微信借款一直不还会怎么样？银行内部人告诉你真实时间线

前几天一个老顾客私下里问我说：微信借款不还会有怎样的后果？说实话，在那一刻我是很惊讶的。这位朋友曾经向我们银行申请了两次住房贷款，并且他的信用记录一直都很好，怎么会这样呢？之后才得知，他的侄子从微粒贷上借了八千元钱，已经拖欠四个月没有还款了，家里人已经被催收电话骚扰得不得安宁，想知道自己最差的情况会怎么样。

这件事情我已经见过很多次了。银行做了十几年的事情，审批和催收都是换人做的，在内行看来，微信借款不还的结果就是按照一个固定的程序进行的。每一个阶段所承受的压力不同，应对的方法也各不相同。把整个时间轴理清之后再告诉你，看完之后你就知道怎么回事了。

逾期七天之后：你认为就是发了几条短信吗？

第一阶段基本上没有“杀伤力”，但是很多人的失败都发生在这一阶段。是什么原因呢？为什么会这样呢？

说实话，这样的想法害死了很多人。

微信借款逾期三天之后就会有系统发送的短信提醒：“您的一笔借款已经到了还款期限，请及时归还。”从第四天起，人工客服打来的电话就开始了，每天两三通左右，询问你还款的时间以及遇到的问题。此时催收人员态度还比较和气，因为他们的KPI就是把钱要回来，并不是跟客户吵一架。

去年有一件案子是我在处理的，客户的姓名叫小张，他是做电商行业的，在双十一之前向微粒贷借款了五万元。原以为大促回款可以用来还款，但是当年物流出现爆仓的情况，导致资金被堵在了平台账户中无法取出。到了第五天他就把催收电话给挂掉了。我现在还不明白为什么会被拉黑——你认为这样就可以了吗？

逾期七天之后就会产生罚息，并且会按照每天累加的方式计算。微粒贷的罚息利率为正常的1.5倍，借一万元的话，一天要被收取三四元的罚息。听上去不是很多吧？那么一年下来又是怎样呢？更加糟糕的是，在这个时候你的逾期信息已经被列入了内部黑名单之中，以后想要借款就不可能了。

逾期8-30天：征信上留下的污点就是这么来的

这是人们最容易受到欺骗的一个时期。网上的说法是“逾期一个月之内不会上征信”，完全是胡说八道。

微信借款逾期的危害要比人们想象中的大很多。微粒贷接入了央行征信系统，在逾期三天之后就会被上传到系统中去。具体的上报时间各家机构都有所不同，但是绝对不会拖到下个月才报上来。这个数字我已经记不清楚了，应该是T+3或者T+5的样子，但是都不会太长。

上征信是什么意思呢？

以后办理房贷、车贷和信用卡的时候，审批系统会自动查询到这条逾期记录。见过最冤的一个客户是两年之前微粒贷逾期了18天，之后买房子申请贷款的时候，利率比其他人高出1.5个百分点。30万元的房贷，三十年后还得多出好几万元。就是因为当时只有几千元钱拖延了半个月左右的时间。

催收电话的次数在这个时候已经增加到了每天五六次左右。催收人员的话术也有所提高，开始说“走法律途径”、“找紧急联系人”。不要认为他们是在吓唬你，这些事情都是有可能发生的，并且是迟早要来的。

逾期一个月到三个月的时候，周围的人都会对你进行“关照”

到这个时候为止，事情已经发生了变化。

内部催收解决不了的话，案件就会被转交给专业的第三方催收公司来处理。这些人的方式怎么讲呢？比银行里面的方法要多得多。他们不会直接骂你，这样违反规定了，但是他们会以其他的方式来使你“社死”。

联络紧急联系人属于标准配置。你之前填写的朋友、同事和家人电话，在此时都派上了用场。催收员会给对方打去电话说，“你知道某某吗？”“他借钱不还，麻烦你转告一声。”

客户的一个侄子就是前面所说的那个，已经逾期两个月多了，催款电话也打到他的公司前台去了。前台的小姑娘接到电话之后，整个办公室的人都知道了他拖欠债务的事情。这个小伙子后来辞职了，说是不能继续工作下去。那么你觉得值得吗？

另外，在此期间你使用微信支付的功能会受到限制。零钱可以继续使用，但是分付和微粒贷等信贷功能基本上全部关闭了。有些人的微信绑定的银行卡会被扣除——因为各个银行的标准不同，有的银行配合得比较快，而有的则较慢，但是总有一天要到这一步。

