买房后征信花了能借款吗？我采访了12家机构，答案很残酷

上个月我参加了某个买房群聊，在里面看到了这样一句话：买了房之后如果征信有问题还能借到钱吗？群里的气氛顿时就变得很热烈，“肯定是没有希望了”、“找中介可以解决”、“买下房子就可以贷款”的说法也层出不穷。这件事情并不是那么简单的。为了弄清事情的原因，我花费了三个月的时间去采访银行信贷员、担保公司的负责人以及十几位因为这件事而烦恼的人们。

买了房之后征信就变成了“花”吗？是谁把事情搞成这样子的呢？

以下是我亲自进行的一次采访所得到的结果。小张是杭州的一个互联网从业者，在三月的时候刚刚签订了购房合同。首付是他的父母出的，但是他在签订合同时没有忍住，在点开几个网贷平台之后又看了几次“查看额度”。因此他被坑得很惨。银行在放款之前会再次查询客户的征信情况，发现最近两个月内出现了六次机构查询记录后，就把该客户的房子贷款利率上调了15个基点。小张当时拍大腿也没有什么作用，“征信花掉”就是这样的一种情况。

很多人都认为只有逾期才会造成征信不良。其实并不是这样的。查询次数多了，网贷账号多了，甚至信用卡都被刷爆了，都可以叫做“花钱”。银行的风险控制体系非常灵敏，发现你最近一直在借债就会立刻想到一个问题：这个人是不是缺钱了？

这件事情很冤枉。有的人虽然有钱但是手指头不灵活。

征信花销了想要借到钱吗？这几条路可以走通

主要的问题是：买房子之后如果出现征信问题还能借到钱吗？可以做到，但是很难，并且要付出很大的代价。把市场上能够走的道路都试过了之后再给大家做个总结。

银行消费贷款基本上没有可能了，不要有希望

我向一位在国有大行支行工作的老同学询问情况，他说：“房贷刚刚下来，但是征信却出现了问题，系统的第一个环节都无法通过。”银行最害怕的是什么呢？担心你会用贷款来偿还其他的债务。你才背上几百万的房贷呢，但是你的征信上又显示出你在四处借钱，那么银行就会认为你的资金链条很紧张。此时想要申请“装修贷”、“消费贷”的话怎么办？没有可能实现。不要相信网上的那些虚假宣传，“包过”、“强制开通”等等都是骗人的把戏。

如果真的需要的话又该怎么办呢？正规银行这条路基本上已经走不通了。

抵押贷款：即使有房子也不能保证有效

有人可能会这样想：我家有房子呀，房子不是最好的抵押品吗？其实这样的想法是幼稚的。今年政策收紧之后，经营性抵押贷款被检查得很严格。银行要查看你的经营流水和购销合同，并且要了解你的负债情况。你刚刚买了一套房，而房贷本身就是一个很大的债务负担，在这个时候你的负债率已经超过了五成。

我采访过的某担保公司的老板也说出了这样的话：“对于已经花掉征信记录的客户，我们会尽量劝退或者让其养半年再回来。”但是有的小贷公司还是会接单子，而且年化利率可以做到18%以上。你可以借钱给我的吧？所以我也不敢去尝试。

也就是说，房子属于资产，但是也成了负债的原因。

“隐含”的方法行不行呢？

做调查记者几年来，我听到了很多“野路子”。有人说要找民间借贷的人，也有人介绍所谓的“征信修复”。说实话，这样的陷阱我已经见过很多次了。上个月我去采访了一个受害者的例子，在他身上花费了两万元请中介进行“征信修复”，但是中介只是给他写了份申诉书，并且把钱给退回来了，而他的征信状况却没有改变。

民间借贷的利率非常高。有一个例子是这样的：借款人为20万元，在三个月之后需要归还款项为28万元。借钱就会掉进火坑里去。天下没有不劳而获的事情。

那么就没有办法了吗？并不一定都是这样。

有一个信贷员私下里告诉我说：如果公积金缴存基数高的话，有的银行会在你稳定的就业情况下给你批一个小额信用贷款，额度大约为五到十万左右。但是要根据各个城市的实际情况来定，不同的银行政策差别很大。我对长三角那边的情况比较了解，对于其他的地区就不敢随便说了。

买房子之后如果想要借到钱的话，就先问问自己这三个问题

在没有成功之前要保持冷静。

第一，你要急于用钱是用来做什么的？如果是为了看病或者救急的话，那就只能这样了，硬着头皮也要向亲朋好友借钱。如果你想要装修房子或者买一辆车的话，那么我就建议你慢慢来。

第二、你现在的征信情况怎么样？最近三个月内被查了十多次的话基本上就完了。如果是三次以内的话，在养3-6个月之后还是有希望的。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的，各个银行的标准不同。

第三、你愿意付出什么样的代价呢？年化百分之十以下的钱还可以商量。大于这个数值之后，你就应该考虑一下是否值得了。

我见过很多人为了解决一时的资金需求而陷入高利贷陷阱的人。

实在需要借用的时候，这三件事情千万不要去做

既然大家对买房之后征信出现问题能不能借钱的事情很在意，那么我再多说一些避坑的内容吧。第一种情况就是病人着急的时候随便找个人看病。越是着急就越容易上当受骗，“黑户也可以贷款”的说法百分之百都是诈骗分子制造出来的谎言。

第二条陷阱就是借债来还债。不用我说了吧？拆东墙补西墙，结果是墙壁都塌了。

第三种方式就是相信“内部关系”。银行并没有很多内部渠道，信贷经理也没有很大的权利。如果有这样的能力的话，早就自己发家致富了吧，还要靠你的中介费来赚钱？

我采访的小张同学最后是怎么处理的呢？他把五万元借给亲戚做为应急资金，并且在半年之内没有进行任何贷款申请的行为，等到征信恢复之后再重新办理信用卡。这半年来他的生活很拮据，但是比起背着高利贷要好很多。

最后一句话是：征信花出去的钱就是你自己的因果，不要寄希望于什么神医妙方可以一夜间就恢复如初。能够帮助到你的也只有时间以及你自己的耐心了。