你们怎么不上征信？银行经理酒后吐真言，这些内幕没人会告诉你

上周五晚上有一个做餐饮的老客户拉我去喝酒，喝到第三杯的时候他就凑上来问我：“老兄啊，我现在想要弄点钱周转一下，你们有没有什么上征信的产品？”当时我就笑出来了，这种事情怎么能当面提出来呢？但是看他愁得头发都要变白了，我还是忍不住把一些情况告诉他。说实话，这样的问题我已经听了几年耳朵都长茧了，但是每次回答的时候都要斟酌再三，因为有些话在行业内是“可以做到但是不能说出来”的。

简单来说，银行也要做业务，有的客户的资质很好但是征信有一点问题，按照正常的程序去做的话就会被拒绝。那么这些客户的资金又是哪里来的呢？难道要让它们自己去接触高利贷吗？这里面有很多门道，今天我冒昧地向大家介绍一下有关的内容。为什么没有上征信呢？这件事情后面有一套不成文的操作规则，知道内情的人早就偷偷把事情办妥了。

为什么大家都会去问“不上征信”的事情

目前个人征信报告已经变成了“黑历史”档案。点击一次网贷就会被查到征信记录，申请一张信用卡也会被查到征信记录，有的小贷公司还会无故去查你的征信记录，导致很多人的征信报告上出现好几张查询记录。去年有一个做装修的客户，在一年之内被征信查询了二十几次之多，来到我们银行申请装修贷款的时候就被系统直接拒绝了。我当时的样子到现在我还记得很清楚，一脸迷茫地问道：“我一直按时还本付息没有逾期过，为什么就不能通过呢？”

就是查的次数的问题。许多银行内部的风险控制模型中，查询次数是一个硬性要求。最近三个月内如果出现六次以上的情况，基本上就会被加入到灰名单当中；而当达到十次以上的频率时，则不需要经过人工审核就可以直接通过了。这件事情没有人会明目张胆地告诉别人，但是行里的人都心里有数。因此那些花高价去办征信的人，自然就会选择“不上传征信”的道路。

到底有没有不产生信用记录的贷款

这个问题我已经问了不下五十余次，每次的回答都要拐很多个弯。结论就是：没有经过任何信用审核的正规银行贷款基本不存在。现在的监管部门那么严格，哪有银行敢冒天下之大不韪呢？但是——请注意这里的“但是”——一些产品的信息虽然上了征信系统，但是展示的形式比较“温和”，并不会把你的资金用途和贷款机构写得很清楚。

比如有的银行消费贷款在征信记录中只显示为“综合消费”或者直接给出一个授信额度，并没有具体的借款金额和用途说明。这样对之后申请其他的贷款的影响就会小得多。另外一种情形就是所谓的“征信保护期”，即在授信的时候并不查询征信，在实际用款时才会被记入报告。这段时间差懂行的人可以拿来写文章。

具体的哪些产品具有“隐形”的特点我不能透露出来，但是有一个判断的方法：当你向银行网点的客户经理提问时，并不是直接询问“有没有上征信”，因为这样很容易被回答为“没有”。换一种说法就是：“该产品的信用记录如何？”会有用处的具体内容吗？问得越专业的人就越不敢敷衍你。

所谓“内部渠道”是否可信

说到这儿我就生气了。网上的所谓“银行内部渠道、不查征信、保证通过”的广告中，有90%都是骗局。上个月有一位客户因为中介收取了3万元的“渠道费”而没有拿到贷款，并且这笔钱也无法要回。他当时哭着来到我们银行询问情况，我看过了他的那份合同，上面全是霸王条款，根本无法进行维权。

真正的“内线”又是什么呢？也就是说银行客户经理会根据你的实际情况来为你推荐最合适的理财产品组合。比如说你的征信查询次数很多，但是房产的价值很高的话，那么就会被建议用抵押贷款而不是信用贷款；或者是流水不足的情况下，如果有其他的资产作为担保的话，在审批意见中也可以替你说几句好话。这就是所谓的“人为干涉”，并不是什么神秘的途径。

我曾经接触过一位做批发生意的客户，他的征信上出现了两笔逾期记录，都是因为在送货途中发生交通事故而住院导致无法及时归还贷款造成的。当他找到我时，他已经跑到了两个银行都没有通过。根据他的病情给他准备好了住院证以及事故责任认定书，并且在审批备注中对逾期的原因进行了详细的解释。最后批下来的时候，利率还有一定的优惠。这才是真正意义上的“内鬼”行为，依靠的是专业知识和个人关系，并非什么高科技手段。