超过三个月不还钱的话，就会有法律程序了

很多人都认为“起诉”就是催收吓唬人的说法，并不是这样的。逾期时间达到90天以上、金额为一万元以上的情况，一般都会被正式起诉。金额较小的可以批量处理，而金额较大的则单独立案。

起诉会有怎样的结果呢？

法院判你还款的时候不还的话就会进入到强制执行程序中去。你的银行卡、支付宝和微信支付都会被冻结。工资卡被冻结之后的感觉是怎样的呢？每个月拿到工资后，一分也不能取出，全部用来偿还债务。

更加严厉的规定就是禁止高额消费。高铁不能乘坐、飞机不能乘坐、五星级酒店也不能入住。我知道有一个做小本生意的人，三年前微粒贷有两万多元的逾期款没有处理好。上个月去外地谈一个大的订单的时候，在购买高铁车票的时候才得知自己已经被限制身高了。没有达成交易，损失了十几万元。当时的懊悔之情已经到了无法用任何方式来表示的地步了。

微信借款不还的事情，我可以讲述十来个。每一条都是一次“当时认为无关紧要”的事情，在之后变成了一个大问题。

逾期一年以上的你认为没有问题了吗？

有的人拖延了一年多之后才意识到催收电话变少，于是认为事情已经结束了。

别傻了。

催收减少的原因是你的案件被划分为“呆账”或者“坏账”，并不是因为债务没有了。征信上留下的痕迹要保持五年的时间，在你把欠款还清之后就开始计算了。不还的话，这个记录就会一直存在。五年前、十年前、二十年前，它都一样在那里。

呆账的危害要比一般的逾期大很多。有呆账记录的人基本上和所有的正规金融机构都没有关系。不能办理信用卡、贷款也无法通过，就连一些要进行信用审核的工作也做不成。我了解到有的公司招聘重要职位的时候会查征信，发现有呆账就直接淘汰掉。

另外一点大家可能不太清楚的是，债务也有诉讼时效，为三年。但是这三年并不是从借款之日开始计算的，而是从债权人第一次催讨或者是你自己第一次答应偿还的时候开始计算。微信发送一条催款的信息，对方回复“过几天再还”，那么诉讼时效就会重新开始计算。因此，“拖三年就没有问题”的人，很有可能被骗了。

一些常见的错误观念

我听过的很多“民间智慧”，听起来都有道理，但是实际上都是陷阱。

• “换了手机号就找不到了”，但是你的身份证号码没有改变，微信支付实名制信息也都是真实的，还能跑掉吗？
• “小额借款不上传到征信系统”——微粒贷、分付等都已经接入了征信系统，小鹅花钱也是如此，目前所有的正规平台基本上都会接入。
• “只还本金就可以，利息不管”——合同上明明白白地写着，本金、利息和罚息都必须偿还，否则就无法通过审核。

去年还没有这种情况发生，但是今年有很多平台都加入了更加严格的风险控制机制。过去还可以找一些漏洞来钻，但是现在已经很难再找到了。

已经超过期限了，应该怎么做呢？

说这么多后果，并不是要吓唬你，而是为了让你知道这个问题有多严重。真的已经到了逾期的地步了，但是也还有可以解决的办法。

第一、积极与平台客服取得联系。不要等到别人来找你的时候再去找人，你应该自己去找人。说明一下情况，并且表示出愿意还钱的意思来请求延期或者是分批付款。很多平台都有这样的规定，但是并不会主动告诉用户。

第二、能够偿还多少就先偿还多少。不能因为还没有全部归还就一分钱也不给，每次只还一点点钱的话，也表示出了你的还款意愿。这将会成为以后谈判或者打官司时的一个有利证据。

第三点就是不要相信所谓的“债务优化”、“征信修复”的宣传。这些人收取你的费用之后做的事情就是给你打电话协商解决，结果可能会比你自己去谈还要差一些。见过很多次被二次收割的人，原本欠的钱并不多，但是给了“服务费”之后就更加还不了了。

我知道我们这里的规定，但是其他地方可能会有所不同，但是大的方向应该是相似的。具体的可以谈多深，要根据个人情况以及平台规定来定，在不同的城市也会有所区别。

那么微信借款一直不还的话又会怎样呢？催收电话、征信污点、社交压力、法律诉讼等等一系列的事情都会对你的日常生活造成很大的影响，并且可能会持续好几年的时间。几千甚至几十万块钱的事情，真的没有必要去冒险。

不能随便借用别人的物品，必须在规定的时间内归还。这个道理听上去很容易，但是能做到的人却很少。现在还在躲避催收电话的人，请问你们可以一直这样躲下去吗？