找不查风控的网贷口子链接？别傻了，真相比你想的更扎心

我是做建筑材料生意的小老板，最近几年的资金运转都比较困难。上个月底的时候，我的一个朋友神秘兮兮地把几条消息发给了我没有经过风险控制的网贷平台之间的连接说是内部关系可以马上拿到贷款，并且不查征信。当时我正为一笔货款无法收回而发愁，所以才相信了他的话。点击进去之后发现界面做的还算不错，但是出于谨慎我没有急于填写身份证信息。打听清楚才知道，这个朋友不仅没有借到钱，而且还被人骗去缴纳所谓的“会员费”，结果一分钱也没拿到，还损失了几百块钱。

所谓“不查风控网贷口子”又是什么意思呢？

说实话，在市场上有99%都宣称自己“不查风控”的产品基本上都是骗人的。正规的金融机构无论是银行还是消费金融公司，风控都是他们赖以生存的东西。想一想，别人借钱给你，并且不管你是怎么还的，这是不是一种很危险的行为呢？做慈善了吗？

但是不能说得太肯定。有的小平台审核很松懈，也可以叫做“弱风控”。这样的平台一般额度很小，利率也很高，并且很多都不是很正规。上个月由于一笔工程款没有及时到位，我的资金周转出现了问题，于是我去找过类似的渠道。有一个叫做“速借”的东西，真的可以拿到3000元钱，在七天之内要还3500元。那么这个利息是多少呢？当年我也只能这样做了，硬着头皮去借钱了，等工程款到了就马上把钱还给对方，也算是花了一笔钱来应付一下。

所以网上的各种各样的没有经过风险控制的网贷平台之间的连接或者说是用来骗取钱财的，或者是具有高利贷性质的。真正的贷款途径怎么会到处散发传单呢？

为什么会有那么多人明知有陷阱还去踩呢？

其实就是被迫的。

我旁边有一个老张，他是做装修的，去年受疫情影响生意不好，于是向几个网贷公司借钱来维持生计。结果是借债还债，越积越多，到最后连征信都毁掉了。正规银行贷款办不了，亲戚朋友都找遍了也没有人肯借给他。此时看到“不查征信、不管风控”的广告就犹如一个溺水者抓住了一根稻草一样，明知不可为而为之。

我能够体会到这样的感觉。我自己也有过险些出错的时候。

那时候是2022年的十月份，我去承接了一个商场装修的工作，并且已经投入了将近四十万元的资金。工人工资要发放出去，材料的钱也要结算清楚，每天晚上我都无法入睡。曾经想过去一些不正规的小平台借钱来先给工人发工资。好在被我老婆阻止了，她说你本来就欠了很多钱，再向别人借钱高利贷的话，这不是把自己推向深渊了吗？之后我又找到一个做金融的朋友帮忙，在一家城市商业银行办理了一笔经营贷款业务，利率只有四点多一点，尽管程序比较复杂一些，但是也算是合法合规的途径了。

“网贷口子”的套路已经被我给拆开了

近几年来由于资金运转不畅，我接触到了很多借贷的事情，并且也中招了。以下的各种方式，我都曾亲眼看见过或者自己经历过：

第一种方式就是“会员费”或者“服务费”。填写好信息后，系统会显示可以借出五千元人民币，但是取现时却说要先缴纳一百九十九元开通会员。交了之后怎么样？或者是直接被拒掉，或者是给个五千块钱的额度，并且按照五千块钱来计算利息。我的一个朋友老李也遇到了类似的事情，到现在我还记得他拍着大腿的样子，白白损失了二百块钱。

第二种方式就是“砍头息”。借出1万元，实际上只拿到八千元，两千块钱已经被扣除作为利息或者是押金了。那么还款的方式是什么呢？按照10000元来计算。这样算下来，实际的利息可以翻好几番，并且很多这样的平台都不给用户看清楚借款合同，等到用户发现问题的时候就来不及了。

第三种方式就是“信息贩卖”。填写了很多个人信息之后，包括身份证号、银行卡号、联系人信息和工作情况等，但是审核没有通过。这样就可以了吗？你们的信息已经被卖给了其他的贷款公司或者是骗子组织。之后就会接到来自各个方面的推销电话、诈骗电话等等，烦死了。

什么样的贷款渠道是可靠的呢？

我有一个笨方法，可以和大家分享一下。

凡是要求你先付款的，全部拉黑。不管是什么样的会员费、服务费、保证金、解冻费等等，无论名字多么堂皇，其实都是为了骗取钱财而存在的。正规的贷款公司，利息以及各种费用都是从借款人的账户中扣除或者是等到还款时一并归还给借款人，怎么会提前收取呢？

