约在百分之十到二十之间，根据个人情况而定。我的一个同事的亲戚通过招联消金借款八万元，分十二个月还清的话，年利率大约为十四个百分点左右。把这利率放到银行系的产品里面去的话就是比较高的了，在整个借贷市场上也属于中等偏低的那一档。

消金公司的优点就是门槛较低、审批速度快。今天提交申请的话，明天就可以收到款项了。那么缺点是什么呢？一方面利息很高，另外一方面又有很多人会“借顺手了”，一家接着一家地借钱，最终形成一个巨大的债务漩涡。

怎样才能知道一个消金公司是不是正规的呢？在银保监会官网上查询金融牌照的信息就可以看到哪些是正规军。虽然这种方法比较笨拙，但是有效。

“知名平台”后面的故事

你的手机上应该有好几个可以借的钱的应用程序对吧？某呗、某条、某粒贷等等大家都知道。那么这些是不是就是合法合规的借贷平台呢？

我说的就是里面的事情很复杂。

比如某呗这样的产品，其实它的资金提供者是银行、消费金融公司等，并不是蚂蚁。你所欠下的钱实际上就是被银行借给了你，而蚂蚁则从中抽取了费用。因此就合规性而言，这个东西是没有问题的。

但是出现了这样的情况：人们认为这些平台和银行没有关系，因此可以随意借款。不正确。你从上述各个平台上所借的钱都会记入你的信用报告中。上个星期我就遇到了一位购房者，在办理按揭贷款时被拒绝了，为什么呢？在某呗上面借了十几次，每次金额都不大，但是次数很多。银行看到他的资金状况有问题之后就拒绝了他的贷款申请。

这件事到今天我还记得很清楚，那位客户的脸色也变得很苍白。

因此看问题的角度不同，平台是否合规就不是一回事了，你怎么使用就是另外一回事了。

问：怎样才能知道某个平台是黑平台呢？

问题本身要比“哪些是安全合规的借款平台”更重要一些。由于黑平台很多，很难防范。

以下就是一些可以用来做判断的标准，是近几年来总结出来的：

• 放款之前收取费用的话就会被拉黑。正规的平台是不会在你的钱到账之前就向你收取费用的。
• 年化利率大于36%的时候不要去碰它。法律规定最高为24%，超出部分可以不予承认。
• 合同中没有出资人名字的话要小心。正规的借款合同上面必须要有借款人和出借人的姓名、联系方式等信息。
• 催收使用爆通讯录、上门泼油漆等方法的，直接报警。

去年发生的一件事情给我留下了很深的印象。一个小老板通过一个不知名的平台借款十万元，但是合同上的年化利率为12%，实际上却要收取各种“服务费”、“担保费”、“咨询费”，综合起来的成本超过了五成。他来求我帮他看看，我看后也只能叹息——合同他已经签字了，费用也在上面写明了，尽管很不公平，但是合情合理。

签订合同时要仔细阅读合同内容。

银行里面是不会告诉你怎么去申请的

既然已经谈到这里了，那么我就把一些内部的情况也说一下。这些信息在网上的搜索不到，我说的不一定都正确，但是可以给你提供帮助。

第一，申请贷款的时间也很重要。每年的3月份到4月份以及9月份到10月份之间，银行的信贷额度比较充裕，审批也比较宽松。年底或者季度末的时候，资金紧张，所以审批就会很严格。该规律并不是绝对的，在不同的银行、不同的地方可能会有所不同，但是大致如此。

第二、你查征信的次数也很重要。其实你知道吗？你每申请一次贷款，在征信报告里就会留下一条“查询记录”。如果短时间内查询次数过多的话，银行会认为你是“急需用钱”，从而拒绝放款。曾经有一个客户，在一个月之内向八家不同的平台提出贷款请求，并且都没有得到批准——并不是因为他的信用不好，而是因为他在各个平台上被查询得过于频繁。

第三点就是负债率要比收入更重要。在银行审核时，并不是只看你的收入多少，还会考虑你有多少债务。如果您的月还款额大于等于您每月总收入的一半的话，那么大多数银行产品就不要考虑了。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：优质的客户的负债率不能超过30%，一般的客户的负债率不能超过50%，如果超过了这条线的话，审批就会变得非常困难。

问：我已经有好几家了，还可以向银行贷款吗？

这个问题比较敏感，但是我也要实话实说。

能，但很难。

银行最害怕的是什么样的客户呢？并不是因为收入少才这样做的，“多头借贷”就是指同时向多个地方借钱的行为。你从A平台借款之后再转到B平台借款，然后又从B平台借款转到C平台借款，在银行的风险控制体系中这会被视为一种高风险的行为。系统认为你的资金链很脆弱，很容易就会出现断开的情况。

但是也并不是完全没有希望。如果能够拿出充足的资产证明来，比如房产、汽车、存款和理财产品等等，以证明自己的还款能力很强的话，那么银行还是有可能接受你的贷款申请的。另外把小贷公司欠的钱还了之后，在征信上静默三个月到半年左右的时间再去申请银行的产品，成功的几率就会大大的提高。

我的一个客户的生意因为资金链的问题，在去年的时候出现了问题，并且在三家网贷平台上借款了。之后生意好起来后，他就把所有的网贷都还清了，在这里等待了半年的时间才来到我们的银行去申请经营贷款，结果被批准了五百万额度，年利率为四点二百分之一。当时他拍着桌子说：“要是早知道就好了，不借这些网贷的话就不会有这么高的利息了。”而且差点把自己的征信给毁掉了。

哪些是合法的安全合规借贷平台呢？最后的结果就是银行排在第一位、消费金融公司排在第二位、大平台排在第三位。但是无论哪种情况，在使用前都要想好一个问题：你借来的钱能及时还回去吗？

最后一句话是不要相信所谓的“内部渠道”、“包过”、“不查征信”的信息。正规金融机构不会出现这样的情况，如果有这种现象的话，那么这家机构就不属于正规金融机构。如果你相信了就会成为别人的猎物。