公积金贷款哪个平台好下款？我试了5家后告诉你真相

去年我的表弟买房子的时候因为征信查询次数太多差点就失败了，这件事到今天我还记忆犹新。他的公积金每月缴纳两三千元，觉得自己条件很好，于是连续点开了好几个网贷平台的“测额度”按钮，把征信都给刷没了。之后问起我公积金最好的贷款在哪一个平台上我只能对他说：“你的状况，在哪里都不好。”

说实话，很多人都和他一样认为缴存公积金越多就可以申请到更多的贷款。不正确。公积金只是一块敲门砖，能够让你拿到房子但是能否成功贷款以及可以借多少钱，则取决于你的整体素质以及所选择的机构。近几年来我自己的买房装修周转，并且帮助亲戚朋友出谋划策，在市场上比较了各种类型的公积金贷款途径。有些坑我不说，你自己要付出真实的金钱才能填上。

公积金贷款平台比较：银行系才是亲生的孩子

以下是一个不好的结论：不要相信第三方贷款app。所谓的“秒批”、“无须查询征信记录”、“最高可贷五万元”的说法都是骗人的把戏。我的朋友老周是一名做装修的人士，上一年因为资金周转困难，在一个知名的借贷平台上面利用公积金借到了八万元。那么最后的结果是什么呢？拿到手的是七万二，其中八千元作为“服务费”被扣除掉了。更糟糕的是，在还钱的时候他才知道，真实的年化利率是百分之二十四，比银行高出很多。这是不是就是坑人呢？

因此我回答你的问题是这样的：公积金贷款选择哪家平台更划算、额度更大，我的答案是：优先考虑银行类产品。国有大行、股份制银行和城市商业银行都推出了自己的公积金信用贷款产品。利息公开，无隐性收费，受到严格的监管，在出现问题的时候可以向消费者协会投诉。第三方交易平台是什么样的呢？有问题的话就没人能帮你了。

四家银行的住房公积金贷款产品的实际使用情况

把目前市场上比较有代表性的几家银行的公积金贷款产品罗列出来给你看，你也可以根据自己的情况进行对比。再说一下建设银行的“快贷”，我自己也申请过了。我当时公积金已经连续缴纳了三年多的时间，并且每月的缴费基数大约为八千元，在建设银行APP里点了一下申请按钮之后不到两分钟的时间内就拿到了额度，一共是十八万元人民币。年利率大约为4.2%，可以随时借款、还款。整个过程没有和任何人进行交流，全部都是在线上完成的操作，感觉非常顺畅。但是建行有一个缺点就是对于负债率控制得很严。如果名下已经有两到三笔以上的贷款在偿还中的话，基本上是不会被批准放款的。

工商银行的“融e借”也是这样，利率比它低一些，我的一个同事去年申请的是3.9%。但是工商银行对于公积金缴纳的时间有一定的限制，一般需要连续缴纳十二个月以上。具体的数字我已经记不清楚了，但是随着时间的增长以及基数的增加，批准下来的资金量和利率都会变得更好看一些。

中行、农行也有类似的理财产品，但是使用的人比较少。农业银行的一个特点是对于公务员、事业单位人员以及国有企业职工非常有利，可以享受到较低的贷款利率。我的表姐是公立学校的老师，在农行给她的授信额度为30万元，并且年利率只有3.6%。但是私企员工就没有这样的待遇了，利率一般要比公职人员高出1-2个百分点。

城商行、农商行的一些隐性好处

地方性的银行才是公积金贷款的“隐形冠军”。由于这些银行规模较小、揽储压力较大，所以对于本地客户的优惠政策会更多一些。去年我帮助一位做小本生意的朋友向我们当地的城市商业银行咨询时了解到，“公积金缴存客户专属贷”业务的存在，并且最高可以申请到五百万的资金支持，而且对于征信查询次数的要求也比大型银行要宽松很多。但是利率比较高，大约为6%到8%左右。但是和网贷平台相比就便宜多了。

另外一点很重要的是，地方银行客户的经理人有很大的操作空间。是什么意思呢？也就是说如果您的资质存在问题的话，比如说征信上有多次逾期记录或者负债比较高的话，那么大行系统的就会直接拒绝您。但是地方银行的人工审核可能会给您通融一下，只要您能够给出合理的理由并提交相应的补充资料。这个消息是通过一位在城商行从事信贷工作的朋友得知的，在网上很难找到相关信息。

