不看征信可下款的口子真有吗？十年中介掏心窝子说几句

上个星期三晚上十一点钟的时候，我正在睡觉，这时我的手机就响了起来。是一个陌生人的电话，接起之后对方声音很颤抖，说他是做货运生意的，现在需要八万元来周转一下资金，否则车队明天就要停工了。问我要不要有那样的没有查看征信就可以申请到贷款的方法只要有额度就可以接受较高的利率。其实这样的电话我一个月要接到好几十次，“不看征信”这三个字一出口，就知道对方大概是因为害怕被正规银行拒绝而四处求救。实际上市场上有没有完全不管征信记录的贷款呢？标榜“无视黑白户”的广告中，有九成都是陷阱，剩下的一个也是陷阱。但是说到底，花掉征信费之后还能不能借钱呢？并不完全是这样。

为什么说没有征信口子基本上就是扯淡

从事这个行业十几年了，见过的各种各样的单子数也数不清了，经过我的观察得出这样一个结论：凡是说“不看征信”的人，或者是骗子，或者是高利贷。正规的金融机构，比如银行、消费金融公司以及各种网贷平台等都会去查询客户的征信情况。那么问题来了。别人要知道你之前借的钱不还的事情。你以前欠钱不还的老赖账，现在又来借钱了，还有谁会相信你呢？

去年有一位叫张的客户，在做装修的时候遇到了一些问题。征信很差，三累六逾期金额一共才两三千元。他说在网上有一个平台可以做到“黑户也可以下”，利率是一分五。一听就感觉不太对劲，于是劝阻他不要去碰它。但是他不肯听从我的意见，非要说是客服答应过的。那么结果是什么呢？先给对方2000元作为“包装费”，再给对方1000元作为“验资费”，但是钱没有拿到，并且也被拉黑了。这样的事情我已经见过很多次了。也就是说正规的机构不可能完全不管征信的事情，而那些宣称不用看征信的人或者是收取前期费用很高的人或者是利息太高以至于你还不了的人。

不可以这样想。哪里有什么不劳而获的事情呢？

征信问题怎么解决呢？这些途径还是有希望的

那么征信不好的人就没有希望了吗？不是这样的。有的时候即使征信有问题，也还有机会。把它们叫做“征信花完了之后还可以借钱吗“另外一种选择”。也就是说我有希望通过考试，但是不能保证一定能成功。

第一种就是抵押贷款。你有房子和车子的话，即使你的征信不是很好，一些机构也会给你办理贷款的。毕竟和尚可以逃跑但是寺庙不能跑掉，最多也就是把抵押品卖掉。上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的人，在征信上出现了两笔逾期记录，金额不大，只有几百元没有及时偿还。我去银行申请了信用卡贷款被拒绝之后，他就来找我了，我为他办了一个汽车抵押贷款，八万元钱三天之内就到了他的账户里。利率比银行稍高一些，月息一厘二分，在可以接受的程度内。

第二种是小贷公司或者是消费金融公司。该类机构对于征信的要求比较低，但是并不等于可以不管不顾。他们会看你工作的稳定性和收入流水以及是否有社保和公积金。也就是说，他们所考虑的是你的未来还款能力，并不是仅仅依靠过去征信的情况来判断的。但是利息方面的话，一般都在月息一毛五到二毛五左右，你要好好想想自己能不能接受。

第三种就是担保贷款。找一个信用良好并且有固定收入的人为你提供担保。这样说倒也不难，但是要做起来就很难了。谁会给你作保呢？如果借款人不还款的话，那么保证人就要代为偿还。因此这条道路要靠你的关系网来决定。

网上的“不要求有信用记录”的广告里有什么陷阱

前面提到过，“不看征信也能下款”的说法很多都是骗人的。怎样才能被坑呢？把它们分开放置。

坑之一就是骗取前期费用。最常见的就是这种情况。对方会说你的资质不够好，要收取包装费、验资费和保证金等费用。交完钱之后又怎样呢？或者说是审批没有通过，所以不能退款；或者是直接把人拉黑。正规的贷款公司，在放款前是不向借款人收取任何费用的。记住这一点就可以避免掉90%的骗局了。

第二种是利息陷阱。有的平台可以放款，但是利息非常高。比如说借出一万元，拿到手的是八千元，在第七天的时候要归还款项一共是一万二千元。计算出来的年化收益率大于一千个百分点。借钱给别人等于自己给自己设了一个陷阱，很难还清。之后他们会继续给你推荐其他的贷款去偿还这个债务，陷入其中无法自拔。

