下款图片的高清程度是否达标？这事儿办不好，到手的钱都能飞

上个星期三下午的时候，在办公室里喝着茶的小王进来了，他的脸色很难看，好像刚吃了一只苍蝇一样。他是一名老客户经理，平时很稳定，但是现在把手机扔在桌子上：“老板，这个订单失败了，银行那边说照片不符合要求，已经退回去了。”

我一听就很生气。这个客户的我已经跟踪了两个月之久，因为材料问题已经补了三次，好不容易才得到批准，现在又说我图片不合格？接过手机一看，并不是太差，可以看清楚文字，但是边角有些模糊，反光也不算很严重。小王在一旁嘀咕道：“客户自己拍摄的照片，说是看得很清楚，不知道他们的系统是不是很难对付。”

下一款产品的图片质量好不好虽然这件事不大，但是每年因为这个小问题而出现事故的客户很多。有些客户认为差不多就可以，但是银行系统的识别能力并不强，所以会直接退回重新发送；更糟糕的是，由于图片不清楚而被风控认定为“存疑证据”，原本可以批准的贷款额度也被削减了一半。

到底是不是亏了呢？

为什么银行对于贷款申请人的照片要那么清楚呢

很多人的想法都是这样认为的，但是实际上并不是这样的。目前银行的审批流程主要是通过OCR自动识别加上人工审核来完成的。你会把一张银行卡的照片上传给系统，系统会自动提取出卡号和开户行的信息，并且与系统中已经填写好的内容进行对比。

图片模糊的话，系统的识别能力就会下降很多。我的一个朋友在某银行科技部工作，他说该行系统中OCR识别准确度高的时候可以达到98%，而稍微有些模糊的照片则会降到70%左右。另外30%又该如何处理呢？所有的都改成人工审核了。

人工审核是什么意思呢？就是说时间越长，审核人员的心情不好就会找你的茬儿，你的贷款就有可能由“自动秒批”变为“人工审核”，之后各种问题都会被发现。

换句话说，你的照片拍得很糟糕，那就是在给自己添麻烦。

下一款产品的图片要达到什么样的高清标准

这个问题我已经回答过很多次了，客户问得多了也就有七八十回了吧。每次我都把标准告诉他们，并且不会含糊其辞。

第一，分辨率应该在1080P以上。现在的手机随便一款都可以做到这一点了，但是人们拍照时的手抖、光线不好等因素都会影响到最终的效果。

第二、四角要全部包含在内，不能有任何部分被遮住。虽然看上去很容易，但是可以肯定的是至少有三分之一的新用户第一次就拍得不好。或者是由于手指挡住了其中一角的原因，或者是因为只拍到了卡片的一半，并且没有把边框也一起拍进来。银行系统的接受程度很低，因为缺少边缘的信息会使得校验失败。

第三就是不可以有反光。这就是最坑爹的地方。银行卡本身就是塑料做的，在有一点儿光线的情况下就会出现反光现象，而反光之后上面的文字也就无法辨认了。见过最奇葩的一个客户，对着窗户拍照的时候，整个卡片都是白茫茫的一片，并且连卡号都无法识别出来，还问我要不要把这张照片发出去。

我说你能行不行你自己心里没有底吧？

各个银行在审核上的宽松程度不一样

这件事情有些敏感，但是还是要说出来的。各个银行之间下一款产品的图片质量好不好判定的标准是不一样的。

四家大行最为严格，特别是工商银行和建设银行，系统的自动校验非常严格，如果图片有一点点瑕疵就会被退回来，并且没有人工审核的机会。股份制银行稍微好一些，比如招商银行、平安银行等，系统无法识别出的会被转到人工审核环节，而人工判断认为差不多就可以放行了。

城商行、农商行最为宽松，有些地方审核人员看你的照片都能辨别出重要的信息就会让你通过。但是“松”也有两面性，在审核上如果放松了的话，那么放款的速度也会变慢，因为整个过程本身就缺乏标准。

具体的数字方面，只能给出一个大致的范围。根据我的观察，四大行的图片拒绝率为15%-20%，股份制银行为10%，小银行则只有5%左右。但是这个数据不能保证很准确，因为各个城市的状况和各支行的情况都不同。

这些年出现的一些奇怪的事故

给我说两个给我留下很深印象的人。

去年有一个做餐饮的客户，人很实在，但是比较粗心。贷款审批已经通过了，只剩下上传银行卡照片来确定放款账号这一步了。第一张照片中卡号的位置正好有一枚指纹遮住两个数字。让我再拍一次，他说可以。

