手机贷不上征信要回吗？别傻了，这事儿没你想的那么简单

上周三晚上十点左右的时候，我在收拾东西准备收摊回家的时候接到一个电话。来电显示为一个陌生的电话号码，接通之后对方是一个年轻男子的声音，语气非常着急，并且直接问道：“老师，两年前我在一个手机应用程序里借了一些钱，但是现在已经查不到这笔借款的信息了，请问我之前所欠下的债务是否真的不需要偿还？”手机贷款不上传到征信系统的话会收回吗？“我不想做冤大头。”

说实话，在过去的几年里，我已经听到了不下几百次这样的问题。人们有一个错误的认识，认为网贷不上征信就可以“占便宜”，甚至还认为这笔钱可以不用归还。其实这样想是很危险的。我是以做贷款中介开始的，做过上万笔以上的交易，见过很多因为有了这个念头而把一张好牌打得很糟的人。今天就把这件事情的所有情况都告诉你们了，免得到时候再受损失。

没有上征信的贷款，真的可以成为“漏网之鱼”吗？

首先我们要弄明白的一个概念就是：不上征信，并不意味着就没有记录。人们往往认为征信报告就是整个金融世界的一部分，实际上这只是其中很小的一部分。市场上所谓的“不上征信”的手机贷款主要有两种类型：第一种是正规持牌的消费金融公司，在接入了百行征信或者互金协会数据系统的前提下，并不是在人行征信上体现出来；第二种则是彻头彻尾的高利贷和套路贷，这样的情况更加复杂，如果你还不上钱的话，他们就会想尽一切办法来逼迫你陷入绝境。

去年有一个做餐饮的小老板来找我办理经营贷款，他的征信情况不错，但是查询次数比较多。询问之后得知他向外面借了几笔“不上征信”的手机贷款，并且认为自己做得非常隐蔽。那么结果是什么呢？银行的大数据风控系统一运行就拒绝放款。现在的银行都已经接入了“同盾数据”、“鹏元征信”等第三方的数据接口，而你所认为隐藏得很深的小额贷款记录，在银行的眼中却是明明白白的。这件事情闹大了之后，不但生意难做了，还要到处借钱来填补亏空。

因此，不要认为不上传到征信系统就可以赖账。现在的数据是相通的。你在某个平台上出现逾期的情况，那么整个行业的门都会对你关闭。到时候想要办理房贷、车贷或者申请一张信用卡的时候，都会被“秒拒”。为了一点蝇头小利而把自己的道路越走越窄，值得吗？

手机贷款上不了征信可以收回吗？要看这笔钱是不是干净的

返回到那位青年所提出的问题。当时我打电话问他说：“你用的是哪个借贷平台啊？”有服务费吗？合同上的金额和实际到账的金额是一样的吗？支支吾吾了半天才说出日息万分之五，并且还要扣除所谓的“快速审核费”，所以借了五千块钱只能拿到四千多元。一听我就笑了，肯定是遇到了“砍头息”。

我跟他说清楚了：多余的钱可以不用归还。按照法律的规定，借款利息以及各种费用之和不能超过年利率24%，目前司法保护上限为贷款市场报价利率(LPR)四倍左右，也就是15%上下，具体的数值我已经记不清楚了，但是那个平台肯定是超过了这个标准的。如果对方有暴力催债、高利贷、砍头息等违法行为的话，你可以保存好相关证据，并且只偿还本金及合法利息。但是要注意，“合法利息”你要给，本金一定要还上，不能白拿人家的钱。

有一个要注意的地方就是一些不规范的平台，在合同里写明的利息是合法的，但是在执行过程中却收取了很多种名义上的费用。例如“会员费”、“服务费”、“保险费”，等等加在一起的话，综合年化利率都会让人害怕。遇到这种情况千万不要按照他们所说的那样去转钱。曾经有一位客户向我借钱两万元，并且还被诱导购买了三千元的服务费，结果在还款时才得知自己被骗了，已经来不及拍桌子了。

“不上征信”的背后隐藏着什么不可见的成本

经过这样一件事情之后给我留下了很深的印象。客户是一位刚刚工作两年的新员工，在一个知名的P2P平台上借款，并且该平台声称可以不上征信。后来平台出事了，她认为这笔钱就不用还了。那么最后的结果是什么呢？催收电话打到了她的公司里去，也打到了她的父母家里，弄得鸡飞狗跳。最可怕的是，这个平台虽然倒闭了，但是债务却被转给了一家第三方资产管理公司，而这家公司的手段更加恶劣，已经把案件诉诸法庭。

