年底了哪些口子好下款？我采访了30个借款人，真相有点扎心

上个星期三晚上十点左右的时候，我接到了一个电话，打电话的人就是之前做过采访的老陈。他的声音有些发抖，说孩子的住院费还差八千元，问我有没有知道年底可以申请到贷款的地方没有，他说自己实在是拿不出钱来。这件事让我的心里很不舒服。我是做金融报道的记者，并不是放贷的人，但是这一年里听到了很多故事看到了很多情况。人们认为年底的时候银行会为了完成任务而放松管制，其实不然，这是对它的错误理解。年底是资金最紧张的时候，也是最容易出现陷阱的时期。今天我要给大家分享的是过去一年中所接触到的三十多起真实的案例，希望能够帮助大家避免一些不必要的麻烦。

年底的时候可以申请到贷款的途径有哪些？泼一盆冷水

每年这个时候都会有很多关于“内部渠道”、“必下款”的信息在网上流传开来。不要想当然地认为有必下的口子。标榜自己可以不用看征信就可以马上批准并且马上放款的十个人里有九个都是来宰人的。我去采访了一个叫做小周的人，去年底急需用钱，在网上找到了一个自称“年底特批”的人，但是最后怎么样了呢？没有拿到借款的钱就被以“验资”的名义骗走2000元的费用。还有一种更加坑爹的情况，虽然把钱借来了，但是实际到账的比例只有七成左右，另外三成则被当作“服务费”扣除掉，并且还要按照全部金额来计算利息，简直是明抢。

说到年底可以下款的口子有哪些，我要先纠正一个观点：正规军总是要比杂牌军可靠得多，即使正规军的要求更高一些。在今年所追踪报道的案件中，通过银行正规途径申请贷款的人虽然手续比较复杂，但是没有一个人被骗过。而使用小贷公司或者网络平台进行借贷的话，失败的概率会达到60%以上。该数据为本人所整理，并非全部情况，请注意。

银行内部审批的秘密，有的人不希望我来说

今年8月份的时候我去采访了一位在股份制银行工作了六年的客户经理朋友，这位朋友希望保持匿名状态，并且有一些内容属于“内部不可以对外透露”。他说银行审批有一个不成文的规定，在每年的11月至12月中旬之间，这是审批最为宽松的时间段。那么是什么原因呢？由于银行需要完成全年放款指标，如果达不到目标的话，员工们的年终奖金就会全部泡汤。但是到了十二月二十日左右的时候，审批就变严了，因为在新的年度还没有下达额度之前，这个时候去申请的话，通过率就会骤降。

我从另外几家银行的朋友那里也得到了同样的消息。具体的日期各家银行可能会有所不同，但是逻辑是一致的。因此如果真要借钱的话，在这个时候——也就是你看完本文之后——就赶快准备好相关资料吧，不要等到下个月初再办手续。当时不但额度很紧，而且审批也十分苛刻。

真实的例子是三个人，三种结果

把今年所做过的采访案例整理出来，并从中挑选出三个具有代表性的来给大家介绍一下。

第一种就是做建筑材料生意的老王。从十月份开始他就着手办理贷款的事情，并且把个人征信报告打印了出来，在上面看到有两条小额度的逾期记录，尽管数额不大但是很刺眼。没有马上去申请，先把这两笔欠款还上之后再等待一个月左右的时间让征信系统进行更新。十一月中旬的时候，他向三家公司分别递交了申请书，并最终得到了两个公司的批准结果，总金额为五十万元人民币，年化利率为5.6%。老王这个人给我留下的印象很深，他说：“贷款这件事儿啊，功夫不在诗里边儿，在诗之外头呢，你要早些做好准备。”他知道情况比较复杂。

第二个人就是小林，他是今年才毕业的。她在一家互联网公司工作，收入还可以，但是年底想要报名一个培训班的话，还需要再筹集3万元。为了省事，在网上选择了一些贷款平台，并且点击了它们。下款很快，第二天就会到帐。但是她没有仔细看过合同，之后才知道实际年化利率为36%。还了三个月之后，本金并没有减少太多，但是利息却要花掉将近一万元。她说这件事的时候眼睛都是红的。到现在我还记得她说过的一句话：“早知道这样的话，我就不会去贪那一丁点儿的利益。”

第三位就是单亲妈妈刘姐，她的案子给我带来的情绪是最复杂的。年底的时候要交房租、给孩子交保险，手里没钱。她听说有个贷款公司的朋友可以帮助她办理20万元的经营贷款，并且保证能够成功。刘姐没有营业执照，中介说是可以通过“包装”来解决这个问题。那么最后的结果是什么呢？材料递上去就被人拒绝了，中介费花了五千元，征信上面又多了条“虚假申请”的信息。刘姐之后才向工会申请到了困难补助才度过难关。

