30万白户也可以下款的大额口子？别被忽悠，真相在这里

前两天有一个刚刚工作了两年的小陈来找我说他很着急地问我有没有30万小白户也能申请到大额贷款的口子。他上网时发现很多广告都写着“白户秒批”、“无视征信”，心里痒痒的同时也有些担心。其实我能体会到这样的感觉。比如说你在菜市场买菜的时候口袋里没有钱而且不好意思去讨价还价，总是希望有一个好心的摊贩把两斤排骨免费送给你。但是这件事可靠不呢？今天我们来聊聊大白话吧。

白户贷款难在哪里呢？也就是“无信用记录”

为不明白什么是“白户”的朋友做一下解释。“白户”是指没有信用记录的人。换句话说，就是从来没有办理过信用卡或者贷款业务，在征信报告中一无所知。银行看到你的样子就和看见一个蒙着脸的人一样——不知道你是谁，也不知道你还钱不还。其实银行最害怕的是“黑户”，而“白户”则不然，因为无法对风险进行评定。

比如说你向朋友借钱的时候，朋友会把钱借给你之前已经按时还款的人吗？如果来一个陌生人的时候开口要三十万元的话，还有人敢给他吗？没有机会。因此网上的所谓“白户可以随便下30万”的广告十有八九都是陷阱，剩下的一个可能就是诈骗。银行并不是慈善组织。

白户的大额贷款是否有希望呢？

那么白户就没有办法贷款了吗？其实并不是这样的。这几年来，我接触过很多白户成功的例子，但是都有一些限制条件。把我的一些经验拿出来给大家分享一下，希望对有需要的人有所帮助。

第一种方式是抵押贷款，以物证言

最好的办法就是这样做。你有房子、车子和大额存款的话，即使你的征信是一张白纸也没有关系，银行也会给你放款。为什么呢？由于有东西作为担保，在你还不清债务的时候，银行可以把你的财产卖掉来弥补损失。上个月我为一位做装修的小老板办理了一笔贷款业务，该小老板以前都是全额付款购房，并且没有使用过信用卡，属于典型的白户。但是人家名下有一套全款购买的房子，价值一百二十万元左右，最终以房产作抵押获得了七十万的贷款，而且利率很低。

但是有一个陷阱要给大家提个醒：抵押贷款的金额一般为评估价值的五到七成左右，想要申请30万元的话，那么你的评估值最少要有五十万元才行。另外各个银行对于评估的标准也各不相同，有些银行认可房产，而另一些银行则只接受本行存款作为抵押物。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的情况吧，请办理前到网点咨询一下。

第二种方式是担保贷款，找一个可靠的“背书人”

没有财产怎么办呢？也可以请人作保。担保人要具有良好的信用记录，并且要有稳定的经济来源，最好是有公务员、事业单位工作人员或者国有企业职工的身份。因为担保人的信誉好，所以银行才会放贷给借款人。这件事情虽然说起来容易，但是做起来却很难——去哪里去找一个愿意为你承担30万元风险的人呢？亲戚朋友都要三思而行。

之前有一个客户的生意很小，没有抵押物，想要借20万元周转一下。最后是他的亲舅舅提供的担保，舅舅是一名退休教师，并且还有退休金和房产作为保障。银行觉得担保人的条件不错，于是批准了15万元贷款额度，虽然利率稍微高一些但是还在可以接受的程度之内。因此30万小白户也能申请到大额贷款的口子当然有，就看有没有“硬通货”或者是“硬关系”。

号称“白户秒批”的网贷平台可以相信吗？

网上的广告铺天盖地，声称“白户专享”、“无须征信”、“最高三万元”，让人心里痒痒。结论就是大部分都不靠谱，少部分额度很小，极少数是诈骗。分而治之。

再说“不可靠”的。许多平台在宣传时声称可以给小白用户放款，但是当你真正去申请的时候，需要填写大量的个人信息和材料，并且只能拿到几千元到几万元不等的资金，而且利率非常高。这不是贷款而是骗钱的方式。更过分的是，你申请之后发现是“会员制”，要先缴纳几百元的会费才可以取现——这不是明目张胆地割韭菜吗？

