记者卧底三个月：无资质的秒下口子背后藏着什么

去年冬天的时候，我接到了一个陌生人的来电，对方是一个哭泣不已的女人，她说自己恐怕要不了多久就会死去。

周敏是服装厂的一名工人，她的丈夫去年发生交通事故之后就瘫痪了。为了给丈夫看病，她在网上点了一些说“不用查征信就可以马上放款”的贷款链接，并且先后向这些平台借款共计8万元。那么最后的结果是什么呢？拿到的钱只有一万多元，其余的部分都被以各种理由扣除掉。现在的利息已经累积到了几十万甚至上百万的程度，催债的人打电话到她的工厂里来，老板就把她解雇了，催债的人还会跑到她女儿所在的学校拉横幅。

周敏问我说：“记者同志，那是什么？”周敏又说：“你要是不把钱还给我，我就要找人来打你。”周敏问我：记者同志，你们单位有没有什么好的建议周敏问我：“记者同志，那些没有资质就直接下单那么是否就构成了违法行为呢？怎么办才好呢？

接到这个电话之后，我就要去做一件事情了——卧底。

号称可以“秒下款”的渠道里有什么陷阱

三个月的时间内，我混入了十几组所谓的“放款群”、“口子群”，添加了五十余个中介，并对二十多位受骗者进行了采访。其实有一些内幕之前我在报道中见过，但是亲眼看到之后仍然感到震惊。

说实话，这个行业比我想的要复杂很多。

首先说明一个基本的事实就是：正规的贷款公司必须要拥有金融许可证，并且其利率要符合国家的规定，在催收的时候也要有一定的界限。但是群里的“口子”们都在疯狂地兜售着没有放贷资格的人或者团伙。以民间借贷为名行高利贷之实。

群里面出现了一条很典型的广告：“黑户也可以下，秒批3000到5000，当天就到账了，没有任何限制。”然后又有很多人来询问如何办理。我尝试着给一个叫“老金”的中介打电话，他说只要提供身份证、银行卡就可以在十分钟后拿到钱。

我提供信息之后，他就给我发送了一份电子合同。经过查看之后发现，借了三千块钱，拿到手只有两千一百元，在第七天的时候要还三千块钱。问：九百块钱是干什么用的呢？他说：“服务费、手续费、审核费都是这样收取的。”

七天的借期，拿到手的是2100元，还给对方3000元。计算出年化收益率是多少。大于1500%。

这不是贷款而是抢劫。

秒下款背后的操作方式就是砍头息、暴力催收

在调查过程中我发现，没有资质进行放贷的行为一般都会分成三个步骤来实施，每一个环节都是一张精心布置好的网。

第一种就是“甜头”。一开始他们会给用户下款，额度很小，几百到几千元不等，让用户感觉这个事情很可靠。很多人的第一次都是按期还款了，认为找到了救命稻草。其实这就是钓鱼的一种方式。

第二步就是“套牢”。你每次借贷的时候，金额都会越来越大，但是拿到的钱却越来越少。一个叫做刘强的年轻人说，他第一次借了三千块钱，结果只拿到了两千四百元；第二次借了五千元，只拿到了三千元；第三次借了八千元，只拿到了四千元。三个月之后他就欠下了六万多元，真正拿到手的只有三万元左右。

第三步就是“收割”。当你们还没有能力偿还的时候，他们就会开始给你介绍新的“漏洞”，让你去借钱来填补之前的债务。这是典型的“以贷养贷”的骗局。等到你真的没钱还的时候，催收就会展开行动了。

我去采访了一个做催收的人，他是匿名的，但是说了很多行业内的事情。他说：“没有资质的口子，催收手段不讲任何法律。”爆通讯录、P图、上门、泼油漆等等各种各样的方法都被使用了。有的借款人的心理已经到了崩溃的地步，曾经有好几个人想要自杀。"

说到这里的时候，我就想到了周敏。她说自己在天台想了一个小时之后才决定不自杀。

为什么有人明明知道这是个陷阱还愿意去跳

关于这个问题我已经向很多的人询问过了，得到的答案都是一样的：走投无路。

银行不给钱，正规网贷也拒绝了，亲戚朋友都借遍了，眼看房租要不下来、老人看病没有钱、孩子的学费也没有着落。这时有人会说“秒下款、无门槛”，你还会不会心动呢？

但是我要说的是，在这样的情况下所作出的选择一般都会是错误的。你认为这是在帮助别人，实际上却是在害人。

我调查到一个叫老陈的中年男子，因为做生意失败而需要5万元来周转。找了几家银行都没有结果，在群里面找到一条“漏洞”。对方表示可以借给他五万元，但是要先交两千块钱作为“押金”。

老陈犹疑着问，“这位记者朋友可靠吗？”我说给对方听，正规贷款是不会在放款之前收取任何费用的。听完之后没有付款，后来才得知那所谓的“漏洞”其实就是一个纯粹的诈骗组织，并且根本不发放贷款，只是骗取押金而已。

