保单有车有房借款口子：生意人周转的血泪经验

上个冬天生意最差的时候，我都快因为没有钱而倒闭了。

当时货物堆满了仓库无法运出去，员工的工资也必须按时发放，而供应商那边又不断地催要欠款，就像一群讨债的人一样。我已经把可以用来做抵押的东西都抵押掉了，但是还是没有办法解决资金问题，于是只好去想办法了保单上有车子、房子以及贷款的部分想要知道是否可以从这些资产中获取到一些现金流。说实话，在那个时候真的是病急乱投医，各种各样的办法都想用上，各种各样的方法都想试试看。

结果呢？

踩了很多坑，但是也发现了一些可以用来解燃眉之急的方法。回头来看，“口子”其实很深，网上的那些广告十个人里有九个都不靠谱，剩下的一个大概也不会轮到你。

保单贷款的事情，并不是你想象中的那样简单

再说一下保险的事情。我手上有一张已经交了六年红利的保险单，每年要付两万元左右的钱，到现在为止现金价值已经有七八万元了。根据网上流传的说法，该产品可以借到很多钱。

我去到保险公司询问情况的时候，被告知最多只能得到八成的现金价值。计算一下就是五六万元左右，和我当时的几十万的资金缺口相比，简直就是杯水车薪。而且借钱是要付息的，并且利率要比银行贷款稍低一些，但是也不能说是免费的。

后来我才得知，保单贷款有两种方式。第一种就是向保险公司申请借款，这种方式利息较低、到账速度较快，但是额度受到现金价值限制。第二种方法是拿着保单到银行或者机构进行信用贷款，这样可以得到较高的额度，但是要求也很严格，并非所有的保单都可以用作抵押品，必须是有一定期限并且具有现金价值的长期保险合同，并且还要看你过去的缴费情况以及个人信用状况。

当时我就犯了错误，认为有了保险就可以任意借款。那么实际情况又是怎样的呢？

很多保险代理人口中所说的“保单可以贷款”，和你想象中的完全不一样。他们讲的是第一种情况，即保险公司内部放款，额度小到让人想骂娘。能够解决大问题的是第二种方式，但是对保单的要求很高，你交一年或者两年的钱的话，基本上没有可能了。

有车有房就可以随便借用吗？不要那么傻

再来说一说车子、房子的事情。这两项可以算作是硬资产了。按照常理应该是很容易解决的。

我的车开四年后，当初购买时价格为20多万元，目前市场价值大约在12-13万元之间。至于房子的话就更不用说了，在三线城市的那个小三居室上值七八十万元，并且还有三十万元左右的房贷没有偿还。

我本以为拿着这些东西去办理抵押的话，应该能借到几万元左右的钱。于是我去几家银行转了一圈，但是看到我当时的征信情况之后，他们都不肯给我放款。

有一个很多人都不知道的事情是：银行做抵押贷款，并不是只看抵押物的价值高低，还会考虑借款人的“第一还款来源”。也就是说你要有一定的收入证明来保证自己可以按时还款。像我们这样的小本经营户，虽然流水有些许，但是很不稳定，而且因为征信问题已经花费了很多费用，所以银行也不敢给我们贷款。

后来找到了一位做贷款中介的人，他说了一句大实话：你的这种情况，在银行正规途径基本上没有希望了，要么通过民间借贷公司，利率比较高；要么去找担保公司，还要另外支付一笔担保费用。

当时我心里很害怕。

真正可以用来解燃眉之急的是汽车和房产贷款，那么它们又是什么样的呢

折腾了近一个月的时间之后，终于把资金的问题给解决了。怎样来解决呢？

我用我的车子做第二次抵押，在一个公司里贷款八万元，月利率为1.2%，期限是一年。并且把那张保单进行保单信用贷款，并不是向保险公司借钱，而是找到和保险公司有合作关系的一家银行申请了15万元的资金，利率要比汽车抵押贷款低很多。

两笔钱一共是23万元，度过了那段时间非常困难的时候。货物被卖出之后，资金开始回流，到今年初的时候已经把这两笔贷款全部还上了。

到现在为止，如果早一点弄明白其中的道理的话，就不会走这么多冤枉路了。即保单上有车子、房子以及贷款的部分就是把你的资产的价值最大化的，但是每一条路都存在风险：

• 保单贷：看清楚是向保险公司借钱还是向银行借钱，金额相差很多
• 车抵贷：二次抵押费用很高，而汽车的价值又在不断下降，所以如果可以的话就不应该把车子抵押出去
• 房抵贷：征信花完了基本上就没有希望了，除非你要去承受民间借贷很高的利率