再来说说“诈骗”。有的平台根本就不是合法的金融机构，就是为了获取用户的信息而存在的。把你身份证、银行卡和通讯录都填写上之后，钱没有拿到手，却接到了很多骚扰电话。最严重的就是有人利用你的个人信息来做违法的事情，到那时你就无处可哭了。去年有一条新闻报道说某个平台利用借款人的个人信息进行洗钱活动，并且借款人还被误认为是“同谋”，这件事到现在我还记忆犹新，真是让人感到很失望。

正规的平台存在吗？有的，但是额度很小。比如借呗、微粒贷、京东金条等产品，小白用户是可以申请的，但是最初的额度一般只有几千元到几万元左右，并且想要一次性拿到三十万元的可能性不大？胡言乱语。要慢慢地使用它，并且按时还款，这样额度才会上升。我的一个朋友用了三年的借呗，额度由原来的三千元提升到了八万元，这样的情况已经很不错了。

想要借到三十万元的话，作为小白用户应该怎样做呢？

说了很多之后再给出一些实际的意见。如果是白户的话，真的要大笔的资金周转的话，不要寄希望于天上掉馅饼的事情上，踏踏实实地做好准备工作才是正确的做法。

第一是养征信。办理一张信用卡，并且在日常生活中的大部分时候都使用这张信用卡进行消费，然后按期归还欠款。坚持六个月以上，在征信报告上有相应的记录之后，银行就会认为你具有良好的还款记录，从而提高贷款通过的可能性。这种方法虽然速度较慢但是很可靠。

第二步就是把所有的财产凭证都找出来。即使没有房产的话，只要有社保、公积金和代发工资流水也可以。这样可以证明你的收入比较稳定，这是银行所关心的。见过很多人的，平时不怎么保存这些资料，到需要用的时候才想起来什么都没有带出来，拍着桌子都没办法。

第三点就是选择合适的银行以及理财产品了。各个银行的风格相差很大，有的银行比较保守，白户很难被批准；而有些银行则愿意去开发新的客户群，所以白户也有机会。比如说一些城商行或者农商行，在争夺客户的时候，政策就会比较宽松。具体的银行名称在不同的城市可能会有所不同，可以多去几个网点咨询一下。

第四、不要经常去申请。网上可以进行“一键测额度”的功能要少用一些。每次点击都会在征信报告中增加一条查询记录，在短时间内如果查询次数过多的话，银行就会认为你是“缺钱疯子”，从而不会给你贷款。这件事情很多人都不清楚，吃了很多亏。

一些很容易被人忽视的地方

另外还有一些行业内的人才知道的事情。一是申请的时间，在年初的时候银行的额度比较多，审批也比较容易通过；而到了年底，由于资金需求量大增，所以各个银行都会对信用卡进行严格审查。如果条件允许的话，最好在年底之前不要去申请大额贷款。

另外一个是工作证明如何开具的问题。人们认为随便找一个公司盖个章就可以，但是银行是要进行核实的！有些银行会给公司打电话回访，也有的会查询公司的社保、公积金缴纳单位。如果被发现有造假行为的话，那么就直接拒绝贷款了，并且还会被列入到银行的黑名单当中去。因此不要玩小聪明，要老实开出真实的工资条。

还有一件事情在网上很难找到答案：有的银行对于“白户”（即没有信用记录的人）有一些特殊的贷款产品，比如“薪金贷”或者“工薪贷”。额度一般为月收入的10到20倍之间，利息比一般的信用卡借款稍高一些。这样的产品很多银行都有，但是宣传很少，你要主动向客户经理询问才能知道。我对大城市的状况比较了解，小地方的情况就不知道了，不敢随便乱讲，可以去当地的银行了解一下。

回到开始的问题：有沒有30万小白户也能申请到大额贷款的口子？答案是有的，但是有一定的条件。或者有资产做抵押，或者有可靠的保证人，或者花费时间来改善自己的信用记录。标榜“零门槛秒批”的都是额度小或者诈骗行为。天上的馅饼是不会掉下来的，银行也不是慈善机构，想要贷款的话就要先让自己变得“值得借贷”。

小陈之后按照我给的意见去做的，在家里办理了一张信用卡，并且用父母的房子做担保，尽管整个过程比较麻烦，但是最终还是解决了资金的问题。如果你也有类似的困难的话，不要急于寻找“捷径”，先想想自己手上有哪张牌。