APP不看征信借钱靠谱吗？一个生意人的血泪经验

上个冬天我都快破产了。

当时手里有三个批次的货物没有收到钱，工人工资也有12万元没有发放出去。一晚上我都翻来覆去地睡不着觉，把手机上所有的信息都查了一遍APP不会查看用户的信用情况来决定是否放款相关联的词组，想要找到一个可以很快拿到贷款的方法。回过头来想想，那是病急乱投医的结果，在很多地方都踩到了雷区，并且也逐渐摸索出了些门道。

我从事的是餐饮供应链的工作，并且和很多小老板有过接触。大家都或多或少地经历过资金周转不灵的情况，征信花点也是正常的。

结论就是：没有查看征信记录的应用程序中，有99%都是在设陷阱让你掉进去

那么就不用再想了，真的会有这样的事情发生吗？

市场上很多标榜“无视征信”、“黑户也能贷款”的APP我都已经做过研究了。或者是利率极高达到7.14高炮的程度，或者就是让你缴纳会员费、解冻费等诈骗行为。前年有一个做装修的老周朋友，在征信上出现了连续逾期的情况，于是四处寻找可以不用看征信的途径，在一个APP上借到了两万元，但是只收到了一万四千元，并且要在七天之内归还款项共计二万三千元。

这就是借的钱吗？那就是吸血了。

其实正规金融机构是不会不管征信的。银行会查，消费金融公司也会查，甚至一些互联网巨头推出的贷款产品，在某种程度上也依赖于你的信用记录。所谓“不看征信”，或者说是看东西更加隐秘、更加凶残，或者是根本就没有想要你正常的还款。

可以用来解燃眉之急的是那些“只看不封堵”的途径

那么征信花掉了就没有办法了吗？不正确。

上个月获得的资金周转款就是从一家消费金融公司的产品中借来的。他们会查询你的信用报告，但是审批的标准不同于银行。银行会看你在过去两年内有没有逾期的情况，而银行更加关注的是你最近三个月的还款情况以及你的收入是否稳定。

这件事情我要多说几句。

很多小老板认为如果征信上有逾期记录就会破产，这是不对的。逾期的方式有很多种，包括金额大小、时间长短以及是否已经结清等等都会被考虑到里面去。根据我的经验，在逾期金额小于一千元并且已经偿还了六个月以上的用户中，大部分平台都是睁一只眼闭一只眼。

具体的数字我已经记不清楚了，大概就是逾期次数不能超过连续三次或者累计六次，大部分消费金融公司都可以通过审批。利率要比银行高一些，年化在18%-24%之间，但是比起那些高利贷要好得多。

不看征信贷款APP背后的东西的话，你是不可能想到的

有些内幕只有做过了生意并且和这个行业的人都接触过的才能知道。

去年有一个叫“内部渠道”的人给我发了微信，说是可以办理大额度的信用卡，并且不要求有不良记录。我想试一试，但是对方要求我先付500元的“资料费”。交完钱之后人就没有了。这件事到今天我还记得很清楚，五百块钱不算多，但是被人当成傻子一样对待的感觉很不舒服。

另外一种就是比较隐秘的陷阱了。

有些APP可以贷款，但是它需要获取通讯录、相册和定位等权限。你觉得它是用来干什么的呢？如果你不还钱的话，就会被轰炸到通讯录里所有的亲朋好友那里去打电话。我知道有一个做服装批发的女老板向这样的公司借钱之后，家里人就被骚扰得无法正常生活了。

这样的钱打死也不能要。

怎样来判定一个借贷APP是否可靠呢？

我整理出了一些土方法。第一种方式就是查看是否有金融牌照，在应用商店中搜索该软件的名字，然后查看开发者的身份。第二点是利率问题，如果年化利率大于24%，就要注意了，大于36%的话就直接拉黑了。第三、看是否收取了预付款项，正规的平台是不会在放款之前向用户收取任何费用的。

另外一点被人们所忽视的是申请的时间。

根据我的观察，在每月25日到月底这段时间里，审批就会比较宽松一些。由于许多机构都有放贷的任务，在月底的时候需要完成一定的数量。这并不一定正确，各个平台的规定不同，但是我自己尝试了两次，在月底申请要比中旬更容易被批准。

我亲身经历的一次几乎要发生交通事故的情况

上一次发生的事情就是去年的事了。

当时的我去寻找，最后在一个互联网大厂旗下借贷产品的上面拿到了八万元贷款。年利率为21%，分十二个月还款。这个利息其实还是蛮高的，但是能解燃眉之急。它的审批逻辑很有趣，主要是根据我的支付宝流水、经营数据来判断的，征信只起一个参考的作用。

这就是我要表达的意思，即很多平台虽然声称要查征信，但是更加重视的是你提供的“替代数据”。

什么是替代数据呢？你在网上购物的习惯、订餐次数、打车频次以及手机话费等信息都可以从侧面反映出你的经济情况。有的平台还会看你在联系人的里面有多少个优质的用户。

其实他们就是用大数据给你的画像，而征信只是一块拼图而已。

给各位老板一些实际的意见

第一，要经常对你的“数据资产”进行维护。使用支付宝和微信支付比较多，流水也就多了。到了急需用钱的时候，这些数据要比征信报告更管用一些。

第二、不要经常去申请。每次点击“查看额度”的时候，在你的征信报告里都会增加一条被查询的信息。查得过于频繁的话，后面的服务商就会觉得你很缺钱，从而拒绝你。我的一个客户的最近一个月之内已经向二十多家公司提出了贷款请求，但是没有一家公司愿意给他提供资金支持。

第三、可以向亲朋好友借钱来使用，不要去借网贷。面子有什么用呢？背负着高利贷的时候才会有真正的羞耻感。

第四种情况就是征信很差的时候，只能选择抵押贷款了。有东西可以抵押就可以借钱，车、房、保单、库存等等都可以用来作担保。利息比信用贷款要低一些，并且通过审核也比较容易。

最后说一些掏心窝子的话

做了一辈子生意之后，我认为最要紧的就是现金流大于利润。不管账面上有多少盈利，如果不能收回资金的话，最终还是会倒闭的。

那些号称APP不会查看用户的信用情况来决定是否放款看广告可以，但是不要把它当成真的。如果有这样的途径的话，早就被有钱的人占有了，我们这些普通老百姓又怎么能够沾边呢？

与其花费大量时间去寻找捷径，倒不如踏踏实实地把自己的征信搞好、把经营的数据做得漂亮一些。到真正需要用钱的时候才发现可以走的道路要比自己想象中的要多很多。

另外一件事情也要说明白。我对二三线城市的了解比较多，一线城市的政策可能会有所不同，大家可以根据实际情况来定夺。

上个星期我批准了一笔周转金，这一次是某银行的小微贷款产品，年利率只有8.5%。征信依然是原来的征信，但是因为我的经营流水已经很稳定了，所以被批得很迅速。所以平台并不是一成不变的，你的情况改变了，结果也就不同了。

急需资金的时候要保持冷静，不要被各种各样的宣传所迷惑。