不上征信不上大数据黑户网贷口子：调查百人后我必须说真话

上个冬天，在一家快餐店里我遇到了小周，手里拿着三个不同的催款单据，眼睛都快哭肿了。问我要不要有那样的不上传到征信系统、不上大数据黑名单、不能申请贷款只要能够拿到贷款就可以接受较高的利率。看他发抖的手指的时候心里很难过。这个孩子只有24岁，在快递公司工作得很好，但是因为接触到了网络赌博，并且又被一些所谓“黑户必下”的广告所吸引而越来越严重。老实说，近几年来见到这样的绝望眼神的人很多，每当我发现有人在网上搜索这些“救命稻草”，就预感到又有只羊会被关进圈子里去了。

为什么“黑户”都找不到大数据的漏洞

也就是说找这样的漏洞的人，征信基本上都是很差的。或者是一直逾期九十多天以上，或者是已经被法院强制执行过，正规银行的大门已经对它们关闭了。此时网上的各种弹窗广告，“无视黑白户”、“秒下款”、“不查大数据”，看上去就像是救命稻草一样让人觉得有希望。但是你是否考虑过一个事情呢？正规的金融机构都会查询征信、查看大数据风控，为什么有些平台可以完全不用查呢？

这里面有一个很多人都不清楚的秘密：真正的不上传征信的贷款有两种情形。第一种是正规的消费金融公司，并没有接入到央行征信系统中去，但是它们会接入到百行征信或者是前海征信这样的商业性征信机构里边来。另外一种就是完全意义上的“地下钱庄”，他们根本就不想通过合法途径来进行交易，所以也就无所谓你的信任与否了。我去采访了一个曾经从事催收工作的人员，他说，“黑户”的综合年化利率一般都在200%以上，有的甚至可以达到上千个百分点。”这就是所谓的贷款，其实就是陷阱。

号称“黑户必下”的平台最后怎么样了

前年有一个叫做“闪电周转”的平台，在各个论坛上大肆宣传，并且主要针对的是征信黑名单的人群。我在该平台上借过款的人当中随机选取了17位进行追踪采访，发现情况非常令人担忧。有13名借款人受到暴力催债，电话被打爆，还有人被PS图片威胁。更加荒唐的是，在今年年初的时候，该平台就直接跑路了，并且把借款人的还款记录全部清空——但是你知道吗？催收工作仍然在进行中，只不过换了另外一些人去追讨欠款而已。

还有一件事情我一直都记在心里。小本经营的老陈因为疫情关门歇业，在征信系统里留下了不良记录。在网上找到了一条“内部途径”，说是银行放贷，并且不查征信也不用大数据。那么结果是什么呢？对方要他先付500元“包装费”，之后又要求他支付1000元“验资费”，最后还要他交付2000元“保证金”。老陈前后一共投入了四千多元，但是没有拿到任何贷款，对方把他也给拉黑了。他说：“如果早知道这样的话的话，我就去向亲戚借钱吧，虽然很丢脸，但是比起让骗子把我当成猴子来耍更有意义。”

这里有一个细节很多人没有注意到：可以放贷的公司，在放款之前是不会向你收取任何费用的。这就是规定。凡是要求你先付款的都是诈骗分子，不要相信他们的话。

没有上征信的网贷口子真的有吗

直接给出答案：有，但是跟你想象的不同。目前市场上存在一些小额贷款产品不上传到央行征信系统中去，例如部分现金贷平台、一些P2P遗留下来的资产端以及极少数的地方小贷公司。但是这些平台一般都会查询大数据库。什么是大数据呢？你在其他平台上留下的借款痕迹，在你的手机通讯录里，在你的消费行为上，在你的人际交往当中，都处于他们的眼皮子底下。

宣称不使用大数据的人或者机构都是骗人的或者是放高利贷的。高利贷为什么不担心你会违约呢？因为它们有一些非传统的办法。曾经采访过一位向“714高炮”借钱的人，借款期为七天，拿到的钱只占本金的百分之七十，剩下的百分之三十作为“服务费”。计算出的结果是年化利率大于一千五百点。这是公开的价格，但是私下里花费更多的钱。那时候她真的想要死了，每天接到几百个骚扰电话轰炸，就连她的初中女儿也受到过威胁。

所以不要傻掉了，正规军队不会做这样的生意，为什么你会认为有好人会来帮你呢？资本是追求利润的，并不是去做慈善的。能够承受“黑户”的后果，那么它所付出的成本要比我们想象中的要大得多。

征信被拉黑之后应该怎么办

到此为止，也许有人会骂我的话：我知道你说的内容，但是我现在真的很缺钱，请问有没有什么办法可以解决呢？好的，给你三条实用的意见吧，并不是很好听，但是可以避免一些问题的发生。

第一种情况就是你的征信问题不是特别严重，比如说只是一次或者两次逾期，并且金额也不大，那么就可以尝试一下一些门槛比较低的消费金融公司。它对于征信的要求要比银行宽松很多，虽然利息比较高，但是毕竟是合法的，并不会把人往死里逼。具体的哪些平台我不点明了，以免产生广告嫌疑，在正规应用商店搜索即可找到，排名靠前的那几个应该都不会跑路。

第二，如果征信真的不好，就先用抵押贷款再用信用贷款。你拥有房产、汽车和保险单都可以用来作担保品。有了抵押物在手边，资方就不会太在意你的征信情况了。我的一个做二手车贷款的朋友曾经说过这样一句话：“只要有车子就行，不管它是黑户还是白户，大不了把车子卖掉来还债。”虽然有些刺耳，但是抵押贷款的利息要比信用贷款低得多，一般是每月千分之一到千分之二左右，可以接受。

第三种情况就是上面所说的那样：如果上述方法都无法实现的话，那么就不应该再继续借债了。向亲朋好友开口借钱，虽然会丢脸，但是比起被高利贷逼得走投无路要好得多。见过很多因为面子问题而使全家人都陷入困境的人。面子有什么用呢？对的。

有关“洗白征信”的一些陷阱

另外在网上声称可以帮你“洗白征信”、“修复征信”的都是假的。征信记录是由中国人民银行来管理的，并且只有你自己通过时间去慢慢覆盖掉它，没有人能够对其进行修改。五年的期限就是指征信不良记录被删除的时间，在你把欠款还上之后开始计算。五年之后就会自动消失，并不会有什么办法可以让它提前出现。向你收取费用并承诺可以解决问题的人有两种情况：一种是诈骗，另一种则是教你怎么伪造证据，而后者可能会给你带来法律上的麻烦。不信的话。

最后说一些不中听的话

近几年来做调查的时候，见过很多因为网贷而破产的人。有的人的钱本来只差几百元或者几千元就可以周转过来，但是他们东挪西借，最终变成了几十万元的大窟窿。有些人为了偿还债务而妻离子散、失业无家可归。还有人选择的是最不好的一种方式。

因此当我被问到“不上传征信、不上大数据黑名单、不能申请贷款”的时候，我会很想要反问道：“你是要找到一条出路呢，还是要走上另外一条死路？”人缺少金钱的时候很难接受别人的建议，一定会踩到很多陷阱。但是我希望至少看过这篇报道的人能够少走一些弯路、少花一些冤枉钱。

缺少资金的时候，最昂贵的就是你做出选择时大脑里的想法了。