众安借款条件有哪些？我采访了37个借款人后告诉你真相

上个冬天的时候，在杭州的一家咖啡店遇见了小陈。这位女士今年二十八岁，在一个电商公司的岗位是运营，月收入大约在八千元左右。她当时需要三万元来周转一下，因为家里老人住院了，但是医保还没有报下来。把申请记录发给我的时候，众安借款马上就被拒绝了。屏幕上面只有一行冰冷的文字：“综合评定不达标。”小陈抬起头来问记者同志：众安借款的要求是什么？我明明有工作、有社保，为什么没有一个说法呢？

实话实说，这个问题我已经回答了不下五十次。

众安借款申请的要求是什么？官方的说法与实际情况之间有多大差距呢？

众安官方页面上写的很美：“年满十八岁、有固定收入、信誉好。”三句话就结束了。其实，“只要你是活着的人就可以借”和“你只要是个活人就可以借”有什么不同呢？

我曾经对众安的一个前风控部员工进行过采访，并且得到了一些信息。实际上要达到这些条件是很难的。系统会查看你的多头借贷状况、手机运营商的数据、电商消费记录等等，在你填写申请表的时候停留的时间也会被考虑进去。其实你认为填张表格很容易，但是后台已经有上百个评分模型在运行了。

那么官方公布的要求又起到什么作用呢？

就相当于一个门槛线，告诉人们哪些人是绝对不可能成功的，但是并不知道哪些人会成功。

年龄、身份等门槛真的这么简单吗？

官方表示为18到55岁之间的人群。但是我在采访的37位借款人当中，有一个叫老周的人给我留下了很深的印象。老周今年五十三岁，从事装修生意，在名下拥有房产和汽车，并且征信状况非常好。向众安借款，获得12000元额度，年化利率为18%。当时的他就高兴地说：“我去银行抵押贷款才五个点，你们这是什么？”

问题来了，就是年龄越大，额度就越小，利率就越高，在许多网贷平台上都是如此。众安也一样。根据我所知道的一个内部数据显示，在25到35岁之间的人群中，他们的平均审批通过率要比65岁以上的老人要高出四成左右。平台认为年轻一代的还款能力较强、还款意愿较高，因此风险较小。

那么身份又是怎样的呢？学生肯定是不行的，众安这一关把得很严。但是有一个细节很多人都不清楚：如果之前你是学生的用户，在毕业之后只有一年的时间，那么你的“学生身份”还在系统中。此时申请的话，基本上都会被拒绝。要打电话给客服来帮助你更新身份信息。

这件事情我是亲自听到一个借款人的，他跑了几趟才知道怎么回事。

征信方面的情况怎么样？

读者问得最多的一个问题是：众安借款要查询征信吗？

查询一下就可以知道。并且查询的是央行征信，并非网贷大数据。但是其中的门道，我要给你拆开来讲解。

众安借款所需要的条件中，关于征信的部分是有一定的灵活性的。在广州市从事外贸工作的阿文哥去年来找我说得很着急。他的征信上出现了两笔信用卡逾期记录，都是几百元的年费欠款，并且都已经结清了。他认为众安一定过不去关卡，但是最后还是拿到了五万元的额度，利率为14.8%。

为什么？

因为众安不仅仅要看你是否有逾期记录，还会考虑你的“负债比”以及“被查询次数”。阿文虽然存在小额逾期的情况，但是他的负债比率很低，在过去的六个月里只进行了两次征信查询。系统认为他是“优秀但是存在问题”的客户，所以才会愿意给他贷款——利率稍高一些也是可以接受的，毕竟风险已经得到了一定的控制。

反过来说就是你的征信里没有逾期记录，但是最近三个月内你已经向七八家网贷公司申请贷款，并且都已经被查询到了。在这种情形下，众安会很快拒绝。系统会认为你在四处借钱，资金链将会断裂。

很多人都想不到这个逻辑。

收入证明是怎么计算出来的呢？其中的道理我已经全部说清楚了

官方表示“有稳定的收入”。什么叫作稳定呢？

我曾经采访过一位做自媒体的女孩，她的月收入大约为两万元左右，但是都是通过平台打款的方式获得，并且没有缴纳社保和住房公积金。她向众安申请贷款被拒绝了。另外一位朋友也在国有企业工作，月工资六千元，五险一金都已到位，可以拿到三万元的信用额度。