征信出现问题了应该怎样去解决呢

这件事要看具体的情况，并不是所有的“花”都可以用来解决问题。最常见的情况是查询次数过多。在这种情况下最好的方法就是等待。对了，就是乖乖地等上半年的时间，在这段时间里不要使用任何网络贷款产品，也不要申请新的信用卡或者查看自己的信用额度。六个月以后，这些查询记录所造成的影响就很小了。

另外一种就是逾期记录了。这比较麻烦，因为逾期记录要五年之后才会被删除掉。但是并不是完全没有希望的，如果能够证明逾期不是故意为之的话（例如银行系统出现故障、自然灾害或者重病等等），就可以向中国人民银行征信中心提出异议申请。曾经有一位客户的逾期记录已经被清除掉了，但是整个过程非常漫长，并且所需要的文件很多，没有两个月到三个月的时间是无法完成的。

另外一件事情也要告诉大家。有的中介机构声称可以“清洗征信”，千万不要相信！征信记录是由中国人民银行管理的，并且没有任何一个人或者一个组织有权利去修改它。能够洗白的人要么是为了诈骗钱财，要么就是教人假冒他人身份提出申诉，后果很严重。见过很多因为相信这些鬼话而上当受骗的人，不仅损失了钱财，而且还给自己带来了许多麻烦。

很容易被人忽视的一个地方

说了很多之后，我还想告诉大家一件事：征信报告上所说的“贷后管理”查询，在风控系统里也是可以被记录下来的。是什么意思呢？也就是说你从A银行借钱的时候，A银行会定期检查你的征信看是否有新的负债出现，“贷后管理”的查询，在其他的银行审批的时候也可以看到。虽然不会像“贷款审批”那样对评分造成影响，但是次数多了就会被标示为“多头借贷风险”。

因此，不能认为贷款之后就可以高枕无忧了。贷后管理的时候，银行仍然会关注你。我的客户就是由于贷后经常去申请其他的贷款而被原来的贷款银行抽走了资金，那是很悲惨的事情。

是否要追求“不上传征信”的问题

写到这里我要说的是：与其费尽心思去寻找没有信用记录的产品，倒不如踏踏实实地把自己的信用搞好。那么关于“不上征信”的问题本身就是一个错误的认识，“不上征信”被当作救命稻草的人们并没有意识到自己的负债率过高。你所依靠的还款方式是否很不固定呢？这才是银行所关注的事情。

我见过很多客户为不被记录在案而向一些非法的小额贷款公司借钱，但是这些公司的利率非常高，并且最终仍然无法偿还债务，所以他们的信用报告依然会留下不良记录。与其如此，倒不如一开始就走正道，虽然利率比较高，但是比较安全、公开。总而言之，银行的钱最便宜，可以从银行贷款的话就不需要考虑其他的途径了。

另外一件事情要说明的是，并不是所有的商品都声称不上传到征信系统中去，但是会上传到百行征信、前海征信等商业征信机构里。银行在审批的时候也会用到这些记录，所以不要认为不上人行征信就没有问题了。我已经见过很多人因为没有意识到而掉进这个陷阱里了，在申请贷款的时候才发现自己有这么多“看不见”的债务。

提出以下几点具体的建议

第一，每年都要检查一下自己的征信报告，看是否有错误的信息存在，并且心里要有底。每个人每年都有两次免费查询的机会，不白用的话就可惜了。

第二，在申请贷款之前要找到一个可靠的客户经理进行初步评估。不要随便去申请，每次申请都会增加一条查询记录。好的客户经理会告诉您“可以批准吗？能批多少？利率是多少？”而不会让您成为实验对象。

第三点就是如果已经负债累累的话，不要再想通过借钱来偿还了，那样只会越来越严重。应该告诉父母，也应该和银行商量一下，逃避也是没有用的。

第四种说法是“百分之百不上传到征信系统，保证通过”的人要远离他们。可靠的客户经理会把风险以及相应的条款告诉您，并不会给您描绘一个美好的蓝图。

到这里就可以结束了。最后一句话就是：银行的钱最容易借到，也最不容易借到。好借的原因是利率低、期限长、正规安全；难借的原因是门槛高、审核严、不讲人情。我该怎么选择呢？我的回答很直接——把个人的信用记录以及各种证件都弄好了再说吧，“不上征信”的方法根本就不存在。