到现在为止，老陈还很后悔，因为那两千元钱就是他唯一的存款。

不看征信就可以马上拿到贷款的情况：你个人的信息已经被出售了

很多人为的是“不用查征信”的理由，认为自己的征信不好，所以可以借到钱。但是你们想过没有这样一个问题：为什么有人会把钱借给有不良信用记录的人呢？

答案就是：他们根本就不在乎你能不能还清欠款，因为他们的钱途已经另有他属了。

卧底的时候我发现很多所谓的“口子”其实并不是真正的放贷机构，而只是信息贩子而已。你提供的身份证、银行卡、通讯录、定位信息等都会被他们打包出售给诈骗分子、推销商以及国外犯罪集团。

曾经从事过该行业的某人说：“一个完整的信息资料可以卖到50-100元。”每天收集几百条就可以获得几万元的收入了。放贷。其实就是一个托辞而已。

想想看，在申请这些的时候没有资质就直接下单当填写的信息有多少呢？身份证正反面、手持身份证的照片、银行卡号、手机服务密码、通讯录授权等等这些资料如果被不法分子拿到的话会带来什么样的危害呢？

我曾经采访过一个小名叫小林的女孩，在某个“口子”那里借了两千块钱，但是没有还上，催收员就把她的身份证照片改成裸体的照片，并且发送给她的通讯录里的人。她的父母、同事们以及朋友们都看过了。之后她报警了，但是那个“口子”已经换了名字还在继续做这件事。

这样的损失是无法用金钱来补偿的。

如果已经被坑到了怎么办

关于这个问题，我去询问了一位从事法律援助工作的朋友。他已经办理了上百件这样的案子，并且给我提出了几个非常实用的意见。

第一，要保留所有的证据。把聊天记录、转账记录、合同截图以及催收录音都保存下来。这些物品在维权的时候起着重要的作用。

第二、计算出真实的利率。按照法律的规定，民间借贷的利率如果超过了LPR的四倍就得不到法律的支持了。目前一年期LPR大约为3.45%，四倍就是13.8%。每年几千甚至上万的利息，在法律上也是不被承认的。你只需要偿还本金以及合法的利息部分，超出的部分可以要求退还。

第三点就是不能被威胁所吓倒。爆通讯录、P图、恐吓等行为都是违法行为。出现这样的情况就应当立即向公安机关报案。警察不一定能立案，但是可以进行备案，并且数量多了之后就会有人来处理了。

第四、一旦被起诉了就要积极应诉。很多人认为你不敢去法院告他们，但是如果你去了，法官就会帮你把非法收取的利息给去掉。

当然我知道说出来容易做出来就很难了。很多人的胆子都不大，不敢去报案或者出庭应诉，因为害怕丢脸、麻烦和报复。但是你要知道的一点是：你越是懦弱，他们就越放肆。

周敏之后在我们的协助之下找到了法律援助，并且由律师为她计算出结果：她的实际借出去的钱是五万多元，而合法的利息才几千块钱，但是对方却要求她偿还二十多万元。律师给她制定了一份还款计划，在上面注明只归还本金以及合法的利息，其他的分文不取。开始的时候对方威胁要“打死她”，但是最后也没有真正地这样做。因为这些人的内心知道，他们所做的事本身就是违法行为，闹大了对他们是没有什么好处的。

并不是所有的案件都可以这样处理，但是你必须知道自己的权利在哪里。

有些路走了之后就无法回头了

我在写作这篇报道之前查阅了采访记录，在其中发现了一个名叫阿豪的人说过的原话。他是今年26岁的年轻人，由于向没有资质的网络贷款公司借款，累积了十几万元债务，他的父母帮他偿还了一些，但是他仍然偷偷地再去借钱。

他说：“记者哥，我知道这些口子是陷阱，但是我已经无法自拔了。”每次看到账户上有钱进来的時候，就感觉到了一种上瘾的感觉。

后来才知道他已经逃跑了，并且负债累累、和父母闹翻了。

我不批评任何人，但是我想告诉大家的是：没有资格的放贷渠道就是利用了人们的心理弱点。你越焦虑，就越会陷入困境之中，从而做出错误的选择。

我在该领域做了很多研究工作，在此期间遇到过许多因一时冲动而毁掉自己前程的人。有人用了好几年的时间才摆脱债务的困扰，也有人至今仍然被债务所困。

因此我希望给正在阅读此文章的人一个忠告：无论你目前处于何种困境之中，“秒下款”、“无门槛”的宣传语都不要相信。它们并不是救星，在最后的时候把骆驼压死了。

如果是真的需要借钱的话，可以尝试以下几种方式：向亲朋好友借贷、向银行申请个人信用贷款、到正规的消费金融公司借款、申请政府部门的小额创业贷款。虽然这些途径会有一些限制和程序上的延迟，但是它们并不会把人推向危险的地方去。

周敏之后的情况如何呢？找到一份做家务的工作来偿还债务，并且还要照顾好自己的丈夫。上个月她给我发信息说已经还了三万多元，估计明年初可以全部还完。她说：“谢谢您当初接到我的电话，否则我会做出一些愚蠢的事情。”

回复：好好的生活下去吧，不要再接触这些东西了

回复的是“嗯”。

我能做到的也就只有这些了。