差别在哪儿？

众安系统的“稳定”是按照自己的标准来判断的。有社保和公积金做保障的话，系统会认为你的工作很稳定，还款也有保障。如果是自由职业者或者是用现金交易的话，即使你的收入很高，系统也会认为存在一定的风险。这件事情说出来有些不公正了，但是平台就是这样设置的——宁愿冤枉人也不放过好人。

另外一点就是你所填入的收入数据会被系统进行交叉比对。你说你的月工资是1万元，但是绑定到你的银行卡上每月只能收到3千元钱，那么系统就会认为你是假信息。见过好几个因为这件事情而被拒绝的人，并且不知道为什么被拒绝了。

那么你认为随便填写一个数字就可以蒙混过关吗？

被拒绝的人踩到了哪些地雷呢？

把已经进行过采访并且被拒绝的情况整理出来，找出其中出现频率较高的问题。

第一种情况就是手机号的问题。众安借款条件中有一个隐形的规定，那就是手机号实名制使用的时间长度。你刚刚更换的手机号码，如果只有两个月左右的实名认证时间的话，在申请的时候就会有很大的概率被拒绝。借款人小吴用的是五年旧号，换新机的时候没有留意到，填写申请表时误把新的号码填上了。不成功。之后就用原来的电话号码重新申请了，并且通过了。

第二条陷阱就是填写紧急联系人的时候随意填写。系统会对所填的紧急联系人是否为本人经常联系的人进行验证。随便找一个和自己关系很远、电话也打不通的人来填写，系统就会认为这是虚假的信息。

第三种方式就是申请的时间段。这是业内很少有人提及的一个问题，即深夜申请被批准的概率要比白天下班后申请要小一些。我采访过的那个曾经做风控的人告诉我，在晚上十一点之后提交的申请，系统的风控策略就会变得比较谨慎。因为在该时间段内人们一般不会出现急需资金的情况，而深夜提出请求的人通常存在较高的风险。

这个说法我没有办法百分之百地去证实或者否定，但是听上去好像有那么一点道理。

那么什么样的人才可以生存下去呢？

我给你画个像。

年龄在25到40岁之间、有固定工作的人员，并且已经连续缴纳了六个月以上的社会保险和住房公积金。目前没有出现过逾期的情况，在最近半年之内被查询的次数没有达到三次。手机已经使用了一年以上的时间，并且通讯录中也有一部分固定的联系人。月入五千以上并且有银行流水来证明。

满足上述条件的人群中，申请众安借款被批准的比例达到七成以上。（该数据为本人根据采访案例推算得出，并非官方公布的数据）。

但是即使你全部符合条件也不能保证能拿到最大的额度。额度以及利率都是由系统的综合评分来决定的。曾经有过征信良好的人只能拿到八千元，也有过小逾期的人可以拿到五万元。其中的算法就连离职的员工也无法解释清楚——因为模型非常复杂，并且一直都在变化中。

去年还不至于如此严重，今年政策调整了几次之后，门槛也比以前提高了。

我的一点建议

如果你要申请众安借款的话，可以先检查一下以下几点：征信报告拿出来看一下最近三个月被查了多少次；手机号用的时间长不长，是不是本人实名认证过的；你的收入流水和你填写的数据是否一致。

另外一件事情就是不要因为一家银行拒绝了你而一窝蜂地去申请其他的银行。每次申请都会增加一条征信上的查询记录，形成恶性循环。

在对37人进行采访时，其中有一人至今我还记着。他的名字叫做老张，从事小本经营，先后向十几家网络借贷公司提出借款请求都被拒绝了。最后去查征信的时候发现上面的信息很多很多。坐在对面的人苦笑说：“早知如此何必当初呢？现在想从银行借钱都很困难。”

众安借款的要求是什么？官方的话就是入场券了，真正有门槛的地方就在系统里面。没有人知道算法是如何来评价你的。

但是也不能让自己的失败是因为这些可以避免的陷阱。