第二张图片为黑色。问我怎么了，他说是在晚上拍摄的照片，在室内光线比较昏暗的情况下拍摄的。当时我想骂他，让他明天在阳光下把照片拍好。第三张照片虽然很明亮，但是内容却是银行卡反面的内容。我去打那个电话去询问的时候，对方竟然回答道：“后面不也一样有信息吗？”

那时候我是哭笑不得。前后折腾了整整一个星期，原本应该在周三就放款的，结果却一直拖延到下周一才到账。客户的投诉说我们的工作效率太慢了，我心里想，大哥，这个锅我不背。

另外一起发生在年初的时候。客户的是一位做电商的小老板，平时很精明，但是这次在图片上栽了跟头。他上传的是经过美图软件“美化”的银行卡的照片。软件会自动给图片进行锐化和调色操作，而卡面文字因此出现了一定程度上的扭曲现象，并且银行系统的读取到的卡片号码也出现了错误。

错一个数字，放款账户就不匹配了，审批就会被卡住。之后我们让其上传原始图片，问题才得以解决。但是来回一趟要花费四天的时间，他的那一笔订单的预付款都险些没有及时到账。

怎样拍照片才是一次通过

说了很多坑之后，给出一些实际的意见。

第一就是光线的问题了。不可以对着窗户拍照，也不能把相机放在灯下拍摄。最理想的光源为自然散射光，例如阴天时窗边的位置或者是距离窗户一米远的地方。光线比较均匀，并且没有明显的阴影和反光点。

手上一定要有把握。虽然听起来是废话，但是很多人的手抖得很厉害，就像得了帕金森病一样。解决的办法也很简单，就是把手肘放到桌子上，也可以直接把卡片放在桌子上拍。现在的手机都具有自动对焦功能了，如果你能够保持两到三秒钟的话，那么照片的清晰度就会提高很多。

距离要合适。如果离得太近的话，手机就无法对焦了；而如果离得过远的话，则又会把细节都给模糊掉。一般而言，银行卡占据画面的比例为八成左右比较合适，四角正好位于照片边沿处。

拍摄完毕之后要进行自我审查。放大查看卡号时可以清楚地看到每个数字；从边沿上看去，四角都出现在视野中；而整个卡片则没有任何反光或者阴影出现。自己都觉得很难看的，不要传出去了，重新制作一张吧。

被忽视的一个小地方就是图片格式以及大小

这个时间点上并不是所有人都知道。银行系统对于上传的照片格式、大小都有一定的要求，一般是JPG或者PNG格式，大小为200KB至5MB左右。

有些客户的手机是用苹果的，拍出来的照片是HEIC格式，直接上传到系统里去，但是系统不承认。另外一些顾客使用美颜相机拍摄的照片，由于被压缩成了几十KB大小，所以虽然可以上传成功，但是已经达不到要求了。

一般我会要求客户使用自己手机上的相机进行拍摄，并且在拍摄完毕后不做任何修改就直接上传。选择“原图”选项的话，在微信中上传的照片会被压缩，而被压缩后的照片质量就会变差。

图片不符合要求的话又会怎么样呢

最好的结果就是重新发送一次，耽搁一天左右的时间。最糟糕的结果就是审批不通过、额度减少或者干脆拒绝。

另外一种情况是大家都不清楚的：如果图片质量不好，就会被风控系统识别出来。在银行的风险控制体系中，材料的质量也属于一个评价标准。就连一张照片都无法拍摄到好的效果的话，那么系统就会认为你是“做事不够认真”或者是“隐瞒了风险”，并且还会把这个标签带到整个申请过程中去。

标签已经打了上去，之后每一项审核都会受到更多的注意。本来可以马上批准的，现在变成了人工审核；本来人工审核可以通过的，却因为发现了其他的毛病而不能通过。

值得吗？

最后说点实在的

我做贷款中介很多年了，见过很多客户因为一些小事情而失败。不管资料多么完备、信用度多高，在最后关头由于一张照片没有拍好而耽误了好几天的事情也时有发生。

下一款图片的质量好不好呢？虽然这是一个很小的问题，但是它会直接关系到你放款的速度以及审核的结果。我给的意见就是：拍照时要用心一些，拍好之后再把照片放大仔细查看一下，如果发现哪里不对劲的话就要重新拍摄，不要因为麻烦而放弃。

你在上面节省下来的时间，在后面就会以十倍的速度来补回来。

另外一件事情也忘记了。有些银行现在已经可以实现在线拍摄银行卡的功能，在手机应用上直接对准卡片进行拍照，并且由系统自动判断图片是否足够清楚。该功能很好用，如果贷款银行提供了此项服务的话就优先使用它，不要在相册中挑选照片。系统能够通过的话就没有问题。

下一次别人又来问你照片是不是很清晰的时候，你可以先自己把卡号放大看一遍，然后再回答。不能背诵的话就不发。