法院判完之后除了要归还本金和利息之外还要支付诉讼费用。最可怕的就是该判决被刊登在“中国执行信息公开网”上面。尽管人行征信报告中并没有这笔贷款的信息，但是因为有法院出具的失信被执行人证明书的存在，所以它的危害性更大一些。高铁不能乘坐、飞机无法起飞、就连支付宝上的花呗也被冻结了。这就是所谓的“捡了芝麻丢西瓜”。

还有一种情况，人们往往忽略了它。有的手机贷款平台，并没有直接把用户的个人信息上传到征信系统中去，但是它们可以通过担保公司或者保险公司来实现这一目的。比如说你在借的钱时，在合同里面绑定了某家保险公司“履约保证保险”，如果逾期的话，由保险公司进行赔偿之后，这笔赔偿记录也会被记入到个人的信用报告当中去。到时候你的征信报告上面就会有一个“代偿”的记录，这个比逾期还要严重得多，基本上五年之内你是不可能再从正规金融机构那里借钱了。

怎样才能知道所借的网络贷款是否合法呢？

这件事情其实并不难。首先就是是否有金融牌照的问题。正规的消费金融公司和小贷公司在地方金融监管部门都有备案，在官网可以查询到。其次要看合同。借款合同中要写明利息、还款方法以及违约条款等信息，对于那些看不懂或者全是霸王条款的合同，请大家不要使用。第三种是催收的方式。正规机构逾期之后会发送短信、打电话来提醒你，并且不会进行威胁恐吓的行为，也不会把你的电话号码公布出去。如果是逾期的第一天就给你家里的每一个人甚至是公司的同事们打电话的话，那么这个平台一定是假的，不需要怀疑。

我有一个做律师的朋友，专门处理债务纠纷案件，在和他聊天的时候得知了这样一条信息：去年他所办理的网贷纠纷案件中，有六成以上都是因为利率过高、暴力催债等问题而引起的。因此，如果遇到非法平台的话，请不要害怕，搜集好证据之后再进行投诉或报警。法律是用来保护你的，但是你要先站住理才行。

如果遇到“不上传到征信系统”的情况又该怎样做呢？

回到给我说话的那个小伙子身上，之后我把具体的实施办法告诉他了。第一点就是把借款合同、转账凭证以及还款记录都截屏下来，并且特别注意其中有关“服务费”、“会员费”的内容。第二步是计算出自己的总利息率，并使用IRR公式来计算（网上有很多计算器可以使用），看是否超过了法律规定保护的最大值。第三步是主动找上平台的客服人员，就不合理收费问题和他们进行沟通并尝试减少费用支出，在谈判的过程中一定要保持强硬的态度但是不要骂人，并且要全程录音。

如果平台不答应的话，或者是找不到人的话，那么就更容易了——等对方来起诉。不怕被起诉，因为法院就是讲证据的地方，超出法律规定范围的利息，法院是不会支持的。最害怕的事情是什么呢？你是因为被催收吓到了才东挪西借、以贷养贷，所以窟窿越滚越大。见过很多这样的情形，原本只欠几万元到十几万元，结果却滚成了几十万甚至上百万，把整个家庭都拖入了困境之中。

另外有一件事情要说明的是，在去年监管部门加强监管之后，之前没有要求上征信的一些平台也开始接入了。上周我给一位客户的征信报告做了一次检查，并且发现了他在两年之前从某个平台上借款的事情，在今年的时候又出现了“当前逾期”的情况。当时的这个人很迷茫，他说那个平台明明说过不能上的吧。只能这样说，政策变了、平台也合规了，不能再用以前的经验来套现在的状况了。各个城市的执行标准不一样，我只是了解这里市场的状况，并不能随便对别的地方发表意见。

天上的馅饼是不会掉下来的，只会掉下来陷阱。标榜“不用查征信、不用看负债、马上就能拿到贷款”的广告中，有90%都是骗人的。你想得到低利率和快速放款，但是对方想要的是你的本金。如果需要周转资金的话，还是要老老实实地通过合法途径来解决：银行消费贷款、信用卡分期付款、正规消费金融机构等，尽管程序比较繁琐一些，但是心里会感觉比较放心。

最后一个小伙子按照我的建议去做，在与平台沟通之后，对方答应减免掉这笔不合理的服务费，并且只偿还本金以及合法的利息。后来他给我发信息说：“早知今日何必当初呢？”差点把命都丢掉了。回复道：吃一堑长一智吧，年轻人踩到坑并不可怕，可怕的是在同一块地上摔倒两次。

如果你现在手上有这样的“不上传征信”的贷款的话，就赶快看看你的合同以及利率吧！不要等催款电话把你的手机都打爆了再去想怎么解决。有问题可以直接到“黑猫投诉”或者当地的金融监管部门进行投诉，要比自己瞎猜要好得多。