揭秘18年申请必过的网贷：银行经理眼里的审批真相

说白了，在银行做了七八年的客户经理，见过太多的人都被“必须通过”这两个字给骗得团团转。2018年的时候，网贷市场的混乱程度要比现在的严重得多，很多平台只需要提供身份证就可以放款，但是你要是真的相信网上的那些“18年的申请一定可以过掉的网贷榜单上十个里面有八个都会踩雷。当年有一个做小餐饮的朋友，听了网上的一些攻略之后去借钱了，但是没有借到钱，并且征信也被查出来了，后来才找到我来办理经营贷款，利率比其他人高出很多。

其实所谓的“必过”根本就没有。不管是银行还是网贷平台，在放贷的时候都有一条不变的原则：你要证明自己有能力还款。2018年的时候一些平台审核比较宽松，但是现在已经有很多这样的平台倒闭或者转行了。再去找当年的“必过”名单的话，基本上都是徒劳无功。

网络上流传的网贷申请必须通过的口子大都不可靠

有一个人并不知道的事情是这样的。在2018年左右的时候，市场上就存在一些“714高炮”的平台，审核非常宽松，几乎没有门槛要求，只需要提供身份证和手机号就可以申请贷款了。但是这个平台根本就不是正规来做金融生意的，就是为了骗你的钱来的。借期为14天的话，利息可以翻一番，如果逾期一天就会产生几百元的滞纳金。这就是所谓的“必过”吗？这就叫做往火坑里面跳。

当年有一位姓张的客户来找我做装修工程，他是做装修包工头的。在网上找到了一条“18年申请一定会通过”的网贷推荐帖子之后，他就连着申请了好几个小平台。那么最后的结果是什么呢？虽然有五万元到账了，但是实际上只拿到了三千多元，其余的钱都被以各种名目扣除掉了。“服务费”、“手续费”。三个月之后他的债务已经累积到了十二万元。这件事到现在我还记得很清楚，在他来我的办公室的时候，整个人都处于一种迷茫的状态中。

其实可靠的贷款途径从不承诺一定能通过。银行是不会这样做的，而正规的消费金融公司也不会这么做。敢于打出这样的广告的人或者是骗子、或者是高利贷。那么这就是一个道理了吧？如果有这样一个平台，任何人都可以申请通过的话，那么这个平台会亏到什么地步呢？

银行对网贷申请记录的看法是什么

这块我要多说几句，算是透露一些“不应该说的话”。人们认为把网贷还清之后就没有问题了，在我们的银行系统中，你所欠下的网贷记录是加分项还是减分项，并不是你想的那样。

网贷笔数多的话，即使没有逾期也会对你的银行贷款审批造成影响。我行有一条不成文的规定，如果一个人有六次以上的网贷申请记录的话，那么他的系统评分就会被直接下调一个等级。这件事情不能公开说出来，但是实际上却是这样做的。各个城市的差别不大，主要的区别在于大的方面。

去年有一个年轻人来办理房贷的时候，查了一下他的征信记录，发现没有任何不良记录也没有出现过逾期的情况。但是仔细看的话，在过去的两年里申请了十几笔网贷，并且都已经还清了，额度也就几百块钱左右。那么最后的结果是什么呢？房贷利率比其他人的要高出15个基点。他就着急了，说我都是按期还款的怎么会这样？只能对他说，银行会认为你经常缺少一些零头的钱，所以你的财务状况很不稳定。这个说法有些牵强，但是系统就是这样判断的。

网贷记录对于银行贷款实际的影响

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：网贷金额为3万元以下并且全部按时归还的话，对于银行贷款基本上没有影响；如果是在3-6万元之间，并且能按期偿还的话，那么就有可能会受到一定的限制；而当网贷金额达到或者超过6万元的时候，则会影响到贷款额度以及利率。各个银行的标准不一，但是大体上都是这样的。

因此你要考虑的是“能不能通过”，还要考虑到将来是否要和银行打交道。你现在把网贷都刷完了，过几年想要买房买车去银行借钱的时候就会体会到其中的痛苦。

什么样的贷款途径是可靠的

不如去找一些不可靠的“18年的申请一定可以过掉的网贷“不如把目光放在正确的方向上。”可靠的途径，它的特点也很容易被识别出来。

第一是利率公开化。正规的平台在你申请之前就会把利率、期限和还款方式都讲得很明白，并不会隐瞒什么。上来就要你先付钱的人，立刻拉黑他，不给任何理由。

第二是有合法的营业执照。消费金融公司和小贷公司的经营都需要得到金融监管部门发放的许可证。你可以去央行官网或者地方金融监督管理局官网查询，没有查询到的就是不靠谱的。