公积金信用贷款哪家银行比较好批？主要看以下几点

已经说了很多具体的商品了，那么接下来的问题就是：我要怎么选择呢？不要着急，把上面提到的一些主要的因素列出来，然后根据自己的情况进行判断。

公积金缴纳金额以及工作年限。这就是最硬的标准了。一般而言，基数越大、缴存的时间越长的话，可以得到的额度也就越多，利率也会更低一些。曾经有申请人一个月只缴纳了三百元公积金就可以获得五万元贷款批准；也有申请人一个月缴纳三千元公积金就能获批三十万元贷款。差别就在于此。关于年限的问题，大部分银行规定要连续缴纳十二个月以上，但是有的银行只要求六个月就可以，但是额度就会打折扣。

第二步是根据工作的性质来判断。公务员、事业单位、国企、世界五百强、上市公司等单位的工作人员，在银行看来就是优质的客户。是什么原因呢？由于工作比较稳定，收入有保证，违约的风险很小。我的一个同学在烟草公司工作，公积金基数是一万多元，去哪里都可以秒批，并且可以谈最低利率。私企员工的情况就更差了，要看公司的大小以及经营情况。小作坊、个体户即使有公积金，但是很多银行都不认可。

第三部分是查看信用记录以及负债情况。这是很多人的失败之处。征信查询次数过多、目前存在逾期、负债率达到五成以上的话，基本上就无缘公积金贷款了。我的表哥就是这样的例子。因此千万不要随便点击“测额度”、“看看能借多少钱”的链接，每次点击都会产生一次征信查询记录，如果频繁地去点击就会把自己弄死。

• 申请前三个月内，不能有超过三次的征信查询记录
• 信用卡的使用额度不能大于总额度的百分之七十
• 名下的未结清贷款不能超过三笔
• 近两年内没有出现过三次以上或者六次之上的连续逾期的情况

我已经为你踩过很多个坑了，不要再跳下去了

列举出一些我自己亲身经历过的事故例子来提醒大家注意。第一位就是我的邻居老张，去年装修房子缺少资金，听了“贷款中介”的骗术后，声称可以为他包装公积金贷款，额度大、利率低，并且没有手续费。那么结果是什么呢？老张给对方交了两千块钱的“材料费”之后，对方就不见了。报警也没有什么效果，因为对方使用的是假的身份信息。这件事情闹到现在老张都还在拍大腿。

第二位就是我的前同事小李。在某个网贷平台上面用公积金贷到了五万元，并且分成了二十四个月来偿还。还了半年之后才得知，每月的还款数额并没有减少，经过查询发现这是等本不等息，并不是等额本息。实际上年化利率差不多有三十多点，和高利贷相差不大。她之前被骗得很厉害，后来向我要钱的时候就把剩下的本金全部还给我了。

第三种方式比较隐秘。其实很多银行产品名义上是“公积金贷款”，但是实际上属于消费贷款，并且有使用范围限制。借钱不可以用来买房子、炒股票或者做投资，只能用在装修、旅游和教育上面。如果银行发现你的资金流动不符合规定的话，就会让你提前还清借款，并且会影响你的个人信用记录。我的一个朋友就是因为这件事情而被抽贷了，差一点就出现了资金链断裂的情况。

我的意见是：不要急于求成，要先做好准备

说了很多之后，你觉得我是啰唆的人吧？但是这件事千万不能大意，因为涉及到钱的问题。如果要使用公积金贷款的话，我可以给出一些具体的操作方法。

到当地的公积金管理中心或者使用手机上的公积金APP查询自己的缴纳情况，并且要保证连续缴纳的时间以及基数都符合要求。之后在自己工资卡对应的发卡银行APP里查看是否有公积金贷款的相关信息，通常国有大行和股份制银行都会有。不要急于申请，在看清楚产品的说明书、了解好利率区间以及最高可借金额之后再做决定。心中有数的话就可以去申请了。申请时最好选择一个银行集中办理，不要分散开来。由于每进行一次征信查询就会产生一条征信记录，而如果申请次数过多的话就会影响到最终的结果。

另外一种方法就是在年初或者季度结束的时候向银行申请贷款，这时银行放贷的压力比较大，因此审批通过的可能性就比较高。我的一个在银行做信贷的朋友直接告诉我说，他们每季度都会有一个放贷的任务量，没有完成就会被扣除绩效工资。所以在季度末的时候，审批就会比较宽松了。但是各个银行之间又有所不同，需要根据实际情况来判断。

公积金贷款很好，但是不能包打天下。它可以解燃眉之急，并且可以帮你节省很多利息，但是前提是你要有良好的信用记录以及稳定的还款能力。不要期望通过它来发财致富，也不要借钱之后不归还。出来混的总有一天是要还的。