另外一点不要相信网上的“不看征信、有房子就可以贷款”的说法。或者是高利贷，或者是让你缴纳各种费用和评估费来骗取你的钱。我的一个做生意的朋友也中了圈套，给了对方五千元的“评估费”，但是钱没有借到，而且连评估费都没有退还，去找人也没有办法。

一些很容易被人忽视的地方

以下是我之后才知道的一些事情，在网上很难找到相关信息。

第一点就是申请的时间。如果要办理保单信用贷款的话，在保单缴费期前后的一个月之内进行比较好。那么是什么原因呢？那时保险公司的信息系统中你所持有的保单的状态是最新、最近一次缴纳保费的信息也被及时更新了，所以审批通过的概率就比较高。这是我的一个中介朋友告诉我的，并没有经过核实，但是从逻辑上看是可以成立的。

另外一种就是车抵贷的“GPS费”。有些公司声称不要求抵押车辆，但是会安装GPS装置，并且收取相应的费用，从一千到四千左右不等。有的机构还会有档案保管费、手续费等等各种各样的收费项目，把这些加在一起的话，还没有借到钱就已经被扣了上千块钱。

当时我用的是车抵贷，那家还算可以，GPS费是1800元，并且没有任何其他的附加费用。但是也听说有个人交了五千元左右的GPS费的，那是很不划算的。

另外一件事情是关于保单贷款的还款方式。和向保险公司借钱一样，一般半年归一次利息，本金可以一直拖欠下去，最长能拖几年，但是利息会越积越多。如果是用银行贷款购买保险的话，则需要每月偿还本金和利息，压力比较大，但是借款期限可以延长至3年或者5年。

房产抵押再加一条

房产抵押的事情到后来我没有选择这条路。一是因为程序繁琐，从评估、面谈、抵押登记等环节下来没有一个月的时间；二是由于当时的征信情况很差，所以银行方面基本上已经判定为死亡判决。

但是后来我得知了一个消息：如果您的房子还有剩余的价值（即市场价值减去尚未偿还的房贷），那么一些公司可以进行“二抵”。利率比一抵要高一些，但是速度很快，最快三周就可以拿到钱。但是这样的征信要求很高，并且各个机构的质量参差不齐，很容易被坑到。

我建议大家不要轻易使用二抵，除非万不得已。这个东西利息很高，如果还不上的话，房子就会被收走了。车子没有了还可以叫出租车，房子没有了你要去哪里住呢？

我已经为你挖好了陷阱

回顾过去六个月所经历的事情之后，得出以下几点体会：

第一、平时要保持良好的信用记录。不要像我这样，在没有钱的时候四处借钱，等到最后连自己的信用都毁掉了才后悔莫及。网贷平台的额度查询每次都会在征信中留下痕迹，如果查询次数过多的话，银行就会觉得麻烦。

第二点是保险、汽车和房产等财产，在日常生活中要弄明白自己的“变现能力”。等到需要用钱的时候再去考虑，那时你就已经没有讨价还价的能力了，只能听从别人的安排。

第三、可以找熟人帮忙介绍工作。该行业的水很深，坑很多，有一个人带着走的话就可以少花很多的钱和时间了。但是“靠谱”这三个字很关键，“坑货”的话还不如自己去摸索。

第四就是量力而为。借款是用于周转，并非用来消费的。如果你的生意本身就亏本的话，再借很多钱也只会加速自己的破产过程，最终债务越来越多，神仙也无法拯救你了。

我算是幸运的，货物最终被卖掉，资金也收回来啦。如果货物一直压着的话，那么这二十几万的贷款又该如何偿还呢？

目前市场上所说的“口子”有很多都是噱头。能够办理成功的还是要看你自己的实力了：资产情况、信用状况和还款能力。缺少其中任何一项都会增加你的成本，或者付利息、或者交手续费、或者给人情费。

没有免费的午餐，也不会有不还钱的事情发生。

如果你目前也有资金周转的问题的话，可以把手中的可以变现的资产都列出来，并且去寻找两个正规的金融机构咨询一下情况，不要被网上的那些虚假信息所欺骗。实在不行的话就去找做金融的朋友喝一杯酒，让对方帮你出主意，要比自己在那里瞎想要好得多。

另外一件事情没有提到的是：如果用保单进行贷款的话，那么这笔借款是不会影响到你的个人信用记录的。但是如果是做保单信用贷、向银行借钱的话，则会出现在征信报告上。这样的差别在有些情况下是很关键的，尤其是当你之后还要申请其他的贷款时。

具体的挑选方法要根据个人的情况来定。我已经把可以踩到的坑都踩过了，希望你能够避开它们。