18岁学生贷款的小额贷款：银行经理不敢明说的审批真相

上个星期三下午的时候，有一个穿卫衣的男生坐在我的对面，并且把身份证放在桌子上说他刚刚十八岁了想要借两万元买一台新的笔记本电脑。查看了他的信息之后发现他是大一新生并且没有经济来源，征信报告上一片空白。这个小孩子说话的第一句话就是问我可不可以做18岁的学生的贷款额度较小差一点我就把手中的杯子打翻了。其实这样的事情每个月都会发生好几起，孩子天真无邪的样子根本不懂得自己正往哪里走。

银行里有哪些看不见的规则

很多人的想法就是认为成年人可以去贷款，从法律的角度来看是没有问题的。但是银行并不是慈善组织，在审核时我们会考虑哪些因素呢？是还款的能力而不是年纪的问题。只有到了十八岁之后才能证明你的合同是有效的，并不能因此就认为你可以偿还债务。其实大部分的学生都犯了这个错误。

我行有一条不成文的规定叫做“三不贷”。在校学生没有稳定收入来源的不予发放；贷款用途不清楚或者不符合规定的不予发放；家长不知道也不愿意签字同意的不予发放。该条规定并不体现在任何一张宣传单里，但是每一个客户经理心中都明白。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，收紧了很多。

穿卫衣的小周问我：“两万元的钱你准备怎么还？”问了之后才知道，每个月父母给的生活费节省一些，然后做一些兼职工作。经过计算得知，两万元分期付款的话，每月需要还款将近一千八百元。他的生活费只有1500元，这笔钱是怎么来的呢？孩子们都惊呆了。

其实银行拒绝贷款并不是瞧不起学生，而是真的没有能力去偿还。到那时如果出现逾期、催收和上征信的情况的话，这个孩子的整个一生都会受到银行的影响。见过很多这样的事例，在大学一年级的时候借的钱，在大学毕业之后仍然在还款中，毕业后买房子买车都受到了影响。

打出了“学生专属”的小额贷款可靠不

市场上也存在一些专门从事该工作的公司18岁的学生的贷款额度较小打得很响亮的广告词是“凭身份证秒下款”、“学生专属通道”。不要想得太多，天上不可能掉馅饼，只会掉陷阱。我已经看过了这些平台的利率，高得让人不敢相信，有的能达到年化36%，甚至是更高的数字，只不过换了种说法而已，比如服务费、管理费、手续费等等。

去年有一位客户的征信异议申请被拒绝了，在一个平台上借款三千元之后又还款了一万多元还没有全部归还。我看了一下合同，里面的各项费用很多，利息加起来就是高利贷了。这个小孩子很着急要用钱，并且没有仔细阅读合同上的内容，直接点了“确定”按钮。到现在我还记得他后悔的样子。

正规银行学生贷款的产品有哪些呢？有的话也是有一定要求的。或者由父母做为共同借款人的身份出现，并且要有明确的勤工助学收入证明，但是额度很小，一般只有几百到几千元之间。想要借出数万元来购买电子产品的、去旅行的、购买潮牌的？没有可能实现。

如果是真的需要借钱的话，有哪些途径可以去尝试

对小周我的建议如下：如果真的要买台电脑的话，首先应该和父母商量一下，在家人的同意下就可以解决。第二种方式就是办理一张父母的附属卡，额度可以控制在一定范围内，并且也可以养成良好的消费习惯。第三种方法就是等待，等到有了稳定的收入之后再去消费。这句话说出来很不好听，但是总比欠债好一些。

学生贷款应该怎样使用

有的情况下是可以申请贷款的。例如助学贷款，国家有优惠政策，利率低、期限长，毕业后才开始还款。该类贷款专门为学生量身定做，只能用于缴纳学费以及住宿费用。还有一些银行与高校联合推出的额度较小的消费贷款业务，要求提供学校的证明文件，并且单笔借款金额不会超过五千元人民币，而且利率也十分合理。但是这样的产品并不多，在所有的学校里都未必能找到。

小周之后是怎么做的呢？他给父亲打了个电话，父亲答应分期帮他还钱，并且要他自己打工偿还其中的一半。这个结果还可以，既能买到电脑又能有赚钱的动力而且没有陷入债务中。他说完之后就走了，并且对我说了一声谢谢，原来他是想在网上找一些广告平台借钱的，但是想到这里还是有些害怕。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：上一年度我们支行拒绝的学生贷款申请有二百多份，而被批准通过的只有十来份，都是由父母做保证人。请各位同学体会一下这个数据。

审批系统的“学生标签”代表什么意思

这是在网上找不到的信息。在银行的审批系统中，年龄、职业和学历都属于重要的因素。对于18到22岁的用户，系统会默认给他们加上“学生”的标签，并且把他们的风险等级降低一级。是什么原因呢？根据我们的数据来看，该类人群的逾期率最高。并不是说不尊重人，而是概率的问题。

并且，在某一个平台上申请了贷款之后被拒绝的话，该笔记录就会出现在征信报告中的查询记录中。短期之内多次申请的话，系统就会认为你是“资金饥渴”，然后后面的其他产品的申请就很难通过了。因此我建议大家不要随便点击那些所谓的“测一测你的额度”的链接，只用一次来查询一下自己的征信情况，否则很不划算。

有一个很多人都不清楚的小秘密，在每年的开学季和十月份的时候，审批就会比较严。由于此时学生的消费需求很大，但是风险也很高。而寒暑假的时候，审批可能会稍微宽松一些，但是仍然有限制。不同的银行情况是不一样的，我只是了解我们银行的情况。

最后几句实在话

我不站在道德制高点上进行说教，而是真的看了很多次翻车的例子。前年有一个大三的学生，由于没有网络借贷的钱，所以不敢告诉自己的爸爸妈妈，于是就私自向其他平台借钱来偿还之前的债务，并且越借越多，最终累积到了十几万元。当父母发现的时候，孩子已经快要抑郁了。这件事到今天回想起来都很痛苦。

十八岁是成年人开始的地方，并不是透支未来的原因。贷款如果使用得好就是一种工具，而如果使用不当就会变成一种束缚。学生时期最有价值的东西并不是你可以借到多少钱，而是还没有受到污染过的你的信用记录。好好的保护它吧，以后买房子、买车、创业的时候都可以用得到。

小周那天离开的时候，我就多嘴问道：“你们宿舍有没有人向别人借钱？”他说有三个人。叹了一口气之后我把自己的名片递给他，并且告诉他如果需要借用的话可以来找我聊一聊，免得给他们带来一些麻烦。可以来了吗？顺其自然地去做。