第三就是会议中提到的征信问题。不要认为上了征信就一定是不好的事情。没有上征信系统的平台一般都比较不正规，不敢接入到征信系统里去。你向这样的平台借钱的话，它就会按照自己的意愿来对待你，没有任何可以申诉的地方。

用户我的一个做小超市的朋友，在去年底的时候因为资金周转不灵而急需5万元来进货。问我要不要想办法。我看了一下他的情况，征信还可以，但是收入流水不稳定。我认为可以尝试一下某股份制银行的线上信用贷款，虽然利率比抵押贷款要高一些，大约为年化率8%，但是相比起那些鱼龙混杂的地方要好很多。之后他就去申请了，批下来四万八，用了一个月就把钱还上了，利息才几百块钱。这就是正确的做法。

在申请贷款之前你需要弄明白的一些事情

不要一开始就问“哪个平台必须通过”，你首先要问问自己的问题是什么。

你需要多少钱呢？人们在申请贷款时往往没有计算过账单，认为能够批准多少就批准多少。这个观点是错误的。借得多会成为负担，少的话又不够用，都要重新来过了。先把自身资金缺口算出来，然后去寻找适合自己的贷款产品。

可以接受多少百分比的利息呢？说实话，如果借的钱是用来消费的话，比如说买手机或者去旅行，那么我就建议你不要这样做。为了消费而支付利息，无论怎样计算都是不划算的。如果是为了做买卖周转的话，你就得算一算自己的利润率是否能够抵消掉利息支出。年利率为百分之十的贷款用来做利润率只有百分之五的生意，这不是在亏本吗？

什么时候可以还清呢？这要事先做好准备。人们在贷款时只想到如何拿到这笔钱，并没有考虑到以后要还钱的事情。等到还款日期到来的时候，已经惊慌失措了，只好去借钱来偿还之前的债务，这样就形成了恶性循环。这样的事情我已经见过很多次了。

另外一件事情要告诉你的是。不要经常去申请贷款。无论是否批准，在征信系统中都会有相应的记录。如果短时间内申请次数过多的话，后面的一些机构就会发现你缺少资金，并且审核也会更加严格。见过一个月内申请二十多次的人，这样的客户基本上会被我们银行拒绝。

被拒绝之后该怎么办

不要急于更换另一家银行进行申请。首先要弄明白为什么会被拒绝。

征信方面的问题是什么？查询本人的信用报告中是否有逾期的情况以及是否存在错误的信息。如果有逾期的话，先把欠的钱还上，过一年半载之后，影响就会逐渐减小了。如果征信里有错误的信息，就可以向征信中心提出异议申请来修改。

不足之处是什么？这就很容易了，多提供一些收入证明材料。银行流水、纳税证明、经营流水等能够证明你的收入的文件都可以提交。如果实在没有别的办法的话，就找一个担保人或者是用自己的财产做抵押来提高通过的可能性。

负债过多吗？先把部分债务还清，降低负债比率之后再去申请贷款。一般情况下，每月还款金额不能大于月收入的五成，否则通过审核就会比较困难。

年龄的问题是什么？太小或者太大都很难解决。18岁以下基本上没有可能了，60岁以上的也很困难。没有什么好的方法可以解决这个问题，只好等待或者向家人求助。

其实说到底，与其四处寻找“必过”的理由，倒不如花些时间去提升自己的实力。征信如果管理得好就是一项财富，如果不好就会变成一种负担。现在你的征信已经很糟糕了，以后想要办理正式的事情就只能自己承担后果了。

最后一句话是不要相信网上的“内部渠道”、“强制开通额度”的虚假信息。我在这个银行工作了许多年，并且从没有听说过有什么内部渠道。如果有这样的东西的话，又怎么会有人把它拿出去卖呢？早就开始自己挣钱了。如果你相信这样的话，那就是在给他人送钱。

缺少资金时，人们会变得急躁，而一旦急躁就会被别人利用。首先要保持好自己的心态，把需要准备的东西都准备好之后再去申请。批不批准都可以，但是不能让对方受骗。

如果有资金需要的话，可以到银行咨询一下。目前银行的信用贷款产品很多，利率要比网络借贷低得多。如果资质不足的话就不要考虑消费金融公司了。没有听说过的平台，最好不要接触。你认为节省下这些时间值不值得为了自己的征信安全而放弃呢？