信用卡借10万分36期？银行经理不会告诉你的三个真相

我做金融调查记者已经七年了，见过很多人在同一个陷阱里摔跤。上个星期才对一个小案子进行过采访的小张，手里拿着三张不同银行的信用卡，一共套出了三十万元用来做买卖，但是生意失败了，人差点崩溃。他当时的想法非常普遍：反正可以分期付款，慢慢还就可以了。但是用一张信用卡借款一百万分三十六个月这笔账，并不是表面看上去那么简单的。

为什么人们会觉得分期付款比较合算呢？

其实也就是因为银行很会算账。他们会让你知道每月的管理费是0.6%，听上去不贵吧？一万块钱一个月只能得到六百元的利息，很多人的心理防线一破就会签字。但是这件事存在很大的认知偏差。我去采访了一位股份制银行支行行长，在私下里向我透露了真相：分期手续费是以全款本金来计算的，并不是按照你每个月还了多少来收费的。

你想想吧，在最后一个月的时候，你欠银行的钱只剩下几千块钱了，但是利息还是要按照十万元的标准来收取的。那么它的年化利率又是多少呢？其实你会被吓到的。用IRR（内部收益率）来计算的话，实际年化的收益率大概为12%-15%之间。这是正规银行，如果遇到一些不可靠的平台的话就更加离谱了。

去年有一位读者给我说，在某家银行的APP里点了一个分期付款选项之后，并没有看到任何费用信息，只多出了一个“服务费”。这笔钱来路不明，他向客服投诉的时候，客服支支吾吾地说这是增值服务。这就是坑爹的意思吧！

信用卡分期付款36期实际要付出的成本是多少

以一个真实的采访例子来说明问题。2023年4月份的时候我去采访了在广州市从事服装批发工作的李老板。因为资金周转不灵，在一家大的银行里开了个账户用一张信用卡借款一百万分三十六个月从事该行业的公司。银行给他的月费率是0.72%，经过计算之后发现，每月需要偿还本金2777元，并且要支付720元的手续费，总共就是3497元。

36个月之后，总的手续费为25920元。李老板认为花两万块钱买三年的资金使用费是可以接受的。但是经过我给他重新计算后发现，按照真实的年化利率来计算的话，他的实际利息成本大约在百分之十六上下。李老板听了之后直接拍案而起，说道：“早知道就好了，我去申请消费贷款吧，在那里年利率只有六七折。”

不要傻掉了，银行是不会主动告诉你的。客户的经理每个月都会有分期的任务，没有完成就会被扣除绩效工资。我的一个朋友是某家国有银行的客户经理，在他那里听说每个月月底的时候他们会打电话给客户，并且用各种话术来让你选择分期付款。所谓的“提高信用额度”、“减轻还款负担”，其实都是为了达到KPI而做的表面功夫。

这件事情不能全部归咎于客户经理，因为客户经理也是一名劳动者。但是你是借款人的身份，所以你要心中有数。

什么时候分期比较合适呢？

分期付款并不是一件坏事。在一些特殊的场合之下，它是可以起到应急的作用的。我去采访了一个小装修公司老板，在2022年年末的时候由于疫情的原因，甲方的工程款一直没有支付出来。工人工资要发放出去，材料款也要结算清楚了，但是他那时候缺了几万元的资金来周转。

他去申请消费贷款的时候，由于征信查询次数过多而被拒绝了。此时信用卡分期就成为了救急的稻草。尽管费用比较高一些，但是好处是审批速度快、当天就可以收到款项。之后甲方付款之后，他就马上把剩下的本金全部还清了，并且虽然收到了一定的违约金，但是比起一直拖欠手续费要好很多。

因此主要看的是你把钱花在了哪里。如果用来做生意周转的话，预期收益可以抵消掉资金的成本的话就没有问题。但是拿去消费、买手机、旅游的话就另当别论了。借的钱去消费的事情总有一天要还清，并且还会产生很多额外的利息。

分期之前要回答的三个问题

在点击确认前要问自己的是：这笔钱可以带来利润吗？我的还款来源已经很明确了。是否有比较经济的选择呢？如果一个问题没有回答好，那么其他的两个问题也不要急于去做了。

没有明说的一些条款

做为一名调查记者，在这期间我发现了许多行业内的秘密。有关于信用卡分期的一些陷阱，并不是所有人都知道。第一种就是提前还款产生的违约金。人们认为提前结清可以少付一些利息，但是实际上银行会收取剩余本金百分之三到五的罚息。有些银行更加过分了，不管你还有没有几期，手续费一分不差都要补足。