凡是利息超高、不能不碰的就不要去碰它。怎样才算很高呢？年化利率大于24%的时候要小心，大于36%的就是高利贷了，连法律也不保护。很多网贷平台并不会直接告诉用户年化利率是多少，而会用“日息万分之五”、“借一千元一天要还五毛钱”的方式来表示。按照日息万分之五计算的话，一年下来就是18.25%，再加上其他的费用之后。有的平台加了很多种费用，所以它的年化率可以达到50%以上。

对于所有的催收方式中带有暴力性质的行为，请尽快向公安机关报案。我的一个做小贷的朋友（现在已经不做这个业务了）曾经跟我说过这个行业里催收的事情。打电话骚扰、威胁家人、上门闹事等等各种各样的方法都被用上了。借钱给别人的话就会给自己惹上麻烦。

征信已经花出去了，但是正规贷款又无法办理，请问该怎么办呢？

对于这个问题没有一个固定的答案，在不同的情况下会有很大的差异。

如果只有一两次逾期的情况，并且金额不大、时间也不长的话，在大多数情况下都可以办理贷款业务，但是利率会比较高一些，额度也会小一些。可以到当地的城市商业银行或者农村商业银行咨询一下，它们的政策通常要比大的银行更宽松一些。去年我申请的一笔经营贷款是在一个农村商业银行办理的，在我征信上有过一笔小额逾期记录，也就是几百元的信用卡欠款没有及时偿还，之后又补齐了。客户经理看过我的流水以及经营状况之后仍然批准了我的贷款申请。

如果你的征信已经很糟糕了，有很多逾期记录、呆账或者是代偿的情况的话，那么说实在话，在正规途径上基本上是没有希望的。此时就不要再去借钱了，越借就越陷入其中。把现有的债务全部还清之后，等待3-5年的时间来修复自己的信用状况。

我说的是不好的事情。但是这都是事实。

有的人就会想方设法向私人借钱，或者是去找一些号称可以进行“债务重组”的机构来帮助自己。不敢随便说，水很深、坑很多，我自己没有尝试过也没有办法给你推荐。只能说是谨慎行事为好，不能贸然行事。

给出以下几点具体的建议

第一、不要随便点击网络上没有来源的贷款链接。越是着急的人就越容易被骗。骗子正是利用了人们急需资金的心理才把人骗得团团转。

第二、如果真的需要钱的话，可以向身边的朋友们或者亲戚们借一些。面子上虽然小事情，但是掉进坑里爬不出来的就是大问题了。我的一个原则就是急需用钱的时候去向朋友借钱，并且写下借据来按照银行利率支付利息给对方，这样既能获得友情又不会受到欺骗。

第三，如果非要用网贷的话，就选择大的、正规的平台。借呗、微粒贷、京东金条等等，虽然利率也比较高，但是不会出现乱收费或者暴力催收的情况。另外这些平台的风险控制比较宽松一些，并且你只要不征信很差就可以借款了。

第四点就是量力而行，不要过度消费。这句话虽然很俗套，但是也是经过血泪教训之后才明白的。见过很多人的生活原本就很好，却要提前消费或者过度消费，结果背上一身债务，把自己也给拖垮了。

这几年来，在做买卖的过程中，我见到了很多由于借贷而失败的人。有的把房子抵押给股市去炒股票，有的借钱打麻将、赌博，还有的人虽然老实本分地经营生意但是由于资金链出现问题只好向网络贷款公司借款，结果越借越多。每个人的状况不同，但是有一个共同点就是掉入高利贷陷阱之后想要脱身非常困难。

我现在的借款都是通过正规渠道进行的。做生意要周转的话，可以向银行贷款或者向朋友借钱，实在没有别的办法就只能把手中的货物以较低的价格卖掉一部分来收回资金。尽管有时会有亏损的情况发生，但是相比起借高利贷来说还是要好很多。

如果你问我的话，我有没有可靠的没有经过风险控制的网贷平台之间的连接我只能说有的话，但是不多，并且要么额度小，要么利率高。那些打着“无视风控、秒批秒到”的旗号四处散发传单的人中，十个人里有九个都是骗子，剩下的一个也未必能符合要求。

遇到资金问题的时候要保持冷静，并且可以尝试使用合法的方式来解决。银行、朋友、资产变卖等方式要比向高利贷借钱好很多。实在不行的话，有时也可以认输止损，比起越陷越深来说要好一些。

另外一件事情也忘记了。去年底给我的朋友发送链接的人之后又来找过我，他说自己被一家网贷公司告上了法庭，要求偿还的金额比借款本金多了好几倍。问我要不要想办法。我有什么办法呢？可以建议他找一个律师来商量一下是否能减免一些利息。

这件事到现在还没有解决，他还和那边在争执中。