第三种方式就是套路贷。这是最黑暗的时候。他们会故意造成违约的情况出现，例如在还款日期找不着人或者系统出问题等等，从而导致你的贷款逾期，并且从中收取很高的违约费用。有的还会采取暴力手段来追债，使你的生活无法正常进行。去年有一位客户向我借款五万元，到现在已经变成三十多万元的债务了，房子都快被抵押出去了。

到目前为止我仍然记得这件事，那位客户的母亲是一个单身母亲，在压力之下险些自杀。之后我去找律师、报警解决此事，花了半年多的时间才把事情办完。所以碰到这样的“不查征信”的广告要小心为妙。

可以提高下一款产品的成功率的方法

已经说了很多问题了，那么征信不好的话又该怎样做呢？给出一些实际的意见。

第一，首先要弄明白自己目前的信用状况如何。很多人都没有看过自己的征信报告，只是听说自己的征信不是很好。到人行或者上网查询一下，看下具体的出什么问题了。逾期不还吗？是因为查询次数过多了吗？还有没有未结清的贷款呢？对于不同的问题要采取不同的方法来解决。

第二、如果逾期已经还清的话，在两年之后再进行申请。银行主要是根据最近两年的个人信用报告来判断的。两年内出现逾期的情况对个人的影响很大，而两年前出现逾期则影响较小。但是这并不是绝对的，各个银行的标准是不一样的。

第三种情况就是你查得太多了，那么就暂停一下吧，不要再随便点击网贷链接了。每次点击都会在征信报告中增加一条查询记录，银行看到后会认为你的资金状况很糟糕、存在很大的风险。曾经有一个人一个月之内就点开了二十几个网贷网站，他的征信报告上面密密麻麻地全是被查询过的痕迹，这样的客户就算神仙也无法帮助他了。

第四就是找到合适的人选。有的贷款中介很专业，了解哪些银行和什么类型的理财产品对于个人信用的要求比较低。但是这个行业的鱼目混珠现象很严重，所以你要睁大眼睛。可靠的中介公司首先会查看你的征信情况，并且告诉你可以做什么样的产品、利率是多少以及成功概率有多大，并不会直接说可以做到“百分之百放款”。

具体的数字我已经记不清楚了，大致的情况如下：我在工作中遇到的客户中，有征信问题但是最终还是能够拿到贷款的比例大约为四成左右。剩下的六成，则是因为征信太差或者不愿意接受较高的利率而放弃的。这是很正常的。

有关于征信修复的事情

另外市场上还存在一些声称可以“修复征信”的公司，只要交了钱就可以把你的逾期记录给删除掉。我敢保证这是假的。征信记录是由中国人民银行来管理的，并没有一个人有权利随意修改或者删除它。只有在银行方面出现问题的时候才会出现这种情况，比如说因为系统的故障而产生的逾期情况，这时你就可以提出异议申诉了。但是如果你自己没有及时还清贷款的话，那么就乖乖地等待五年的期限吧，到时候不良记录就会自动消失。不要浪费金钱。

写在最后

做贷款中介这么多年的经历告诉我，有很多人就是因为自己的征信出了问题而烦恼不已。有的是因为年纪小不懂事，随便刷信用卡；有的是因为生意失败导致资金链断裂；还有些人是因为被人骗了才这样做的。不管是什么原因造成征信不良，都是要承认的，并且不能置之不理。找到解决的办法之后再采取措施，不要盲目治疗。

声称“不用看征信就可以贷款”的都是骗人的。你越是急着要用钱的时候就越要冷静下来。首先要弄明白自己征信的情况，然后去正规的地方进行咨询。利息可以稍微高一些，但是不能超过法律规定范围，能够解决实际问题就可以了。不要接触高利贷，因为那是个没有尽头的深渊。

另外一件事情也要提一提。每月25日至月底期间，银行放贷额度比较紧张，审核也会更加严格。如果您的信用状况不是很好的话，在该时间段内不要去申请贷款。月初的时候去的话成功率比较高。不同的银行之间可能存在差异，但是大多数银行都存在这样的规律。

如果你还不能确定的话，找一个值得信赖的中介来帮助你也是可以的。但是要记得一点，在放款前收取款项的人就是骗子。