第二条陷阱就是额度被占用了。你的信用卡额度为10万元，如果分期使用了全部10万元的话，那么这张卡片基本上就没有用了，在日常生活中的消费也就无法使用了。否则你要申请提高额度或者是把部分本金存入里面。曾经采访过一个叫王女士的人，她在办理分期付款后到超市购物，在结账的时候发现银行卡不能正常使用了，后面排队的人很多，她觉得非常难为情想要找个地方躲起来。

第三种就是逾期之后所要承担的责任。如果分期出现逾期的话，银行就会把所有的手续费都算到这个账单里，并且还会收取罚息、违约金等费用。有一个案例给我留下了很深的印象，一个借款人的每月还款额为三千多元，在逾期之后当月账单就变成了七万多元，根本无法偿还，最终被银行告上了法庭。

其实这些条款都在合同中有所体现，但是又有谁能仔细地去阅读那些数以万计的文字呢？银行就是让你看不懂的。

有更好的选择吗？

如果你的信用记录比较好，那么我建议你先去各个银行看看他们的消费贷款产品。目前很多银行的消费贷款年化利率在4%-8%，比信用卡分期要低很多。并且消费贷是以剩余本金来计算利息的，还了一部分本金之后，相应的利息也会减少一些，这才是合理的贷款方式。

另外一条途径就是向亲朋好友借钱。我知道很多人都不好意思开口。但是你要算一下账本上的数字，借了十万元，分三期还款的话要支付将近两万多元的利息，那么这个面子就值两万元了吗？也就是说，只有按时归还借款人才能避免被当成仇人。

我曾经采访过一个做电商的创业者，每到资金周转的时候就会向几个朋友借点钱来用，并且按照银行定期存款的利率收取一定的利息。朋友获得的利益大于存款于银行，节省的钱少于使用信用卡分期付款所花费的成本，两者都得到了好处。但是该方法有一个条件就是要有可靠的社交圈子并且个人信用良好。

申请分期的时候最容易被忽视的地方

看了上面的内容之后，如果你仍然选择分期付款的话，请注意以下几点：第一、弄清真实的年化收益率，并不是只有月费率可以知道。可以请客服帮忙转换一下，也可以自己用IRR公式计算一次。现在的很多在线计算器都可以直接输入月费率以及期数来得到真实的利率，非常方便。

第二、弄清楚提前还款的相关规定。如果有一天你忽然有了钱想要提前把贷款还掉的话，需要支付多少违约金呢？有最低还款日吗？在APP里不一定能看得很清楚，最好是打电话给客服确认一下，并且录音留底。

第三点就是注意是否有捆绑销售的情况。有的银行会附带推销保险、理财产品等，并且打着“优惠套餐”的旗号来吸引消费者购买，实际上却更加不划算。前年有一条新闻报道了这样一件事情：一位客户的分期业务中被强制加购了一张意外险，每年要交几百元保费，但是客户并不知情，在拿到保单之后才得知此事。

说到这儿的时候，我就想到了一件事情。各个银行之间的政策差别很大，有些银行在分期之后还可以继续使用剩余额度，而有些则不行。具体的数字我已经记不清楚了，大约七八家主要银行的额度都是被占满的。在你办理之前，最好是向已经办理过的同事咨询一下，也可以直接到网点询问客户的经理。

到底该不该办？

该问题并没有固定的答案，要根据实际情况来定。但是有一个判断的标准：如果资金使用所产生的收益大于分期的实际年化收益率，并且风险在可接受范围内的话就可以办理。否则就不需要再做下去了。

见过很多人因为一时冲动背上了债务，并且陷入了越借越多、无法偿还的恶性循环中。有一个被采访的人到现在我还记得很清楚，他开始的时候只想分期购买一台电脑，但是后来却开出了七八张信用卡来互相抵消，最终累积了两百万多元的债务，用了五年的时间才还清。

借钱很容易，但是还钱就很难了。尤其是信用卡分期这样的情况，每月看到的还款数额并不大，但是时间久了就会累积起来。三年的时间内会发生很多事情，失业、生病、家庭变故等等都会发生，任何一种情况都有可能导致你出现断供的情况。

但是分期门槛低、放款速度快等表层的优势并不能成为选择的理由。要考虑的问题是三年之后你要用什么去偿还这笔钱呢？

如果你不能回答这个问题的话，那么这份分期付款申请表就不要填写了。