交了担保费就能下款？别傻了，这事儿我见过太多次

上星期三晚上十点左右的时候，我在床上要睡着了的时候收到了一条来自微信的消息。发送信息的人是小老板老陈，去年通过朋友认识我的，但是我们并没有太多的交流。直接说：“兄弟啊，江湖上有人求救，有没有可以借到钱并且能马上拿到的钱？”

我看了之后没有马上回复。这样的问题，我一个月可以接到十几个到二十几个。

老陈的情况我知道一些，前几年生意还可以，去年垫付了一笔大订单的钱给客户，但是对方一直拖欠不还，现在老陈手里的现金已经全部用完了。信用卡透支很多次了，还有两笔网贷逾期没有还上，对个人信用记录影响很大。他说在网上有一个“中介”告诉过他，只要交一定的担保费用就可以帮助他办理一笔二十万元的贷款，并且成功率可以达到百分之九十九。

讲真的，听了这样的话，我想说的是两个字：扯淡。

担保费与下款之间的关系是什么

很多人的脑袋都转不过弯来，认为付了钱就可以进门取钱。但是这样的逻辑从一开始就是错误的。担保费并不是“入场券”，也不是“通关卡”。

我从事这个行业已经七年了，所经手的订单数以万计，从来没有见过任何一家正规机构会做出“交钱就一定可以下单”的承诺。银行不敢、消费金融公司不敢、连那些利息高的小贷公司也不敢说这样的话。那么是什么原因呢？风控这一关，并不是给你交几千元就可以绕过去的。

上一年有一个做餐饮行业的客户，他的征信上出现了连续三次逾期的情况，并且负债率达到八十五以上。一个中介告诉他，给对方缴纳八千元的担保费用之后就可以通过“特殊通道”拿到三十万元贷款。他就相信了。三天后中介就把这个人给拉黑了。这件事到现在我还记得很清楚，因为后来他又来找我说要我去报警把钱要回来。

可以要回吗？很难。

担保费所担保的是什么呢？

我要和你好好谈谈这个问题。

正规的担保公司收取担保费用是有条件的。他们首先会对你进行资质审查，看你是否有还款能力、有没有抵押品以及你的信用状况如何，并且根据这些因素来判断这个交易的风险是否可以接受。只有当担保费是你为别人承担风险所付出的成本的时候，才算是合理的收费方式。

网上的那些说“有担保费就可以放款”的中介机构又是怎么操作的呢？

第一种就是纯粹的诈骗。收取了你的“担保费”、“资料费”、“渠道费”，之后就人间蒸发了。你都没有见过对方的人脸，转账记录被删除了的话，你怎么去找呢？

第二种就是玩概率了。他收取了一百人的钱，每人几百元。在一百人当中总会有那么几个人资质还可以，但是他们不知道如何去申请，或者是由于乱申请而把征信弄坏了。中介帮助这四个“幸运儿”通过正常的途径办理贷款手续，另外九十个怎么办呢？对不起，是因为你的条件不好，并不是因为我们不够努力、钱就不给。

第三种就是比较隐秘的一种方式。他真的帮您申请到了贷款，但是利率非常高，综合年化率可以达到36%，甚至更高。你缴纳了担保费用之后还背上了一身高利贷，到最后发现拿到的钱远远不够偿还债务，巨大的还款压力把人压垮了。

中介是不会告诉你其中的秘密的

在网上找不到答案的话。

我有一个朋友，在一家消费金融公司的风控部门工作，并且和我谈到了这件事情。该公司内部有一条不成文的规定，即所有通过中介机构介绍过来的案件，初审时就直接拒绝掉百分之三十，不论对方资质如何。那么原因是什么呢？中介包装好的资料水分很大，所以后期坏账率要比正常的渠道高出两到三倍左右。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的。

还有一件事情很多人都不清楚。一些号称有“担保公司”的地方，并没有和放贷机构有任何关系。就是拿你的信息到各个平台上一个个地去试。试过了哪一个可以过去，就给你收一份“服务费”；如果试不过的话，就说你是资质不够，钱都已经用来做“资料优化”了，退款是不能退的。

自己去申请吧，如果被拒绝的话也可以得到一个答复。经过他们的手之后，你就不会知道被拒的原因是什么了，只觉得是自己的问题。

什么时候给担保费才合适呢？

当然不是说担保费一点也不能收取，但是你要弄明白这是什么样的费用、能换取什么样的服务。

如果是正规的融资担保公司的话，有牌照、有实体办公地点、有正式合同，并且会告诉客户：审核通过之后，假如银行放贷不成功的话，那么担保费用全部退回来。在这样的情况下可以考虑。

但是说实话，这样子的话，你直接到银行去申请不就行了？

还有一种情形是，虽然你拥有抵押品，例如房产或汽车等，但是你自己并不了解相关的程序和方法来评定价值以及联系银行。此时寻找专业担保公司或者助贷机构，并支付一定的合理费用，请他们帮助办理手续、准备材料，这样的花费是值得的。

注意，这是服务费，并不是“保过费”。

凡是说“交了钱就会被踢出”的都是骗子。

如果真的需要借钱的话又该怎样做呢？

老陈之后又问我说，“那么他的情况现在怎么样了？”

我说的是真的：很难，但是并不是完全没有出路。

第一，把征信养好。逾期记录要等五年才会消除掉，但是最近两年内的逾期记录对你的影响最大。你现在的状况是急于借钱，结果就会越借越多、利息越来越高，最终把自己困住。

第二、把手中的东西都列出来。有汽车吗？有保险合同吗？有住房公积金没有？这些都可以用来做抵押贷款，而且利率要比网络借贷要低很多。上个月我为一位客户办理了一笔保单贷款业务，金额是15万元，年利率只有5.8%，相比起他之前所借的各种高利贷来说要好得多。

第三种方式就是向亲朋好友借一些钱来偿还高利贷。我明白开口借钱没有面子，但是想想被高利贷逼着还债时，面子又有什么用呢？

第四，如果您的名下有一张营业执照，即使是个体户，只要实际经营了一年，并且流水正常的话，有的银行可以做经营贷款。利率比较低，额度也不错。

不要再问有没有可以下款并且有保证人担保的漏洞了

每次遇到这样的情况时，我都会想反问道：你怎么能认为几千元可以买下别人几万元的风险呢？

银行并不是慈善组织，放款是为了盈利，并不是做慈善的。你没有还款的能力，再高的担保费用也没有用。那么反过来说，如果你有良好的还款能力和信用记录的话，为什么还要去请个中介呢？

我知道很多人都已经到了走投无路的地步了。账单压在头上，催收电话一个接一个打过来的时候，就有人告诉你“交钱就可以下款”，这就好比溺水的人抓住了一根稻草一样，明明知道不可能但是还是想要试一试。

但是你必须知道的是，这根稻草很有可能就是压垮骆驼的最后一根稻草。

老陈之后没有给那个钱，被我劝住了。按照我的意见卖掉了一辆停用的面包车来抵一个月的房租，并且向亲朋好友借钱用来偿还最大的几笔网络贷款。生活很拮据，但是不会再掉进坑里去了。

前两天他在微信上对我说，“熬过了这几个月之后，觉得天也变亮了。”

因此，下一次当别人问起“有没有可以不用交担保费就放款的漏洞”的时候，你就知道该怎样作答了。