网贷口子下的贷款速度快的是陷阱还是机遇

很多人都会问到一个问题，那就是网贷平台可以使用吗？我的答案是：可以用，但是要区分出哪些是正规军来。判断的标准就是看它是否持有牌照。持牌消费金融公司产品的利率要比银行高一些，但是它是合法合规的，并且不会乱收手续费。我在手机上安装了几个主要平台的应用程序，在空闲的时候查看一下这些平台上的利率范围。今年有一个明显的改变就是合规的平台利率下降了，而违规的则躲避起来。

说到年底可以下款的口子有哪些，消费金融公司产品的审批速度要比银行快很多。但是你得想想清楚，容易批准的后果又是什么呢？就是较高的利率。我采访的一位借款人的说法是，他向别人借了五万元，并且分十二个月来偿还，结果总共要还出一万二。他说自己当时急需用钱，并没有时间去计算这个数目，直到后来才拍案而起。因此我的建议是：能够通过银行办理就尽量使用银行服务；如果必须的话再选择有资质的第三方平台；而对于那些连名字都没有听说过的地方，则应该远远避开。

另外一件事情也要提一下。今年有很多银行推出“税贷”产品来服务小微企业主、个体工商户。只要你的纳税情况是正常的，那么额度通常都不会很低。我去采访了一位开了餐馆的老张，他凭借这两年的纳税证明就拿到了三十万元贷款，年利率只有4.5%左右。要比这些网贷平台要好得多。但是这样的产品有一个条件就是要有真实的经营活动以及税务申报。想要钻空子的人赶紧放弃吧。

有关于征信方面的两个冷知识

在采访的过程中我发现了人们对于征信存在很多错误的认识。第一，征信查询次数真的会影响到审批结果，但是并不是所有的查询都会被计算进去。自己去中国人民银行查询的话不算；而由银行进行贷后管理所造成的查询也不算。只有你在申请贷款或者信用卡的时候产生的“硬查询”才会被记录下来。因此不要相信那些人所说的“查看征信会影响贷款”，从而害怕不敢去看自己的报告。应该经常检查，并且一旦发现问题就要及时处理。

第二、逾期记录并不是永远存在的。还清欠款之后就会自动清除五年。我去采访了一个借款人的故事，在五年前曾经出现过一次逾期的情况，他认为自己因为这件事而“毁了”征信，所以再也不敢向银行借钱了。之后我又叫他去看了一下那份报告，结果上面没有这条记录了。之后他就顺利地拿到了20万元的房贷。这件事情使我知道了很多人都有不知道的原因而产生的恐惧。

给年底急需用钱的人提出一些实际的意见

写了那么多之后，还是要落实到实际行动中去。如果目前你缺少资金的话，请听我说几句话。

第一种方法就是查看一下自己的征信报告。现在的手机上可以查询到，非常方便。要看清自己是否有逾期、负债多少以及查询次数如何。心中有数就不会盲目求医了。

第二、首先选择的是银行。不能因为银行门槛很高就不去尝试了。今年有很多银行为了争夺客户而推出了很多种信用贷款的产品，利率很低让你无法相信。我采访过的某位客户经理说，该行目前正推广一种公积金贷款业务，如果公积金连续缴纳两年以上的话，可以申请到30万元左右的额度，并且年化利率为3.8%起。此信息在网络上是查不到的。

第三点就是不要使用任何需要提前付款的方式进行交易。正规贷款，在钱到帐之前是不会向你收取任何费用的。给你交“保证金”、“验资费”、“材料费”的都是骗子。我说得如此肯定，是因为我所接触到的被诈骗的人，都用的是这样的方式。

第四就是量力而为了。借来的钱总归是要还的，年底的时候借的钱，明年的压力就会更大一些。我采访了很多的人，但是真正因为没有钱而走投无路的人并不多，更多的是因为借了之后还不起，陷入了恶性循环之中。在向别人借钱之前，应该先考虑好自己是否有能力偿还。

老陈之后的情况如何呢？我帮他在当地的城商行里找到了一条路子，他的条件也符合新市民贷款的要求，在第二天的时候就批下来了一万元作为应急资金。孩子出院的时候给他拍了一张照片，并且把出院证明递给了他，孩子笑得非常开心。老实说，看到这样的效果比写出很多篇爆款文章更有意义。