低利息正规借款平台是真的吗？银行经理跟你说句掏心窝子的话

前几天有一个顾客坐在我的对面，把手机贴到了我的脸上，并且问我说这个广告是不是假的。上面写的是“日息万分之一、最高可以借到五十万元”，他的眼睛里都亮了起来，觉得自己捡到了一个大便宜。叹了一口气之后把他的手机推了过去，并为他倒了一杯水。这个问题我可以一年听到八百次：低利率正规借贷平台是真实的吗？其实是有这样的情况存在的，并且很有可能并不是你手机上出现的那个样子。很多人都在寻找这样一种“便宜钱”，但是到最后却发现，虽然没有节省利息，却把征信也给弄坏了。

不要被“低利率”这三个字所迷惑，“正规借贷平台”也有一定的要求

以下是一些比较敏感的话题。我做了八年银行工作，接触到的贷款数以千计，但是能够享受到广告里所说的“最低利率”的人却只有寥寥无几。银行并不是慈善组织，开张营业是为了盈利的。看到漂亮低利率的数据就和商场橱窗里的商品一样，看上去不错，但是不一定能买到。

到此为止我就要告诉你一些事情了。上个月底本行调整了风险控制模型，“优质客户”的标准也提高了。过去只需要征信没有逾期、有份稳定的工职就可以被认定为优质的客户，现在已经不是这样了。现在的系统可以查看你有多大的“多头借贷”，也就是你在多少个平台上点了“查看额度”。

其实很多人都没有注意到这一点。你认为这是用来玩的吗？每次点击都会在征信报告中增加一条“贷款审批”的查询记录。我的一个客户的月度点单量达到了二十多个网贷平台之多，在来申请办理房贷时，系统立刻就拒绝了。他还很迷茫地问我是怎么回事，我都不好意思告诉他了，在系统的眼里他已经成了一个四处借钱的“饥饿客户”。

这事儿没商量。

网上的所谓“正规平台”又该如何辨别呢？

很多人的疑问就是如何辨别一个平台是否为正规的呢？其实有一个非常简单的方法，但是人们都不愿意去使用。那么就看一下放款人是谁。正规平台的放款方只有两种情况，一种是银行，另一种是持牌消费金融公司。在APP上点击“借款合同”，查看落款单位的名字是什么。如果是“某某科技公司”或者“某某信息服务公司”的话，你就要小心一点了。

去年有一位大姐在某个平台上面借了五万元钱，并且说年利率为百分之十二。结果还了半年之后才发现本金几乎没有变化，全部都是用来支付利息的。她拿着合同来找我说，“你看，除了利息之外还有‘服务费’、‘担保费’、‘咨询费’等等，加在一起的实际年化利率已经接近三十个百分点。”这就是所谓的借债吗？这就是割肉的意思吧。

正规的借款平台，不论它的名称是什么，在最后都会把钱转到银行或者持牌机构那里去。因此你可以问低利率正规借贷平台是真实的吗答案就是：是真的，但是要看你是否找到了正确的途径。在短信中声称自己有5万元额度可以领取的人，大多是中介公司用你的个人信息四处试探的结果，最终把你的征信弄坏之后就走了。

一条内部人员都知道的秘密规则

这件事情我是不愿意说出来的，但是看到很多人都中了招之后，我还是决定说出来。很多网贷平台宣称的日息万分之三是多少呢？但是你计算过过年化的金额是多少吗？万分之三乘以365天就是10.95%，这是在最好的情况下得到的结果。其实大多数人的实际利率在15%-24%之间。银行内部优质的客户的信用贷款，年化利率可以做到4%以下。相差多少呢？四倍。

我有一个做小本生意的朋友，他在去年十一月份的时候找到我。之前为了周转资金，在某呗上借款十万元，并且分十二个月还款，利率为万分之十四。之后他就满足了我们行“经营快贷”的要求，于是我就给他批复了4.35%的年化利率。当时他一算账就差一点拍大腿——同样是借了十万块钱，一年可以少交好几千利息。他说早就应该去问一下银行才对。

也就是说，很多人的条件并不能得到银行的支持。他们认为银行门槛太高、手续太繁琐，所以选择了网贷平台。现在许多银行的信用贷款都可以通过手机来办理，在半个小时之内就可以拿到额度，比起填写各种各样的网贷表格要快得多。

想要得到真实的低利率的话，以下几件事情你要事先做好准备

既然已经说到这里了，我再啰嗦一下也是为了给大家提个醒。想要通过合法途径获得较低的资金成本的话，那么征信就排在第一位了。不要随便点击所谓的“测一测你的额度”的链接，每次测试都会产生一次“硬查询”，并且会在你的信用报告中留下记录。半年之内查询次数达到六次以上的话，大部分银行推出的低利率理财产品你就很难碰到了。

另外一件事情也要提一下。公积金的重要性不言而喻。有公积金的人在我们的系统里打分会高很多。见过很多人，虽然有公积金但是去借高利贷，很亏本。你的公积金缴纳基数越大、连续缴纳的时间越长，可以获批的贷款金额以及所享受的利率就会越好。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：公积金月缴存额达到一千以上的客户中，很多银行的信用贷款产品的利率可以做到LPR左右，目前也就是三四个百分点的样子。那么和动辄十几甚至二十几的P2P相比又会节省多少呢？

便宜没有好货这个道理放在哪里都是正确的，但是借钱这件事上，便宜的就是最正规的了。

“隐含”的低利率途径

很多人的认识中，并没有认识到银行有很多“隐形”的贷款产品。这些产品的宣传力度不大，但是利率很低。比如说我们行有一款叫做“新市民贷”的产品，主要是给刚刚迁入的新市民使用的，它的利息要比一般的个人信用贷款要低一点。另外，“人才贷”也存在一些特殊的行业人群可以享受更低的利率。这些东西你不去网点询问的话，在网上是找不到答案的。

前不久遇到了一个程序员的小哥，在一家大公司工作，年收入有四十几万。他在白条上借的钱是用来买东西的，利息是百分之十八。当时我就着急了，我说你的条件随便找个银行办理“优才贷”，利率不是四点几吗？他很迷茫的样子，并且表示自己也不知道银行还有这样的东西。这是为什么呢？那就是因为信息不对称造成的。

所以啊，低利率正规借贷平台是真实的吗？有的是，但是它们不一定叫做“平台”，而是叫做“某某银行信用贷款”、“某某消费金融”。不会每天都给你发送大量的信息轰炸，你要自己去寻找。

不好听的话就是好的东西从来都不缺少竞争者，哪里还需要去四处宣传来寻求别人的帮助呢？

另外一件事情可能会让同行感到不舒服。有的贷款中介会告诉你可以帮你“包装”资质，在银行获得较低利率的贷款。不要相信。正规的银行贷款应该是什么样的就什么样，你要提交真实的资料给系统进行自动审核。声称可以帮助你“走后门”、“疏通关系”的人，或者是收取前期费用的人，或者是教你怎么造假的人，倒霉的都是你自己。曾经有客户因为造假而被银行列入黑名单，五年之内无法办理任何贷款业务，就连信用卡也无法申请到。不值得这么做。

不要占小便宜、随便点击不明链接、需要借钱的话要去银行柜台咨询一下才是正确的做法。